Решение по делу № 2-3399/2023 от 05.10.2023

УИД № 31RS0022-01-2023-005504-91                                             Дело №2-3399/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород                                                                                          30 ноября 2023 года

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Блохина А.А.,

при секретаре Липовской Д.С.,

с участием представителя истца Горяиновой О.Н. Дегтева Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горяиновой Ольги Николаевны к АО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя,

установил:

Горяинова О.Н. обратилась в суд с указанным иском, в котором просила с учетом уменьшения исковых требований: возложить обязанность на АО «АльфаСтрахование» внести корректные сведения о правильном значении КБМ=0.5 (класс 13) начиная с полиса ОСАГО XXX № от ДД.ММ.ГГГГ для водителя Горяиновой Ольги Николаевны ДД.ММ.ГГГГ г.р., водительское удостоверение серии № №; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Горяиновой О.Н. сумму ущерба за три года в размере 4324,56руб., сумму неустойки в размере 14530,52руб., компенсацию морального вреда в размере 50 тысяч рублей, почтовые и судебные расходы в размере 10 000 рублей, штраф 50% от суммы, присуждённой судом.

В обоснование предъявленных требований Горяинова О.Н. сослалась на то, что при заключении договоров страхования ОСАГО ответчиком был неправильно применен коэффициент КБМ, что повлекло необоснованное увеличение размера страховой премии. Водительский безаварийный стаж Горяиновой О.Н. составляет 15 лет. Ответчиком нарушены права истца как потребителя, истцу причинен моральный вред. Требования истца во внесудебном порядке оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Горяиновой О.Н. Дегтев Ю.В. поддержал исковые требования.

Истец Горяинова О.Н., представитель ответчика АО "АльфаСтрахование", представитель третьего лица Российского союза автостраховщиков в судебное заседание не явились, сведений о наличии уважительных причин неявки не представили, лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом заказными письмами с уведомлениями о вручении почтой России. В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 №223-ФЗ) страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со ст. 8 настоящего Федерального закона.

Согласно пп. "а" п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО в единстве с приложением II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от 28.07.2020 №5515-У, один из коэффициентов страхового тарифа ОСАГО - коэффициент КБМ находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.

Пунктом 2 приложения 2 Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Указанием Банка России от 08.12.2021 № 6007-У (ред. от 16.08.2023) (далее - Страховые тарифы ОСАГО) утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, начиная с "М", "0", "1", "2"... до "13", каждому из которых соответствует коэффициент "бонус-малус" (КБМ), ежегодно влияющий на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая ее.

В примечаниях к пункту 2 приложения 2 Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия определения и применения КБМ при расчете страховых премий ОСАГО.

В целях соблюдения порядка учета за водителями водительских страховых классов и единообразного применения страховыми компаниями КБМ при заключении договоров ОСАГО в соответствии с п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (АИС ОСАГО), оператором которой является РСА и в которой систематизированы сведения о договорах ОСАГО, заключенных начиная с 2011 г.

В соответствии с п. 10.1 ст. 15 Закона об ОСАГО при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат страховщик использует информацию, содержащуюся в АИС ОСАГО. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в АИС ОСАГО и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС ОСАГО не допускается.

Согласно разъяснению в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" к отношениям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении с                Горяиновой О.Н. договора страхования от 25.10.2020 серии ХХХ № ответчик применил КБМ = 0,70; договора от ДД.ММ.ГГГГ серии ХХХ № - КБМ = 0,65; договора от ДД.ММ.ГГГГ серии ХХХ № - КБМ = 0,57.

Согласно ответу РСА от 07.11.2023 №И-170108 в отношении Горяиновой О.Н. заключались договоры страхования в различных страховых компаниях в отношении различных автомобилей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу было разъяснено, что решение суда основывается на доказательствах, приобщенных к материалам гражданского дела и исследованных в судебном заседании, было предложено представить страховые полисы по договорам страхования в указанный период, однако ходатайств о приобщении к материалам гражданского дела таких полисов истец не заявил.

Сведений о том, какие коэффициенты КБМ применялись в полисах до 25.10.2020, истцом не представлено.

Для установления факта того, что ответчиком не верно был применен коэффициент КБМ при заключении договора страхования от 25.10.2020 необходимо исследование всех предшествующих договоров страхования, поскольку коэффициент КБМ ежегодно уменьшается при повышении класса КБМ только при наличии действующих договоров страхования и отсутствии наступивших страховых случаев по вине страхователя, являющихся основанием для выплаты страхового возмещения в пользу потерпевшего.

Вместе с тем, таких доказательств истцом не представлено.

Согласно ответу УМВД России по Белгородской области от 18.07.2023 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на территории Белгородской области с участием водителя Горяиновой Ольги Николаевны дорожно-транспортных происшествий не зарегистрировано. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сведения не могут быть предоставлены, так как в соответствии с приказами Министерства внутренних дел Российской Федерации для административных материалов по фактам дорожно- транспортных происшествий установлен срок хранения 5 лет по истечении которого они подлежат уничтожению.

Истцом не представлено иных доказательств отсутствия страховых случаев (произошедших дорожно-транспортных происшествий) по вине Горяиновой О.Н. за период до 31.12.2016.

Сам по себе факт заключения договоров страхования в период с 2008 года при отсутствии доказательств отсутствия дорожно-транспортных происшествий по вине Горяиновой О.Н. не достаточен для установления факта нарушения прав истца действиями ответчика по определению коэффициента КБМ.

В период с 01.03.2008 по 10.10.2014 применялись "Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии", утвержденные Постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 в различных редакциях.

Согласно примечаниям к п.3 "Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии", утвержденных Постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 № 739:

1. Коэффициент КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год.

