Решение по делу № 2-153/2015 (2-6108/2014;) от 28.10.2014

Дело № 2-153/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2015 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тайлаковой Ю.А.

при секретаре Лякиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «...» к Старикову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «...» (далее ОАО ИКБ «...», банк) обратилось с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что *** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. *** коп. сроком на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере *** % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере *** руб. Просроченная задолженность по кредиту возникла ***. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет *** руб. *** коп., из них: просроченная ссуда *** руб. *** коп., просроченные проценты *** руб. *** коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** руб. *** коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов *** руб. *** коп. Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца ООО ИКБ «...» сумму задолженности в размере *** руб. *** коп., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины *** руб. *** коп.

Представитель ОАО ИКБ «...» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик Стариков С.В. в судебном заседании исковые требования признал частично в сумме *** руб. *** коп. (в части основного долга и процентов за пользование займом), в остальной части иск не признал. Полагал, что задолженность должна исчисляться из суммы кредита *** руб. и процентов, и без учета платы за включение в программу страхования жизни и здоровья в размере *** руб. Штрафные санкции не признал. Также полагал, что при заключении кредитного договора, банк навязал ему услуги по присоединению к программе страхования, за включение в программу страховой защиты заемщиков банк удержал с него денежные средства в размере ***% от суммы кредита, что составило *** руб. При оформлении кредита не уточнялось волеизъявление заемщика на предмет втупления в программу страхования. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страховой защиты заемщиков, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Он направлял заявление об отказе от заключения договора страхования, однако банк не пошел ему навстречу. Считает, что банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, в нарушение ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», тогда как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и потерю трудоспособности не предусмотрена законодательством.

Представитель ответчика Шитенко Д.А. в судебном заседании позицию ответчика поддержал.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося лица с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования ОАО «ИКБ «...» подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между ООО ИКБ «...» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей *** копейки сроком на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере *** % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: ***% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Решением единственного участника от *** банк преобразован в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «...» (ОАО ИКБ «...»).

Согласно выписке по счету ответчика денежные средства в сумме *** рублей перечислены на его счет ***. В этот же день Банком осуществлена оплата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме *** руб. *** коп.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере *** рублей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на *** и не оспаривается ответчиком.

В связи с тем, что ответчик несвоевременно исполнял свои обязанности по уплате кредита, по состоянию на *** образовалась задолженность, состоящая из просроченной ссуды в размере *** руб. *** коп. Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором (заявление – оферта), выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно разделу «Б» Заявления – оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составил: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** руб. *** коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов *** руб. *** коп., что подтверждается расчетом суммы задолженности по состоянию на ***.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена. Вышеназванное постановление определяет право суда взыскать проценты до истечения срока договора, которое может быть реализовано по усмотрению суда, с учетом конкретных обстоятельств дела, а также интересов, как истца, так и ответчика.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ООО ИКБ «...» в полном объеме, оснований для снижения сумм, подлежащих взысканию, суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 3.7 условий кредитования ООО ИКБ «...» физических лиц на потребительские цели плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразит желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Разделом 1 условий кредитования ООО ИКБ «...» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что заемщик в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщика вправе подать заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Пунктом 3.1 условий кредитования ООО ИКБ «...» физических лиц на потребительские Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты Заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Заемщик обязан уплачивать Банку плату включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты Заемщиков), что предусмотрено п. 4.1.2 указанных Условий.

Из заявления–оферты со страхованием от ***, заявления на включение в программу добровольного страхования от *** усматривается, что Стариков С.В. дал свое согласие на включение его в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. Также ответчик был ознакомлен с условиями кредитования ООО ИКБ «...» физических лиц на потребительские цели.

В судебном заседании ответчик подтвердил о том, что заявление на включение в программу добровольного страхования он написал добровольно, поскольку знал, что он может отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заявление-оферта не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

С учетом выраженного намерения ответчика принять участие в программе страхования, Старикову С.В. оказана указанная услуга, и с его счета списана плата за подключение к Программе страхования в сумме *** руб. *** коп.

Сумма кредита на основании заявления-оферты от *** определена в размере *** руб. *** коп. Ответчику было известно о том, что в сумму кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере *** руб. *** коп. и расчет процентов за пользование кредитом определен из суммы кредита в размере *** руб. *** коп., что подтверждается графиком осуществления платежей.

Своим правом отказа от участия в программе страховой защиты заемщиков ответчик не воспользовался. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательства, подтверждающие направление ответчиков истцу заявления об отказе от участия в программе страховой защиты заемщиков, суду не представлены.

В связи с этим и довод ответчика о том, что задолженность должна исчисляться из суммы кредита и процентов, без учета суммы *** руб. (за включение в программу страхования жизни и здоровья), несостоятелен.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с этим в пользу истца с ответчика подлежат возмещению судебные расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытое акционерное общества Инвестиционный коммерческий банк «...» удовлетворить.

Взыскать со Старикова С.В. в пользу открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «...» сумму задолженности по кредитному договору от *** в размере *** рубля *** копеек, из них: просроченная ссуда *** рублей *** копейки, просроченные проценты *** рубля *** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** рублей *** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов *** рублей *** копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копеек, всего *** рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А.Тайлакова

СОГЛАСОВАНО, судья _______________.

Исполнитель, помощник судьи ______________