Решение по делу № 2-233/2021 от 18.11.2021

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Лешуконский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Козяйкиной Е.Н.,

при секретаре Сахаровой Л.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», истец) в лице представителя ФИО4 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 441 051 рубля 35 копеек, расходов по оплате государственной пошлины.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1, воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, однако, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 441051 рубля 35 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» уступил ООО «Феникс» права требования на образовавшуюся задолженность ответчика, что подтверждается Договором уступки прав (требований) № №. В соответствии с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Условий, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» уступке права требования. Требование о погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ какие-либо денежные средства, на погашение долга, не вносил. В результате задолженность составляет 441051,35 руб. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 441051 рубль 35 копеек: из них 102842,96 руб. – основной долг; 24462,92 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 21555,48 руб. – проценты на просроченный основной долг; 292225,99 руб. – штрафы, государственную пошлину в размере 7610,51 руб.

Истец своего представителя для участия в судебном заседании не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик – ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что брала кредит в 2012 году, последний платеж произвела в ДД.ММ.ГГГГ, после этого платить не смогла, поскольку заболела, не могла работать, заявила о пропуске срока исковой давности.

Третье лицо на стороне истца – ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечивая восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2)

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обстоятельствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 данной статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

По смыслу ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Пункт 1 статьи 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, включающий в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, общая сумма кредита 166 980 рублей на срок 45 месяцев, тарифный план «Без комиссий 22,9%», полная стоимость Кредита (процентов годовых) 25,43%, переплата по Кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного Кредита и суммой уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в графе платежей): в год 13,32%.

Согласно графику платежей по кредитному договору № сумма кредита – 166980 рублей, срок кредита – 45 месяцев, процентная ставка (годовых) – 22,90%, основная сумма кредита и процентов – 250322 рубля 45 копеек, полная стоимость кредита (процентов годовых) - 25,43%, первый ежемесячный платеж – ДД.ММ.ГГГГ, аннуитетные платежи по 5562 рубля 73 копейки в месяц, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 5562 рублей 33 копеек.

Составными частями заключенного между сторонами Договора являются: Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифного плана «Без комиссий 22,9%» составляют: валюта кредита – рубли РФ, сумма кредита (рубли) – от 12000 до 1000000, срок кредита (месяцы) – от 6 до 48, условия досрочного погашения задолженности по кредиту – без дополнительных плат в сроки и порядке, установленные кредитным договором, процентная ставка (% годовых) – 22,90; комиссия за обслуживание кредита - 0,00%, комиссия за выдачу кредита - 0,00%, комиссия за подключение к программе страхования 1 - 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита, комиссия за подключение к программе страхования 3 – 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита (полностью или частично) – 0,90% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал Договор, что является подтверждением осведомленности об условиях Договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении был согласен с его условиями.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета, справкой о размере задолженности, а также расчетом задолженности. Ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполнял. Согласно выписке из лицевого счета последний платеж в погашение кредита осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5550 рублей.

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт (далее - Общих условий) кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет / Счет по Карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Пунктом 1.2.2.5 предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

На основании п.1.2.2.6 Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета / Счета по Карте.

Согласно п.1.2.2.7 Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором.

В соответствии с Решением единственного участника № ВД-130306/003У от ДД.ММ.ГГГГ наименование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право (требования) по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составляет 441051 рубль 35 копеек, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к Договору об уступке прав (требований) (цессии) года и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования.

Составлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, в котором указано о необходимости в течение 30 дней оплатить долг в размере 441051 руб. 35 коп.

В соответствии с ч. ч. 1 - 3 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

На основании ст. ст. 384, 385 ГК РФ, так как кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Закон не устанавливает какие-либо ограничения при заключении договора уступки прав требования, вытекающих из кредитного договора, при этом, соблюдение требований законодательства о банковской тайне, не влияет на действительность сделки по уступке прав по кредитному договору.

После передачи прав требования взыскателю ответчиком оплата не производилась.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ООО «Феникс» обратилось к мировому судье о взыскании задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Лешуконского судебного района <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 441051 рубля 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3805 рублей 26 копеек.

На основании определения мирового судьи судебного участка № Лешуконского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ФИО1

Настоящим иском ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 441051 рубля 35 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

Исходя из положений пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия по оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условий договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательств.

Между тем, требование о досрочном возврате кредита может быть совершено в течение срока, установленного для возврата кредитных средств.

Согласно условий заключенного с ответчиком договора, срок возврата кредитных денежных средств определен – 45 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требований и погашении задолженности по договору, имеющееся в деле, не датировано, его направление заемщику не подтверждено.

Допуская вероятность направления ДД.ММ.ГГГГ требования о возврате кредитной задолженности, суд, тем не менее, полагает, что указанное действие не является реализацией кредитором права на изменение срока исполнения заемщиком обязательства, как направленное по окончании срока возврата денежных средств, установленного договором (ДД.ММ.ГГГГ) и не порождающее в связи с этим каких-либо правовых последствий.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п.3 вышеуказанного Обзора судебной практики от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что в соответствии с кредитным договором, ФИО1 должна была вносить ежемесячные платежи, последний из которых приходится на ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по сумме основного долга и последнему платежу процентов истек ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора уступки прав (требований) ДД.ММ.ГГГГ и обращение в 2021 году к мировому судье последовало по истечении срока исковой давности и его не прерывает.

С учетом требований п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока давности, о применении которого ФИО1 заявила, является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Учитывая, что требования истца о взыскании судебных расходов, в силу ст. 98 ГПК РФ производны от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату государственной пошлины при подаче иска, суд также не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере 441 051 рубль 35 копеек, из них: 102842 рубля 96 копеек – основной долг; 24426 рублей 92 копейки – проценты на непросроченный основной долг; 21555 рублей 48 копеек – проценты на просроченный основной долг; 292225 рублей 99 копеек – штрафы, государственной пошлины в размере 7610 рублей 51 копейка, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Лешуконский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Е.Н. Козяйкина