Решение по делу № 2-6476/2015 ~ М-2555/2015 от 11.03.2015

Дело № 2-6476/15 13 июля 2015 года

                     Р Е Ш Е Н И Е

         Именем Российской Федерации

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Каменской С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.А.В. к Акционерному обществу "<данные изъяты>" о признании условия кредитного договора ничтожным,

У с т а н о в и л :

Ф.А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Приморский районный суд с иском к АО "<данные изъяты>", указывая на такие обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление № о предоставлении кредита в размере 593 600 рублей со сроком погашения в течение 1462 дней.

Общие условия предоставления потребительских кредитов АО <данные изъяты> являющиеся составной частью кредитного договора размещены на официальном сайте банка.

Пункт 9.7. Общих условий предоставления потребительских кредитов позволяет банку право списывать без дополнительных распоряжений заемщика денежные средства с любых банковских счетов заемщика по любым заключенным между заемщиком и банком договорам (как до даты заключения договора, так и после такой даты), на что заемщик дает свое безусловное согласие - акцепт, такое условие противоречит п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ и п. 3.1 Положения № 54-П, нарушает права истца как потребителя, поэтому он предъявляется требование о признании указанного пункта Общих условий, являющегося составной частью договора о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, просит применить последствие недействительности ничтожной сделки.

Представитель истца, которому в соответствии с выданной доверенность предоставлено право представлять его интересы в суде (л.д.10,11), в судебное заседание не явился, в материалах дела, а именно в тексте искового заявления, содержится просьба рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО <данные изъяты> в судебном заседании, поддержав доводы, содержащиеся в возражениях на иск (л.д.59-61), исковые требования не признал, просил в иске отказать, сообщил, что истец не обращался к ответчику с заявление об отзыве согласия, выраженного в оспариваемом пункте договора.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований должно быть отказано по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ судопроизводство по гражданским делам в РФ осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения статьи 810 Гражданского кодекса РФ определяют, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В Методических рекомендациях к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 года № 54-П имеются такие разъяснения, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

В силу положений части 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 593 600 рублей со сроком погашения в течение 1462 дней (л.д.29-32).

Указанный договор заключен на Условиях предоставления потребительских кредитов АО <данные изъяты> поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с таким заявлением, также просил банк открыть ему банковский счет (счет клиента), используемый в рамках договора, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

При подписании ДД.ММ.ГГГГ заявления истец указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В пункте 7.5 заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30), которое является неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договорам, включая кредитный договор, заключенный на основании настоящего заявления, на что дает свое безусловное согласие - акцепт, не имеет неточностей и неопределенности, которые могли бы привести к нарушению прав истца.

Из содержания данного пункта следует, что сторонами согласовано условие о списании средств в погашение задолженности, как по рассматриваемому кредитному договору, так и по иным кредитным договорам, заключенным между сторонами, поступающих на счета истца денежных средств по заранее данному акцепту.

Заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Статьей 861 Гражданского кодекса РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального банка России от 31.08.19998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно п. 3.1 указанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором /соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено обязанности банка предоставлять кредит именно одним из двух возможных способов - наличными денежными средствами через кассу без открытия счета.

Поскольку Законом о защите прав потребителей не устанавливается специальных правил для безналичных расчетов, соответственно, должны применяться общие правила, установленные законом или договорами.

В соответствии с ч.2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Указанные положения предоставляют сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определять основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке без его распоряжения, что направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Право банка на списание денежных средств при наличии заранее данного акцепта со счета заемщика, соответствует положению ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 г., предусмотрено, что если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Указанная норма предполагает необходимость включения условия о списании средств непосредственно в договор банковского счета.

При этом суд учитывает, что клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт, поскольку согласно пункту 9 статьи 8 Федерального Закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", указанное распоряжение клиента может быть отозвано им в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Таким образом, возможность списания денежных средств со счета заемщика представляет собой дополнительный сервис, который предоставляется клиенту бесплатно и упрощает ему процесс ежемесячного погашения задолженности, такие положения договора не могут быть признаны ущемляющими установленные законом права потребителя.

С учетом установленных судом обстоятельств, оснований для применения положений части 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300-1, не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 12,56,167,194-199 ГПК РФ, суд,

Р е ш и л:

Ф.А.В. в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу <данные изъяты> о признании условия кредитного договора ничтожным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2015 года.