Решение по делу № 2-1201/2016 (2-12489/2015;) от 17.12.2015

№ 2-1201/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2016 года                                   г.Уфа

Советский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Подольской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оленева ФИО5 к АО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > между Оленевым С.Н. и ЗАО «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев до < дата >. Процентная ставка за первый месяц пользования кредитом ...% годовых. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа - ...% годовых. При заключении договора представитель ответчика предложил истцу бланк заявления, пояснив, что автокредит можно предоставить только при заключении «добровольного» страхования жизни и здоровья, не уточнив желание истца на заключение договора страхования, возможность оплатить данный договор своими денежными средствами, не предложил выбрать страховую компанию. В заявлении в части 5 сразу была указана страховая компания. То есть истцу отказывали в предоставлении кредита без договора страхования жизни и здоровья и без принятия других условий. Заявление предоставлено ответчиком с заранее прописанными условиями договора, с отметками за истца варианта выбора машинописным способом п. 1.11, 6.11 - предоставление информации в бюро кредитных историй. Данный договор нарушает права истца как потребителя. < дата > сумма страховой премии безакцептно списана в пользу страховой компании, что свидетельствует оплату страхования за счет кредитных средств. Такого согласия истец Банку не давал. Банк самовольно извлекает прибыль в виде процентов за предоставление средств на оплату страхования. В адрес ответчика < дата > направлена претензия, срок исполнения в добровольном порядке истек < дата >. Истец просит признать недействительным раздел 5 «Заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ (ЗАО) «ЛОКО-Банк» физических лиц по продукту «Автокредит», Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ»; в порядке применения последствий недействительности условий договора взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере ... рублей, проценты по ставке кредита - ... рублей, пени - ... рублей, компенсацию морального вреда - ... рублей, представительские расходы - ... рублей; исключить из заявления от < дата > п.п. 1.11 и 6.11.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования просила удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заедание представитель ответчика ЗАО «ЛОКО-Банк» не явился, извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, где указывает, что кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией. В Тарифах прямо указано, что получение кредита возможно без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. При этом согласно Тарифам, в случае отсутствия страхования процентная ставка будет на 2 пункта выше, что не является дискриминационным условием. В разделе ... Заявления о присоединении к Правилам кредитования указана информация о страховом полисе в качестве справочной информации, так как это являлось основанием для выдачи кредита заемщику на льготных условиях. Согласно подписанному заемщиком заявления о присоединении к Правилам кредитования истец был в полном объеме ознакомлен кредитором с Правилами кредитования и Тарифами, и как следствие знал, что условие о страховании не является обязательным для получения кредита.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «ИСК Евро-Полис» не явился, извещен надлежаще.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы иска, суд пришел к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, < дата > между ФИО6 и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен договор ... по условиям которого истец получил кредит в сумме ... рублей, на срок ... месяцев. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого платежа - ...% годовых, с даты, следующей за датой первого очередного платежа - ...% годовых. При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования от несчастных случаев, болезней, за весь срок кредитования в размере ... рублей.

Из заявления-анкеты ФИО1 о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту «Автокредит» следует, что ФИО1 просил банк предоставить ему кредит для приобретения транспортного средства, дополнительной целью кредита является также оплата страховой премии в сумме ... рублей по программе личного страхования жизни и здоровья, заключаемом между ФИО7 и ООО "ИСК Евро-Полис".

Согласно полису ... от < дата >, договор страхования заключен между ООО "ИСК Евро-Полис" (страховщик) и ФИО8 (страхователь) на добровольной основе от несчастных случаев и болезней.

Из данного полиса следует, что срок страхования с < дата > по < дата >, страховая премия составляет ... рублей и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк". Договор вступает в силу с момента его подписания. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, указанный в разделе "Страховая премия" настоящего договора, договор считается не вступившим в силу.

В заявлении присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Автокредит» истец выбрал кредитный договор с залогом транспортного средства, без поручительства, с процентной ставкой ...% годовых, указав в разделе 5 заявления на заключенный договор страхования и оплату страховой премии ... рублей за счет кредита, ознакомление с содержанием заявления и расписался на каждой странице.

Правила кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту «Автокредит» и Кредитный договор от < дата >, заключенный между ЗАО КБ "ЛОКО-Банк" и Оленевым С.Н., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

Из содержания заявления анкеты следует, что с Правилами кредитования и Тарифами банка ФИО1 ознакомлен, их содержание понимает, обязуется их неукоснительно соблюдать. Экземпляр Правил им получен, что подтверждается ее личной подписью в заявлении - анкете.

Тарифами предусмотрена пониженная процентная ставка в размере ...% годовых при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на ...% пункта.

Договор страхования жизни и здоровья от < дата > заключен истцом с ООО «Иск Евро- Полис» до предоставления кредита, сумма страхования, размер страховой премии, срок действия договора, указаны в страховом полисе.

Расчет примерной полной стоимости кредита под роспись доведен до потребителя.

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор на других условиях, указанных в заявлении о присоединении.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка и страховой компании имело место нарушение положений пункта 1 ст. 10, пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит выводу о том, что при выдаче кредита ФИО1 банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

Кроме того, истцом не представлено безусловных доказательств того, что условия кредитного договора, касательно предоставления информации в бюро кредитных условий были ему навязаны. Как следует из заявления-анкеты о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Автокредит», п.п. 1.11, 6.11 предусматривали возможность отказаться от данной услуги, проставив отметку в графе «нет».

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителя, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе отказаться от заключения договора страхования, а также от предоставления информации в бюро кредитных историй. Между тем собственноручные подписи в заявлении о присоединении к Правилам кредитования, договоре страхования жизни заемщиков кредита подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно заключил договор страхования, поручив банку перечислить страховую премию указанному им страховщику, равно как дав разрешение на предоставление информации в бюро кредитных условий.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                                                                ░.░. ░░░░░░░░░░░