2. Для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата.

3. Информация о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимая для определения класса собственника транспортного средства (водителя), может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании и (или) на основании имеющихся у страховщика данных о наличии (отсутствии) страховых выплат (далее - информация).

4. По договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании информации в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии информации (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3.

5. По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании информации в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии информации указанным водителям присваивается класс 3. Если водителем представлена информация, согласно которой предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленная информация учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства.

6. При представлении информации в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых выплат, содержащихся в информации о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования.

7. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

8. Если представлена информация по договору обязательного страхования, который был досрочно прекращен, то сведения о страховых выплатах, произведенных в течение срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок.

9. В случае отсутствия страховых выплат в течение срока действия досрочно прекращенного договора при заключении договора обязательного страхования на новый срок присваивается класс, который был присвоен собственнику (если договор обязательного страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством) или водителю (если договор обязательного страхования предусматривает ограничение лиц, допущенных к управлению транспортным средством) при заключении досрочно прекращенного договора обязательного страхования.

Как следует из ответа РСА, представленной истцом квитанции об оплате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ Горяинова О.Н. заключала договоры страхования с ОАО "Страховое общество "ЖАСО", ПАО СК "Росгосстрах", АО "МАКС" в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом доказательств того, что при смене страховой компании при заключении договора страхования ею предоставлялись сведения о ранее заключенных договорах страхования, истцом не представлено.

Истцом не представлено также доказательств того, что в период с 07.06.2008 по 03.07.2011 ею заключались договоры страхования, предусматривающие ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, либо что она была лицом, допущенным к управлению транспортным средством по такому договору.

С 11.10.2014 начало действовать Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 30.09.2014 №34187).

Согласно примечанию 3 пункта 2 Приложения 2 к Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника транспортного средства (водителя), могут быть получены из автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", если иное не установлено Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года № 34204 ("Вестник Банка России" от 8 октября 2014 года № 93) (далее - сведения).

Согласно ответу РСА, лицом, допущенным к управлению транспортным средством по договорам с АО "АльфаСтрахования" Горяинова О.Н. стала указываться с 11.05.2018.

Сведения о том, что страховые компании, которые страховали гражданскую ответственность Горяиновой О.Н. до АО "АльфаСтрахование", передавали верные сведения, необходимые для расчета коэффициента КБМ, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, в материалах гражданского дела отсутствуют.

Из материалов гражданского дела также не усматривается, что АО "АльфаСтрахование" применяло при заключении договоров страхования в отношении Горяиновой О.Н. коэффициенты КБМ, не соответствующие сведениям автоматизированной информационной системы обязательного страхования.

Поскольку указанные обстоятельства не доказаны истцом, отсутствуют основания полагать о неверном исчислении коэффициента КБМ при заключении первого из представленных истцом договоров страхования от 25.10.2020.

При заключении договора страхования от 25.10.2020 и от 21.10.2021 действовало Указание Банка России от 28.07.2020 № 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (вместе с "Требованиями к структуре страховых тарифов", "Порядком применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования") (Зарегистрировано в Минюсте России 24.08.2020 № 59414).

Ответчиком в отношении Горяиновой О.Н. был применен КБМ=0,70 при заключении договора от 25.10.2020, соответствующий 11 строке в таблице пункта 2 Приложения 2 к Указанию Банка России от 28.07.2020 №, и КБМ=0,65 при заключении договора от 21.10.2021, соответствующий 12 строке в таблице пункта 2 Приложения 2 к Указанию Банка России от 28.07.2020 №.

В связи с этим при заключении договора страхования от 21.10.2021 ответчиком был верно уменьшен коэффициент КБМ с 0,70 до 0,65.

При заключении договора страхования от 23.10.2022 действовало Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (вместе с "Требованиями к структуре страховых тарифов", "Порядком применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств") (Зарегистрировано в Минюсте России 28.12.2021 № 66609), в редакции №1 от 08.12.2021.

С началом действия Указания Банка России от 08.12.2021 № 6007-У изменилась таблица коэффициентов КБМ.

Приложением 6 к Указанию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" установлено Соответствие коэффициента страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды, определенного на период с 01.04.2021 по 31.03.2022, классу КБМ на 31.03.2022.

Согласно таблице в приложении 6 к Указанию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У указано, что коэффициент страховых тарифов, определенный на период с 01.04.2021 по 31.03.2022 и составляющий 0,65 по ранее действующей строке 12 таблицы пункта 2 Приложения 2 к Указанию Банка России от 28.07.2020 №5515-У соответствует классу 10 в таблице пункта 2 Приложения 2 к Указанию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У, по которому коэффициент КБМ составляет 0,63.

Учитывая изложенное, при заключении договора страхования от 23.10.2022 ответчиком верно применен в отношении Горяиновой О.Н. пониженный коэффициент КБМ 0,57, соответствующий строке 13 класса 11 таблицы пункта 2 Приложения 2 к Указанию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У.

Поскольку истцом не доказан сам факт нарушения его прав как потребителя, вопреки доводам представителя истца ответчик не обязан доказывать наличие оснований, освобождающих его от ответственности за такое нарушение.

Надлежащие исполнение обязательств ответчиком усматривается из материалов гражданского дела и представленных самим истцом доказательств.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Горяиновой О.Н. не имеется, а понесенные ею судебные расходы в соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат возмещению ответчиком в связи с отказом в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Горяиновой Ольги Николаевны (паспорт серии № №) к АО "АльфаСтрахование" (ИНН №) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд                          г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированный текст решения составлен 12 декабря 2023 года.