Решение по делу № 2-8314/2024 от 13.03.2024

        копия

Дело № 2-8314/2024

24RS0048-01-2024-004436-71

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2024 года                                                                                   г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яматиной О.А.,

    при секретаре Антиповой М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чориева Алижона Сатторовича к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

Чориев А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя Требования мотивированы тем, что 08.10.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 1040495932, а также договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №1040495932-СО1 от 08.10.2019. По условиям договора об оказании услуг в рамках добровольного страхования, банк взял на себя обязательство заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», стоимость комиссии банка составляет 207 616,44 руб. 20.11.2019. 312.03.2021 истец полностью погасил кредит. 31.03.2021 истец подал заявление о возврате комиссии по кредитному договору за неиспользованный период. Однако ответчиком было отказано в удовлетворении требований истца. 27.10.2023 истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 19.02.2024 в удовлетворении требований истца также было отказано. Просил взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №1040495932-СО1 от 08.10.2019 за неиспользованный период в размере 165 598,90 руб.

    Истец Чориев А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

    Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом; о причинах неявки суду не сообщено, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что сумма страховой премии со договору страхования в отношении Чориева А.С. составила 24 951,36 руб., которая была перечислена банком страховщику.

По смыслу гражданского процессуального законодательства лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

    В силу положений ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой им за отдельную плату дополнительной услуги и обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (п. 2 ст. 7).

    В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7).

    Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7).

    В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

    В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

    В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

    Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

    На основании статьи 431 этого же кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый).

    Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (абзац второй).

    В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

    Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

    Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (абзацы третий - пятый пункта 43).

    По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

    Как следует из материалов дела, 01.07.2014 между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования в течение срока действия соглашения, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования.

    08.10.2019 между Чориевым А.С. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор на сумму 1 500 000 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 14.4% годовых при отсутствии личного страхования и 10,4% годовых - в случае предоставления личного страхования (п. 4.1, п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

    08.10.2019 Чориев А.С. обратился с заявлением в ПАО «Промсвязьбанк», в котором просил присоединить его к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

    Согласно п. 1.4 заявления, Чориев А.С. до подачи заявления был ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил, размером комиссии по договору и порядком его определения, размером страховой суммы по договору, условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования, указана в подписанном им заявлении и составляет 24 951,36 рублей.

    В соответствии с п. 1.2 и п. 1.3.1 указанного заявления акцептом данной оферты со стороны банка является списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения в размере, определенном п. 1.6 данного заявления.

    Согласно п. 1.6 заявления Чориев А.С. поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 207 616,44 руб. в счет уплаты комиссии.

    Правилами оказания услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" предусмотрено, что банк обязуется заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом (п. 3.1).

    В соответствии с п. 4.4 Правил в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая премия будет зачислена на указанный в заявлении счет.

    Согласно заявлению от 08.10.2019 Чориев А.С. просил осуществить перевод денежных средств в размере 207 616,44 руб. с открытого на его имя счета.

    Обязательства по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» со стороны банка исполнены надлежащим образом, Чориев А.С. стал застрахованным лицом.

    31.03.2021 Чориевым А.С. обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, кредит погашен полностью, после чего он обратился в банк с требованием о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования.

    Письмом от 05.04.2021 ПАО «Промсвязьбанк» уведомило Чориева А.С. об отказе в удовлетворении заявленного требования, со ссылкой на то, что после полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие.

    27.10.2023 Чориев А.С. обратился к в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией о возврате уплаченной комиссии. Претензия оставлена без удовлетворения в связи с тем, что требуемая заявителем сумма денежных средств не подлежит возврату, поскольку не является страховой премией, а является комиссионным вознаграждением ПА «Промсвязьбанк» за оказание заявителю услуги по включению в программу страхования; а также указано на то, что при досрочном погашении кредитного договора, договор страхования продолжает действовать.

    В связи с получением отказа, Чориев А.С. обратился к финансовому уполномоченному.

    Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19.02.2024 № У-24-8352/5010-007 требования Чориева А.С. оставлены без удовлетворения.

    Отказывая в удовлетворении требований потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что при досрочном погашении кредита по кредитному договору страховая выплата по договору страхования не будет равна нулю и действие договора страхования не прекратится на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом при досрочном отказе заявителя от договора страхования, возврат страховой премии ни условиями договора страхования, ни положениями действующего законодательства не предусмотрен.

