Решение по делу № 2-116/2022 от 15.02.2022

Дело №***

УИД 42RS0022-01-2022-000122-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гарбар И.Ю.,

при секретаре Габелови О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске-Кузнецком

«14» октября 2022 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ПКИ о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, по иску ПКИ к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерного общества «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», далее по тексту - ПАО «Совкомбанк» или - Банк)                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, после смерти ПИИ, о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 21.09.2017 года между банком и ПИИ был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 196041,47 руб. под "***" годовых сроком на "ххх", что подтверждается выпиской по счету; "ххх" ПИИ умер; при оформлении кредитного договора ПИИ было указано, что в собственности у него имеется жилое помещение, расположенное по адресу: ***; ответчик в период пользования кредитными средствами произвел выплаты в размере 33 129,44 руб.; по состоянию на "ххх", общая задолженность заемщика перед банком составляет 511 993,82 руб., в том числе: просроченная ссуда – 177 184,58 руб., просроченные проценты – 50 558,42 руб., проценты по просроченной ссуде – 157 925,57 руб., неустойка по ссудному договору – 18 945,9 руб., неустойка на просроченную ссуду – 107 230,35 руб., комиссия за смс-информирование -149 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с наследников ПИИ в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 511 993,82 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 8 319,94 руб. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ПИИ.

В ходе рассмотрения дела, к участию в качестве ответчика привлечен ПКИ (л.д. 133 определение от "ххх").

Позже, исковые требования были уточнены в связи с возражениями представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, был произведен перерасчет с учетом пропуска срока давности по периодам, к взысканию была заявлена сумма в размере 210 273,37 рублей ( л.д.2-8 том 3).

Позже вновь были уточнены исковые требования в связи с тем, что страховая компания ОАО «Альфа-Страхование» выплатила истцу сумму страхового возмещения в размере 183 672,78 рублей, поэтому к взысканию заявлена сумма в размере 26 600,59 рублей.

ПКИ заявил встречный иск к ПАО «Совкомбанк», не оспаривая факт заключения умершим ПИИ кредитного договора и смерти заемщика, просит взыскать с истца денежную сумму в размере 57 595 рублей. Мотивирует свои требования тем, что страховая компания ОАО «Альфа-Страхование» признала смерть заемщика страховым случаем и выплатила истцу страховую сумму в размере 183 672,78 рублей, в том числе, основной долг 177 184,58 рублей, проценты 6 488,20 рублей. Но поскольку, по мнению ответчика, истцом был пропущен срок исковой давности по периодам, то сумма, подлежащая выплате банку составила 126 077,52 рублей, фактически было перечислено 183 672,78 рублей, то разница составляет 57 595 рублей, это сумма, излишне выплаченная банку, поэтому просит взыскать данную сумму в его пользу, а также возврат госпошлины в сумме 1 928 рублей, расчет прилагает. Кроме того, неустойку считает несоразмерной, и в соответствии со ст.333 ГК РФ, просит ее снизить ( л.д.211-213 том 2, л.д.207 том 2).

Представитель истца-ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик-истец ПКИ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебных заседаний извещался по известному адресу проживания - адресу регистрации заказными письмами с уведомлением, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика-истца СТП, действующая на основании доверенности ( л.д.151 том 1), в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что истцом сокрыта информация о том, что вся сумма кредита была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование», пакет рисков – смерть застрахованного лица ПИИ; из представленной стороной истца выписки усматривается, что сумма в размере 30 582,47 руб. была взыскана с ПИИ в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Банк неоднократно был уведомлен о смерти заемщика, все необходимые документы наследником ПКИ были представлены, исходя из чего, банк мог обратиться в страховую компанию за получением страховой выплаты, о которой в своем заявлении не указывает. Также считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Истец указывает, что ему стало известно, что ПИИ умер "ххх" то есть стало известно и должно было стать известно о нарушении его права, как кредитора по вышеуказанному кредитному договору, платежи не поступали с января 2018 года. В связи с чем, срок исковой давности следует исчислять с "ххх". В течение трехлетнего срока исковой давности истец должен был обратиться за выдачей судебного приказа о выплате всей суммы задолженности, процентов и штрафов, то есть до "ххх". В соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности должен был истечь 22.01.2021г. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Кроме того, поскольку страховой компанией выплачено истцу страховое возмещение в размере 183 672,28 рублей, а необходимо было 126 077,52 рубля, то разницу в размере 57 595 рублей просит взыскать в пользу ответчика.           Просит отказать истцу в заявленных требованиях, их иск удовлетворить.

Уточненный иск на 26 600,59 рублей также не признала, представила письменные возражения, поскольку расчет истца неверен.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом, по неизвестной суду причине.

В силу положений ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд, заслушав представителя ответчика-истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми свойствами, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что "ххх" между ПАО «Совкомбанк» и ПИИ был заключен кредитный договор №***, по индивидуальным условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 196 041,47 руб. под "***" годовых сроком на "ххх", что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 11-13), индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д. 8-9), заявлением о включении в программу добровольного страхования (л.д. 14), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 17-21), с указанными документами ПИИ при заключении договора ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Согласно графику, являющемуся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д. 10), погашение задолженности по сумме основного долга и процентов должно было производиться ежемесячно 21,22,23 – го числа в размере 11 000,06 руб. последний платеж должен быть произведен 23.09.2019г.

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Во исполнение кредитного договора банк зачислил денежные средства кредита в размере 196 041,47 руб. со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредита, что подтверждается представленной выпиской по счету с "ххх". по "ххх". (л.д. 22-23).

