Решение по делу № 2-12137/2016 ~ М-6950/2016 от 13.04.2016

Дело № 2-12137/2016 18 октября 2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Приморский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Н.Ю.,

при секретаре ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.И.Г. к ПАО «<данные изъяты>» о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил признать недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика в пользу истца перечисленную страховую премию в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», признать недействительными условия пунктов <данные изъяты> кредитного договора № №.

В обоснование исковых требований истец сослался на то, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор, при заключении данного договора истец был вынужден подписать договор страхования с ООО «СК «<данные изъяты>»; истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, услуга страхования была навязана истцу банком; у истца не было возможности выбора страховой компании.

Истец Б.И.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по почте по адресу регистрации по месту жительства: <адрес> (л.д.20), судебное извещение не вручено по причине истечения срока хранения (л.д.80,81).

В соответствии с ч.1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Уклонение стороны от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается судом как отказ от его получения.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен по телефону (л.д.79).

Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.8).

Ответчик ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.82), об отложении рассмотрения дела не просил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.40), направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения иска возражал (л.д.34-39).

Третье лицо ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено (л.д.83), об отложении рассмотрения дела не просило.

ДД.ММ.ГГГГ г. в суд поступило письменное ходатайство истца о привлечении к участию в деле в качестве соответчика АКБ «<данные изъяты>» в связи с тем, что ПАО «<данные изъяты>» продал долг этому банку (л.д.33).

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ г., судом отказано в удовлетворении данного ходатайства истца, поскольку документов, подтверждающих наличие материального правоотношения между истцом и АКБ «Российский капитал» в материалы дела не представлено (л.д.75-76). При этом судом было учтено, что в отзыве на иск ПАО «<данные изъяты>» не указывает на перемену лиц в обязательстве.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (л.д.12-18).

В соответствии с данным договором стороны согласовали сумму кредита в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, срок возврата кредита: <данные изъяты> месяцев начиная с даты заключения кредитного договора, процентную ставку по кредиту в размере <данные изъяты> процентов годовых.

В соответствии с договором полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> процентов годовых.

Размер ежемесячных платежей, даты их внесения доведены до сведения истца в графике платежей, о чем имеется подпись истца (л.д.17-18).

В соответствии с п.14 кредитного договора подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «<данные изъяты>» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

В силу п.9 кредитного договора для заключения и исполнения настоящего договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком, при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить: 1) договор залога транспортного средства, 2) договор банковского счета, 3) договор личного страхования.

Согласно п.11 кредитного договора цели предоставления кредита: на покупку транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей; на оплату страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Согласно п.20 кредитного договора предусмотрен перечень страховых случаев, указана страховая компания – ООО «СК «<данные изъяты>», номер полиса №, страховая сумма в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, срок страхования – <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования № № (л.д.19).

Согласно договору страхования страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность первой группы в результате несчастного случая; страховая сумма при заключении договора страхования равна <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки; срок страхования составляет период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., страховая премия составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Согласно п.14 кредитного договора подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «<данные изъяты>» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

В соответствии с п.7.22 Общих условий кредитования по кредитной программе «<данные изъяты>» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «<данные изъяты>». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств (л.д.57).

Как следует из заявления на заключение договора банковского счета от 18.06.2015 г., подписанного истцом, истец дал банку распоряжение на перечисление суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки получателю ООО «СК «<данные изъяты>» (л.д.51-52).

Как следует из выписки по счету истца, сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки была списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.41).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., информация об условиях кредитного договора была доведена до сведения заемщика в полном объеме, с условиями договора истец согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ г. не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь или здоровье, об обязанности заемщика застраховать свою жизнь или здоровье в конкретной названной банком страховой компании. В кредитном договоре имеется ссылка на уже заключенный истцом договор страхования № № со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ г.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита на предложенных условиях не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, заключение договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу ст.1, ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации в своих интересах, по своему усмотрению. Истец не доказал, что при заключении кредитного договора он не имел возможности заключить его без заключения договора страхования.

Из содержания договоров следует, что договор страхования жизни и здоровья является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заключение договора о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае договором страхования жизни и здоровья предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной организацией.

Указанное также согласуется с п. 4 Обзора Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В целях обеспечения возвратности кредита не противоречит закону также заключение договора залога как способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.

Соответствует закону также заключение договора банковского счета при заключении кредитного договора, поскольку денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке-кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 п. 18.1 - 2 - 5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов. Положением N 54-П не предусмотрено.

Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

С учетом вышеуказанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, договора страхования, фактических обстоятельств по делу, поскольку истец выразил добровольное согласие на заключение договора страхования и кредитного договора на предложенных условиях, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено заключением истцом договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования, договора залога, договора банковского счета не являются навязанными услугами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений, противоречащих Закону РФ «О защите прав потребителей», оснований для признания данных договоров недействительными не имеется.

Исходя из изложенного, исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Б.И.Г. к ПАО <данные изъяты>» отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Санкт-Петербурга.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ г.

Судья Н.Ю.Петрова