Решение от 09.02.2023 по делу № 33-821/2023 (33-9710/2022;) от 27.12.2022

Дело № 33-821/2023 (33-9710/2022;)

№ 2(1)-810/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Оренбург                      09 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Судак О.Н.,

судей областного суда Кравцовой Е.А., Юнусова Д.И.,

при секретаре Хамитовой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ермакова Антона Александровича на решение Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 15 июня 2022 года по гражданскому делу по иску Ермакова Антона Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Заслушав доклад судьи Судак О.Н., судебная коллегия

установила:

Ермаков А.А. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, в котором просил суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию, уплаченную по договору страхования в размере 115 641,62 рублей, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 ноября 2021 года по 01 мая 2022 года, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

В обоснование заявленных требований Ермаков А.А. указал, что 20 февраля 2021 года заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 1 344 000 рублей, со сроком возврата 60 месяцев. В тот же день Ермаков А.А. заключил с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № CCOPAHVC9Y2102201029 (Программа 1.5) сроком на 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 136 489 рублей. 11 ноября 2021 года истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 26 ноября 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. 28 марта 2022 года Ермакова А.А. направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Решением финансового уполномоченного от 12 апреля 2022 года в удовлетворении требований Ермакова А.А. отказано.

Решением Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 15 июня 2022 года в удовлетворении исковых требований Ермакова А.А. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 07 сентября 2022 года решение Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 15 июня 2022 года оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 06 декабря 2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 07 сентября 2022 отменено.

Ермаков А.А. в апелляционной жалобе просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Ермаков А.А., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребительских услуг, извещенные надлежащим образом, не явились.

Руководствуясь положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20 февраля 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Ермаковым А.А. заключен кредитный договор №CCOPAHVC9Y2102201029, по условиям которого заемщику предоставлен кредит 1 344 000 рублей, со сроком возврата кредита 60 месяцев.

20 февраля 2021 года Ермаков А.А. заключил с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договор личного страхования.

Как следует из заявления заемщика на получение кредита наличными, он изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.5), стоимость которой рассчитывается как 0, 1916% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования и договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость которой рассчитывается как 0, 0284% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В материалы дела истцом в суде первой инстанции был представлен договор (Программа 1.03) Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCOPAHVC9Y2102201029, со сроком действия 60 месяцев, страховая премия по которому составляет 20 231,24 рублей, в нем указан договор потребительского кредита № CCOPAHVC9Y2102201029 от 20 февраля 2021 года (л.д. 33).

В суде апелляционной инстанции в материалы дела был представлен договор (Программа 1.5) Полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541АНVС9Н2102201029, со сроком действия 60 месяцев, страховая премия по которому составляет 136 489,62 рублей, в нем указан договор потребительского кредита № CCOPAHVC9Y2102201029 от 20 февраля 2021 года.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 12% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,5%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 4,5%.

Справкой №22-579383 от 28 января 2022 года, подтверждается, что 11 ноября 2021 года Ермаков А.А. полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

15 ноября 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 26 ноября 2021 года №8372-8373/36559 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. Письмом от 30 марта 2022 года №8372-8373/45485 также сообщило, что договор страхования с ним расторгнут, однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии.

28 марта 202 года Ермаков А.А. направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования.

Решением финансового уполномоченного от 12 апреля 2022 года в удовлетворении требований Ермакова А.А. отказано.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 8.4 Правил страхования, согласно которому при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, исходил из того, что действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, у страховщика не возникает обязанность по возврату страховой премии.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 постановления от 19 декабря 2003 г. N 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Правильное рассмотрение дела невозможно без определения и установления всех обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора.

В пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 16) разъяснено, что, по смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Предъявляя иск, истец Ерамков А.А. ссылался на договор личного страхования от 21 февраля 2021 года № U541АНVС9Н2102201029 по Программе страхования 1.5 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», со сроком действия 60 месяцев, страховая премия по которому составляет 136 489,62 рублей.

Между тем, материалами дела установлено, что в суд первой инстанции указанный договор страхования не представлялся и судом не исследовался.

Выражая несогласие с выводами суда, заявитель апелляционной жалобы, ссылаясь на Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 и статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступивший в силу с 01 сентября 2020 года, указывает на то, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита, в связи с чем, страховщик в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита обязан возвратить ему страховую премию.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (часть 2.4 статьи 7 Закона).

Согласно части 10 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 настоящего закона, то есть в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из текста заявления на получение кредита наличными, в пункте 5 заемщик выразил добровольное согласие на заключение договоров по Программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья», и по Программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». При этом в данном пункте заявления указано, что только один из договоров страхования позволяет получить дисконт, а именно договор страхования по Программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья» (л.д. 29 оборот).

Исследовав договоры личного страхования от 21 февраля 2021 года по программам страхования 1.5 и 1.03, судебная коллегия полагает, что страховые риски и условия договоров различны.

Договор страхования по Программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья» не является предметом спора по настоящему гражданскому делу.

Исследовав условия договора страхования по Программе 1.5, судебная коллегия полагает, что оснований для признания договора личного страхования от 21 февраля 2021 года № U541АНVС9Н2102201029 по Программе страхования 1.5 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Так, указанный договор от 21 февраля 2021 года № U541АНVС9Н2102201029 не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, как в договоре № CCOPAHVC9Y2102201029, она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты «Страховая сумма»). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора «Выгодоприобретатели – «В соответствии с законодательством Российской Федерации»).

Срок действия договора № U541АНVС9Н2102201029 не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 12% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,5%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 4,5%.

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также, что в случае отсутствия добровольного договора страхования в (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным ░ ░░░░░░ 19 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░/░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 19 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ 19 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░». ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░. 32).

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ 1.11 ░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ + ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░» № U541░░V░9░2102201029, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░). ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № CCOPAHVC9Y2102201029 ░░ 20 ░░░░░░░ 2021 ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № U541░░V░9░2102201029, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № U541░░V░9░2102201029, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № U541░░V░9░2102201029 ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 10, 12 ░░░░░░ 11 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ N 353-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № U541░░V░9░2102201029 ░░ 20 ░░░░░░░ 2021 ░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ HYPERLINK consultantplus://offline/ref=7E420360E2734EAFB24F22ED7CCED99258D95529A976E1563553D4ABACDEC3748E7551DD35o9LBK 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.