Решение по делу № 2-2404/2024 от 06.02.2024

Дело №

УИД: 54RS0№-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе судьи                      Топчиловой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Рычковой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к мэрии <адрес> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском и просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пределах и за счет стоимости выморочного имущества с мэрии <адрес> задолженность по кредитному договору в размере 671 900 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 919 рублей, обратить взыскание на предмет залога – комнату, площадью 15 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 720 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Гершевич Е. Я. был заключен кредитный договор № на сумму 680 000 рублей под 10,30% годовых сроком на 204 месяца для приобретения объекта недвижимости – комнаты, расположенной по адресу: <адрес>. В связи с наличием задолженности по кредитному договору, смертью заемщика Гершевич Е.Я., отсутствием наследников, банк был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика мэрии <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Представитель третьего лица страхового акционерного общества «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между страховым акционерным обществом «ВСК» И Гершевич Е.Я. заключен договор страхования №<адрес>0034 на условиях Правил страхования №. ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось с заявлением о наступлении страхового случая – смерти Гершевич Е.Я., к которому были приложены документы, недостаточные для осуществления страховой выплаты. Так, к заявлению заявителем не были приложены: медицинские документы о причинах смерти застрахованного лица. В связи с изложенными обстоятельствами, представитель третьего лица полагает, что обстоятельства наступления страхового случая е установлены и срок для исполнения обязательств страховой компанией по выплате страховой выплате не наступил.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные доказательства, установил следующее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Гершевич Е.Я. заключен кредитный договор № на сумму 680 000 рублей под 10,30% годовых на срок 204 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.24-30).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора, целью использования кредита является приобретение объекта недвижимости – комнаты, находящейся по адресу: <адрес>. Документ – основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора в обязанности заемщика вошли, в числе прочего, заключение договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора, а также договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-22).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал просрочки по внесению платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту и выпиской по счету.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Гершевич Е.Я. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.49).

После смерти заемщика образовалась задолженность по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 671 900 рублей 07 копеек, из которых: 49 187 рублей 48 копеек – просроченные проценты; 622 712 рублей 59 копеек – просроченный основной долг.

После ее смерти в состав наследственного имущества вошло указанное выше жилое помещение.

При этом, сведения о наличии наследников материалы дела не содержат.

В силу пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории:

жилое помещение;

земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества;

доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с изложенным, истец полагает возможным взыскать задолженность с мэрии <адрес> посредством обращения взыскания на заложенное имущество.

Суд, анализируя требования истца, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между страховым акционерным обществом «ВСК» и Гершевич Е.Я. заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) №IРА9960000034 (л.д.135-138).

Согласно договору страхования, застрахованным лицом является Гершевич Е.Я., выгодоприобретателем в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору – публичное акционерное общество «Сбербанк России»; в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-й очереди: застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составляет 632 437 рублей 91 копейку, страховая премия – 10 877 рублей 92 копейки.

Страховая премия в размере 10 877 рублей 92 копеек Гершевич Е.Я. оплачена страховой компании в полном объеме, что подтверждается чеком о внесении денежных средств посредством банкомата (л.д.139).

Поскольку на момент смерти заемщика, действовал договор страхования, то публичное акционерное общество «Сбербанк России» направило страховому акционерному обществу «ВСК» уведомление о страховом случае, приложив копию опросного листа, копию свидетельства о смерти Гершевич Е.Я., справку-расчет (л.д.147).

В ответ на обращение истца, письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховое акционерное общество «ВСК» уведомило публичное акционерное общество «Сбербанк» о необходимости представить дополнительные документы, предусмотренные условиями договора и Правилами страхования, а именно: документ, подтверждающий заключение договора страхования; документ, подтверждающий оплату страховой премии; медицинское свидетельство о смерти (окончательное); в случае смерти в стационаре – посмертный эпикриз и полный текст протокола вскрытия с указанием окончательного патологоанатомического диагноза с результатами гистологических исследований; выписки из амбулаторных карт амбулаторного больного с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдалось застрахованное лицо, включая все время до заключения договора страхования; выписные эпикризы стационарного лечения; извещение о больном с первые в жизни установленным диагнозом; ответ ТФОМС или страховщика по полису ОМС (л.д.141-143).

Также, ДД.ММ.ГГГГ страховое акционерное общество «ВСК» повторно уведомило публичное акционерное общество «Сбербанк России» о необходимости предоставления дополнительных документов (л.д.144-145).

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктам 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Разрешая заявленные требования истца, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Оценив условия страхования, суд приходит к выводу выводу от том, что имеются признаки страхового случая – смерти застрахованного лица – по договору страхования, на основании чего у банка, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Установив, что Банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования, при наличии признаков страхового случая, отсутствие доказательства принятия наследства кем-либо из потенциальных наследников, а также в качестве выморочного суд приходит к выводу, что основания для взыскания задолженности отсутствует ввиду следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как установлено судом, публичное акционерное общество «Сбербанк России» направляло уведомление страховому акционерному обществу «ВСК» о наступлении страхового случая – смерти Гершевич Е.Я.

В ответе страховая компания указала на необходимость представления дополнительных документов, предусмотренных Правилами страхования.

Вместе с тем, у публичного акционерного общества «Сбербанк России» как у кредитора отсутствуют документы, предусмотренные Правилами страхования, в частности, такие как медицинское свидетельство о смерти (окончательное); в случае смерти в стационаре – посмертный эпикриз и полный текст протокола вскрытия с указанием окончательного патологоанатомического диагноза с результатами гистологических исследований; выписки из амбулаторных карт амбулаторного больного с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдалось застрахованное лицо, включая все время до заключения договора страхования; выписные эпикризы стационарного лечения; извещение о больном с первые в жизни установленным диагнозом; ответ ТФОМС или страховщика по полису ОМС.

Между тем, само по себе отсутствие указанных документов не лишает банк права на обращение в суд с иском за защитой своего нарушенного права с требованием о взыскании страхового возмещения. Банк имеет право обратиться к САО «ВСК» с требованием о страховом возмещении. В рамках рассмотрения дела будут истребованы все необходимые документы и установлен факт наступления/не наступления страхового случая. При этом, суд учитывает, что страховая компания также вправе для установления юридически значимых обстоятельств самостоятельно запрашивать документы.

В случае, если будет установлено, что смерть заемщика не является страховым случаем, банк вправе обратиться в суд с иском к муниципальному образованию о взыскании задолженности. В настоящее время, данный иск заявлен преждевременно.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) к мэрии <адрес> (ИНН 5406285846) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья                            Н.Н. Топчилова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