Решение по делу № 2-1651/2015 от 03.04.2015

<данные изъяты>

Дело № 2-1651/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2015 года                     г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тепляковой К.Г.,

при секретаре Евсеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Голубевой ЛВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Голубевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Голубевой Л.В. заключено в офертно-акцептной форме соглашение № М0QDA320S12092100466 о кредитовании на получение персонального кредита. Сумма кредитования составила 170 500 руб., проценты за пользование кредитом составили 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 4 700 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности Голубевой Л.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по кредиту составляет 65 388 руб. 94 коп., а именно: просроченный основной долг – 45 593 руб. 93 коп.; начисленные проценты 815 руб. 26 коп.; комиссия за обслуживание счета 4 257 руб., штрафы и неустойки 14 722 руб. 75 коп. В связи с чем, истец просит взыскать с Голубевой Л.В. задолженность в размере 65 388 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 161 руб. 67 коп.

Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Голубева Л.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом заказной корреспонденцией, о причинах неявки не уведомила, возражений по иску не представила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства при согласии истца, также считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца с учетом его письменного ходатайства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Голубевой Л.В. заключено соглашение о кредитовании в размере 107 500 руб. под 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 4 700 руб. (л.д. 14-15).

Согласно выписке по счету заемщик Голубева Л.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 8-12).

Вместе с тем, ответчик Голубева Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи и проценты за пользование кредитом не вносит.

Сумма задолженности Голубевой Л.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по кредиту составляет 65 388 руб. 94 коп., а именно: просроченный основной долг – 45 593 руб. 93 коп. ( с учетом погашенной суммы в размере 61 906 руб.07 коп.; начисленные проценты 815 руб. 26 коп. ( с учетом погашенной суммы 19 927 руб. 84 коп.); комиссия за обслуживание счета 4 257 руб. (с учетом погашенной суммы 23 413 руб. 50 коп.), штрафы и неустойки 14 722 руб. 75 коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7). Расчет задолженности не оспорен ответчиком, проверен судом, принимается как достоверный, поскольку произведен исходя из суммы кредита, произведенных платежей в счет погашения основанного долга, процентов, комиссии, процентной ставке по кредиту, а также с учетом просроченной задолженности, периода просрочки и положений предусмотренных разделом 5 Условий предоставления кредита.

Поскольку судом достоверно установлено, что Голубева Л.В., будучи стороной кредитного договора, неоднократно допускала ненадлежащее исполнение условий договора в части возврата очередной части займа, уплаты процентов по нему, то требования банка о взыскании досрочно всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, неустойки начисленной за несвоевременную уплату основанного долга и процентов по кредиту, в силу ст. 811 ГК РФ, подлежат удовлетворению, в связи, с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 57236,79 руб., исходя из расчета 45593,93 руб. (сумма основного долга) + 815,26 руб. (сумма процентов)+ 848,81 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов) + 9978,79 руб. (неустойка за несвоевременную уплату основного долга).

Вместе с тем суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика суммы комиссии за обслуживание счета в размере 4257 руб., а также начисленных штрафных санкций за несвоевременную уплату данной комиссии в размере 3895,15 руб., по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П (действовавшим до 01.01.2013г.) и утвержденным Положением от ДД.ММ.ГГГГ № 385-П.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном Банке РФ (банке России) от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности не является банковским счетом, используется в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам кредитных средств. Соответственно, открытие и обслуживание счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Голубевой соглашению на предоставление персонального кредита на заемщика возложена обязанность помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, оплата комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредита (ежемесячно) (л.д.15).

Согласно выписке по счету открытому в рамках заключенного кредитного договора указанный счет был открыт истцу для предоставления кредита и погашения кредитной задолженности, сведений о наличии иных операций по счету, кроме получения кредита и внесения денежных средств в счет его погашения указанная выписка не содержит, что свидетельствует о том что указанный счет был открыт ответчику только для учета ссудной задолженности, следовательно указанный счет по своей сути не является банковским счетом, а используется в балансе банка только для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику кредитных средств, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о необоснованности требований истца о взыскании с ответчика начисленной комиссии за обслуживание текущего счета, а также штрафных санкций за несвоевременную уплату данной комиссии, поскольку счет был открыт только для предоставления кредита и погашения кредитной задолженности, то есть для отражения задолженности истца перед кредитором, в связи с чем, ответчик не должен нести дополнительных расходов связанных с получением и гашением кредита, как только вернуть сумму займа и оплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Следовательно, в части требований о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание счета в размере 4257 руб., а также начисленных штрафных санкций за несвоевременную уплату данной комиссии в размере 3895,15 руб. надлежит отказать, поскольку правовых оснований для удовлетворения требований в указанной части не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика Голубевой Л.В. расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в размере 1917 руб. 10 коп. в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ст. 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Голубевой ЛВ о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Голубевой ЛВ в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № М0QDA320S12092100466 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57236 руб. 79 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1917 руб. 10 коп., а всего 59153 руб. 89 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                 К.Г. Теплякова