Решение по делу № 2-754/2022 от 22.02.2022

УИД 37RS0005-01-2022-000492-51

Дело № 2-754/2022 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к Зайцевой Е. А. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 420730 рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7407 рублей 30 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключило с Зайцевой Е. А. договор №, в соответствии с которым предоставило заемщику денежные средства в размере 399304 рублей на срок по 30.07.2022 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых. По Условиям предоставления кредита Зайцева Е. А. обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако 11.11.2018 Зайцева Е. А. нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежа по договору, в связи с чем у нее образовалась задолженность. В соответствии с уставом банка изменено фирменное наименование на АО «Почта Банк». 21.12.2020 АО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права (цессии) № У77-20/2111, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Почта Банк» и Зайцевой Е. А., перешло к ООО «Филберт». Сумма приобретенного права требования по договору составила 420758 рублей 90 копеек, из которых: 360961 рубль 42 копейки – задолженность по основному долгу, 52197 рублей 48 копеек – задолженность по процентам, 7600 рублей – задолженность по иным платежам, предусмотренным договором. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления Зайцевой Е. А. исполнены обязательства в размере 28 рублей 39 копеек.

В судебное заседание истец ООО «Филберт» представителя не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Зайцева Е. А в судебное заседание, о месте и времени которого извещена надлежащим образом, не явилась, ранее представила заявление, в котором указала на пропуск срока исковой давности (л.д. 71).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Почта Банк», АО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений относительно предъявленных требований не представили.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между ПАО «Почта Банк» и Зайцевой Е. А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора (л.д. 12-13): кредитный лимит (лимит кредитования) установлен в размере 399304 рублей, в том числе кредит 1 – 103304 рубля, кредит 2 – 296000 рублей; срок возврата кредита 1 – 24 платежных периода, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – 27.07.2022; процентная ставка 24,9% годовых; возврат осуществляется путем внесения 60 платежей в размере по 11697 рублей до 27 числа каждого месяца (размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» – 9626 рублей); полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 699752 рубля 94 копейки, включая сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту.

В п. 17 Индивидуальных условий Зайцева Е. А. подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; на подключение услуги «кредитное информирование» с размером комиссии за первый пропуск платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й периоды – 2200 рублей; на подключение услуги «гарантированная ставка», комиссия за что при заключении договора составляет 4,9% от суммы к выдаче.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий заемщиком дано согласие на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, Зайцевой Е. А. 30.07.2017 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых услуг № № и дано распоряжение банку на перевод в адрес страховщика в счет уплаты страховой премии денежной суммы в размере 88800 рублей (л.д. 15-19). Также дано распоряжение на перевод суммы в размере 296000 рублей на открытый в тот же день счет (л.д. 14).

Графиком платежей установлены даты внесения ежемесячных аннутитетных платежей в размере 11697 рублей в 27-е числа каждого месяца в период с 27.08.2017 по 27.07.2022 (л.д. 26).

В соответствии с п. 1.5-1.5.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 29-38) (далее по тексту – Общие условия) кредит предоставляется при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг в следующем порядке: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2.

В силу п. 1.6 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанных в согласии (п. 1.7 Общих условий).

Согласно п. 1.8 клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п.п. 6.1-6.2.2 Общих условий установлено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недополученной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Пунктами 6.5-6.5.2 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 35-41) АО «Почта Банк» 30.07.2017 произвело выдачу кредита в размере 399304 рублей, из которых 14504 рубля направлены на уплату комиссии по суперставке, 88800 рублей – переведены в страховую компанию, 296000 рублей переведены на счет Зайцевой Е. А.

Вместе с тем, Зайцева Е. А. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в счет погашения задолженности ею совершено 13 платежей в размере по 11700 рублей, последнее внесение платежа имело место 12.10.2018, что также следует из указанной выписки по счету.

Согласно решению Общего собрания акционеров банка от 31.01.2020 полное фирменное наименование и сокращенное наименование ПАО «Почта Банк» изменены на АО «Почта Банк», что отражено в уставе данного общества (л.д. 449-50).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между АО «Почта Банк» и ООО «Филберт» 21.12.2020 заключен договор уступки прав (требований) № У77-20/2111, в соответствии с которым право требования, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Зайцевой Е. А., передано ООО «Филберт» (л.д. 42-46). Сумма задолженности на дату уступки прав (требований) согласно акту приема-передачи от 22.12.2020 составила 420758 рублей 90 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 360961 рубля 42 копеек (л.д. 46).

ООО «Филберт» сформировало в адрес Зайцевой Е. А. уведомление о состоявшейся уступке права требования, в котором просило в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 420758 рублей 90 копеек, из которых 360961 рубль 42 копейки – задолженность по основному долгу, 52197 рублей 48 копеек – задолженность по процентам, 7600 рублей – остаток по штрафам (л.д. 47). Данное уведомление согласно представленному списку простых почтовых отправлений направлено адресату 19.01.2021 (л.д. 48).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что право требования, возникшее на основании кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Зайцевой Е. А., уступлено ООО «Филберт», которое является правопреемником АО «Почта Банк» и кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных АО «Почта Банк» (ранее ПАО «Почта Банк»).

