Решение по делу № 2-301/2019 от 14.01.2019

Дело № 2-301/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 18 марта 2019 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н.,     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Немрец В.И. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Немрец В.И. обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов мотивировав свои требования тем, что между ним и ПАО Банк ВТБ 24 **.**,** был заключен кредитный договор № ** на сумму 373 418,00 рублей. При заключении указанного кредитного договора им было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках СТРАХОВАЯ КОМП АНИЯ продукта «Финансовый резерв», оплачена СТРАХОВАЯ КОМП АНИЯ премия за счет кредитных средств. **.**,**. в период охлаждения он обратился с заявлением об отказе от договора страхования. Однако, до настоящего момента СТРАХОВАЯ КОМП АНИЯ премия не возвращена. Просит взыскать с ответчика в свою пользу СТРАХОВАЯ КОМП АНИЯ премию в размере 62734,40 рублей, неустойку в размере 62734,40 рублей, судебные расходы, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы неисполнения требования потребителя.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными. Истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» не возражал удовлетворить требования в отношении ООО «СК «ВТБ Страхование».

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п.п. 1,2,4,5).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (Стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.1,2).

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что согласно договору коллективного страхования № ** от **.**,**, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7.настоящего договора (п.5.6.). В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7.) (л.д. 77-78 оборот, 85-88).

**.**,** между Немрец В.И. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № **, на основании анкеты-заявления заемщика, согласно которому банк предоставил Немрец В.И. кредит в размере 373418 рублей со сроком погашения кредита **.**,** под 18,5% годовых. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами до 29 числа каждого месяца, начиная в размере 9584,22 рублей, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору отсутствует(п.10) (л.д.7-10,11-12,37-41,44-46,60-62,63-67).

**.**,** Немрец В.И., на основании письменного заявления, включен в число участников программы коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+»- от смерти в результате несчастного случая и болезни; постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализации в результате несчастного случая и болезни; травмы, со сроком страхования с **.**,** по **.**,**, страховая сумма по договору страхования - 373418 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования:78418 рублей, из которых вознаграждение банка – 15683,60 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 62734,40 рублей. Пунктом 4 указанного заявления заявитель поручил банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ 24 в счет платы за включение в число участников программы страхования (л.д. 4 оборот-5,42-43,68-69).

Согласно условий по страховому продукту «Финансовый резерв»: договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п.6.1.1), прекращения договора страхования по решению суда (п.6.1.2), в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3). Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (п.6.2) (л.д. 70-76,79-81,89-113).

**.**,** ПАО Банк ВТБ 24 от истца было получено заявление об отказе от договора страхования с требованием о возврате страховой премии в сумме 78418 рублей (л.д. 4).

**.**,** ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано в возврате страховой премии (л.д.123,146).

Согласно платежному поручению № ** от **.**,** ПАО ВТБ 24 перечислило денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты по договору коллективного страхования за июнь 2017 года по акту № ** от **.**,** (л.д. 56-57).

Разрешая заявленные истцом требования, суд, с учетом, что обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору у истца отсутствовала, заключение договора страхования носило для истца добровольный характер и не являлось условием предоставления кредита, с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», истец был ознакомлен и согласен, заявление на присоединение к программе страхования Немрец В.И. было подано **.**,**, с заявление от отказе от договора страхования истец обратился **.**,**, то есть в установленный Указанием Центрального Банка РФ от **.**,** N № ** срок, оплата по договору коллективного страхования № ** от **.**,**, к которому был присоединен Немрец В.И. была произведена ПАО «ВТБ 24» ООО СК «ВТБ Страхование» **.**,**, то есть на момент подачи истцом заявления о возврате страховой премии и расторжении договора страхования, страховая премия банком в адрес ответчика еще не была перечислена, договор коллективного страхования заключен между банком и страховщиком, истец стороной по договору не является, на основании заявления он присоединен к программе страхования, в связи с чем при отказе от договора требования истцом могут быть предъявлены только к банку, суд приходит к выводу о том, что ООО СК «ВТБ Страхование» является по делу ненадлежащим ответчиком и истцу в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать.

Доводы стороны истца несостоятельны на основании изложенного выше.

Поскольку требования в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов производны от требований в удовлетворении которых судом истцу отказано, то суд считает необходимым Немрец В.И. в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов- отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Немрец В.И. в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.