Факт заключения кредитного договора, его условия и факт поступления в распоряжение ПИИ заемных денежных средств, стороной ответчика оспорены не были.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте, соответственно договор, в силу ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ, считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Ответчиком обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, всего за период с "ххх". по "ххх". ответчиком внесены денежные средства в размере 33129,44руб. что подтверждается выпиской по счету, предоставленной истцом (л.д. 22-23).

По индивидуальным условиям договора о потребительском кредитовании №***, ответчик принял на себя обязательство при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере "***" годовых от суммы (п.12 индивидуальных условий договора) (л.д.9 оборот).

По состоянию на "ххх"., общая задолженность ответчика перед банком составляет 511993,82руб., в том числе, просроченная ссуда – 177184,58руб., просроченные проценты 50558,42руб., проценты по просроченной ссуде – 157925,57руб., неустойка по ссудному договору – 18945,9руб., неустойка на просроченную ссуду – 107230,35руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. 00 коп., что подтверждается расчетом истца (л.д. 24-25). С учетом уточнения исковых требований, из-за пропуска срока исковой давности по периодам, перечисления истцу страховой компанией суммы страхового возмещения, сумма иска снижена до 26 600,59 рублей и возврат госпошлины в размере 8 319,94 рублей.

Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется. Контррасчет ПКИ, по мнению суда, произведен неверно. С иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в полном объеме, ПКИ не обращался.

ПИИ, "ххх" года рождения, умер "ххх", о чем составлена актовая запись №*** от "ххх", согласно свидетельства о смерти серии №*** от "ххх". (л.д. 66).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается (Определение от 26.06.2012 № 18-КГ12-6).

В силу п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В состав наследства, как то закреплено в ст.1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления, и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3. ст.1175 ГК РФ).

При этом, диспозицией ст.1153 ГК РФ закреплено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу, заявления наследника о принятии наследства, либо путем совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.36 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству, как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом, такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст.1154 ГК РФ.

Вместе с тем, по смыслу положений вышеприведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, согласно нормам действующего гражданского законодательства, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Указанный вывод суда согласуется с разъяснениями, изложенным в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которых принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В ходе рассмотрения дела судом обозрено и приобщено к материалам гражданского дела, наследственное дело №*** после смерти ПИИ, умершего "ххх" открытое нотариусом Ленинск-Кузнецкого нотариального округа Кемеровской области (л.д.63-129).

Судом установлено, что наследником по закону после смерти ПИИ, умершего "ххх". является его сын ПКИ (л.д. 67).

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, представленным в рамках наследственного дела №***, индекс дела №***, нотариусом Ленинск-Кузнецкого нотариального округа Кемеровской области, ПКИ,"ххх" года рождения, получено наследство, которое состоит из:

-объекта индивидуального жилищного строительства, находящегося по адресу: ***, кадастровый №***, площадью "***", 1-этажный, стоимость 693 529,20 ( л.д.82 том 1);

-земельного участка, расположенного по адресу: ***, кадастровый №***, общей площадью "***" категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, стоимость 99 952 рубля ( л.д.81 том 1);

-гаража, находящегося по адресу: ***, кадастровый №***, общая площадь "***".м., кадастровой стоимостью 255 220,91руб. ( л.д.83 том 1);

-земельного участка, расположенного по адресу: *** кадастровый №***, общей площадью "***" кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: гараж под автомашину, кадастровой стоимостью 60 645,96 руб.( л.д.84 том 1)

Согласно справки Чкаловского отдела МКУ «Территориальное управление администрации Ленинск-Кузнецкого муниципального округа» №*** от "ххх"., ПИИ, умерший "ххх"., на день смерти был зарегистрирован по адресу: ***; совместно с умершим на момент смерти был зарегистрирован и проживал: ПКИ, проживающий по указанному адресу по настоящее время (л.д. 143).

Таким образом, судом установлено, что наследство после смерти ПИИ, на основании свидетельств о праве на наследство по закону, принято сыном умершего ПКИ, сумма принятого наследства превышает сумму иска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 927 ч. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (часть 2).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями назначаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что при заключении вышеуказанного кредитного договора, ПИИ был также заключен договор добровольного страхования жизни в ОАО «АльфаСтрахование» по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов №*** от "ххх".; одним из страховых рисков по договору страхования является: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (л.д.14).

Судом установлено, что страховая компания выплатила страховое возмещение в связи со смертью заемщика истцу в размере 183 672,78 рублей, остаток задолженности составляет 26 600,59 рублей. Доводы представителя ответчика-истца о применении ст.333 ГК РФ, и снижении размера неустойки из-за несоразмерности, суд полагает, не подлежит удовлетворению, поскольку доказательств несоразмерности суду не представлено.

В связи с вышеизложенным, суд полагает, что уточненные исковые требования подлежат удовлетворению в размере 26 600,59 рублей, в части возврата государственной пошлины частично в сумме 998,02 рублей, пропорционально удовлетворенной части иска, по правилам ст.98 ГПК РФ, оставшуюся часть госпошлины истец может вернуть, согласно определения суда, поскольку добровольно уменьшил сумму иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1.Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ПКИ о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить частично.

2. Взыскать с ПКИ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от "ххх", в размере 26 600,59 рублей (двадцать шесть тысяч шестьсот) 59 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 998,02 рублей (девятьсот девяносто восемь) 02 копеек, всего 27 598,61 рублей ( двадцать семь тысяч пятьсот девяносто восемь) 61 копейка.

3. В остальной части иска – отказать.

4. В иске ПКИ к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 57 595 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд, через Ленинск-Кузнецкий районный суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2022 года.

Судья: подпись                                                      И.Ю.Гарбар

Подлинник документа находится в гражданском деле №2-116/2022 УИД 42RS0022-01-2022-000122-38 Ленинск-Кузнецкого районного суда г. Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области.