Учитывая вышеуказанные положения законодательства, суд не усматривает нарушений прав заемщика при уступке прав требования. Доказательств того, что обязательство по возврату кредита было ответчиком исполнено перед банком либо перед истцом, в материалы дела не представлено.

Как следует из расчета истца (л.д. 33-34) по состоянию на 21.12.2020 задолженность Зайцевой Е. А. составила 420730 рублей 51 копейку, из которых 360961 рубль 42 копейки – задолженность по основному долгу, 52169 рублей 9 копеек – задолженность по процентам, 7600 рублей – комиссии.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Возражений относительно правильности расчета от ответчика в суд также не поступило. Указанный расчет задолженности суд признает арифметически верным.

Из представленных заместителем начальника Ивановского МОСП УФССП России по Ивановской области документов также следует, что в ходе принудительного исполнения судебного приказа, вынесенного 27.07.2021 по делу № 2-1154/2021, в рамках исполнительного производства № 49702/21/37008-ИП произведено удержание с Зайцевой Е. А. 28 рублей (л.д. 66). Данная сумма учтена истцом при расчете задолженности.

Вместе с тем, как следует из расчета (л.д. 33) в общую сумму задолженности включена задолженность по комиссии в размере 7600 рублей, которая складывается из начисленных комиссий: 11.11.2018, 11.12.2018 в сумме по 500 рублей, 11.01.2019, 11.02.2019, 11.03.2019 и 11.05.2019 в сумме по 2200 рублей. Из выписки по счету (л.д. 39) в совокупном анализе с расчетом также следует, что указанные комиссии начислены за оказание услуги «кредитное информирование». При этом, согласно п. 17 Индивидуальных условий и Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Первый почтовый» (л.д. 24) между сторонами кредитного договора согласована плата за услугу кредитное информирование: за первый пропуск платежа – 500 рублей, за 2-й, 3-й и 4-й по 2200 рублей, т.е. всего за четыре подряд пропуска платежа. Таким образом, законными являлись начисления сумм комиссий 11.11.2018, 11.12.2018, 11.01.2019 и 11.02.2019, всего на сумму 5400 рублей.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из содержания кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что погашение кредитной задолженности осуществляется заемщиком ежемесячными платежами. Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу отдельно. При этом, о нарушении своего права на получение возврата части суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом банку становилось известно на следующий день после даты ежемесячного платежа.

Как следует из поступивших из судебного участка материалов гражданского дела № 2-1154/2021, на основании направленного 04.06.2021 в адрес судебного участка заявления ООО «Филберт» мировым судьей судебного участка № 2 Ивановского судебного района в Ивановской области 16.06.2021 вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО2 в пользу ООО «Филберт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 30.07.2017 по 21.12.2020 в размере 420758 рублей 90 копеек, из которых 360961 рубль 42 копейки – задолженность по основному долгу, 52197 рублей 48 копеек – задолженность по процентам, 7600 рублей – иные платежи. В связи с поступившими возражениями Зайцевой Е. А. определением мирового судьи судебного участка № 2 Ивановского судебного района в Ивановский области от 04.10.2021 судебный приказ отменен (л.д. 86-89).

Рассматриваемое исковое заявление подано (направлено) ООО «Филберт» в суд 16.02.2022, т.е. в течение 6 месяцев после даты отмены судебного приказа.

С учетом приведенных обстоятельств, на момент направления мировому судье заявления о вынесении судебного приказа с истекшим сроком для предъявления могли считаться только требования по платежам, внесение которых должно было быть произведено до 04.06.2018. Вместе с тем, как следует из выписки по лицевому счету платежи по кредитному договору в установленном договором размере вносились, в том числе до 12.10.2018, то есть в сумму истребуемой задолженности не включены платежи за период, по которому истек трехлетний срок на дату подачи заявления о вынесении судебного приказа..

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок для защиты нарушенного права ООО «Филберт» не пропущен, довод Зайцевой Е. А. об истечении срока исковой давности является не состоятельным.

С учетом приведенных положений закона и установленных обстоятельств исковые требования ООО «Филберт» к Зайцевой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, а именно взысканию подлежит задолженность в размере 418530 рублей 51 копейки, из которых 360961 рубль 42 копейки – задолженность по основному долгу, 52169 рублей 9 копеек – задолженность по процентам, 5400 рублей – комиссии.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины с учетом размера удовлетворенных требований в размере 7385 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ размере 418530 рублей 51 копейки, из которых 360961 рубль 42 копейки – задолженность по основному долгу, 52169 рублей 9 копеек – задолженность по процентам, 5400 рублей – комиссии; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7385 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е. В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 19.04.2022.

<данные изъяты>

<данные изъяты>