    Как установлено выше, в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" от 08.10.2019 Чориев А.С. заявил о присоединении к действующей редакции правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

    Согласно пункту 3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», Банк обязался осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет Банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования страховщика, по которому клиент является застрахованным лицом (п. 3.1.1); проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг (п. 3.1.2); предоставить клиенту к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица) (п. 3.1.3); разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru (п. 3.1.4).

    Программа добровольного страхования «Защита заемщика» является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанность банка застраховать заемщика, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, и т.д.

    В пунктах 4.6, 4.7 названных Правил оказания услуг предусмотрена обязанность застрахованного лица обеспечить уведомление банка о наступлении страхового случая, а также обеспечить сбор и передачу банку копий документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельств ее наступления в соответствии с правилами страхования.

    Порядок заключения между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) договоров страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие с банком договоры потребительского кредита, урегулирован соглашением о порядке заключения договоров страхования от 01.07.2014.

    Данным соглашением на банк возложена обязанность после того, как стало известно о наступлении страхового случая уведомить о его наступлении страховщика (пункт 2.6).

    При наступлении страхового случая, для получения страховой выплаты банк должен предоставить страховщику документы, установленные в разделе 8 Правил, а также заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме приложения к соглашению, с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с пунктом 2.3 соглашения (пункт 2.7).

    В этом же соглашении банк взял на себя обязательства знакомить застрахованных лиц с правилами; сообщать страховщику известные банку сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая; передавать страховщику оригиналы заявлений (раздел 5).

    Проанализировав содержание указанных выше договоров, суд пришел к выводу, что договор страхования жизни заемщика заключен в связи с необходимостью уменьшения процентной ставки по кредитному договору, то есть величина процентной ставки поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора личного страхования. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования. При указанных обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

    Исходя из смысла и целей договора страхования, а также обязательств, принятых на себя банком по соглашению о порядке заключения договоров страхования, отношения между застрахованным и банком в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не ограничиваются оказанием услуг, перечисленных в разделе 3 правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков», тем самым договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования включает в себя комплекс оказываемых банком на протяжении всего периода действия договора страхования услуг, связанных с организацией страхования.

    Из указанного следует, что результатом оказания услуги банка по включению в Программу страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, в связи с чем данная услуга является длящейся и оказывается на период договора страхования.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Чориев А.С. вправе был отказаться от договора возмездного оказания услуг в любое время с возмещением фактических затрат исполнителя.

    Как следует из ответа ПАО «Промсвязьбанк» от 19.03.2024, в рамках заключенного договора оказания услуг, банк в отношении Чориева А.С. заключил от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», оплатил страховую премию при подключении к договору коллективного страхования, а также предоставил все услуги, предусмотренные договором.

    Однако ПАО «Промсвязьбанк» не представлено доказательств фактически понесенных расходов и эквивалентность этих расходов фактически оказанным банком услуг, а именно: соответствие объема единовременно оказанных банком услуг и их стоимость в сравнении с услугами страхования на весь период страхования, осуществляемого на период действия кредитных обязательств.

    При этом, стоимость каждого действия банка за присоединение к договору страхования и организацию страхования, а также иных услуг в договоре оказания услуг, заключенных с Чориевым А.С., банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования не представлено.

    Между тем, факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

    Принимая во внимание, что Чориев А.С. вправе отказаться от договора возмездного оказания услуг с возмещением фактических затрат исполнителя, а банком не представлено доказательств несения фактических затрат, с учетом того, что услуги по договору оказания услуг в рамках программы страхования заемщиков оказывались истцу до момента расторжения договора страхования, учитывая, что комиссия за оказание услуг по данной программе страхования зависит от срока действия договора, а также взаимозависимость срока договора оказания услуг от срока договора страхования, суд приходит к выводу, что Чориев А.С. имеет право на возврат ему части комиссии пропорционально времени действия договора оказания услуг по страхованию, в связи с чем с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Чориева А.С. подлежит взысканию сумма комиссии пропорционально времени действия договора оказания услуг по страхованию в размере 165 598,90 руб.

    При этом суд исходит из того, что именно банк нарушил права истца на возврат указанной суммы, включающей в себя в том числе часть страховой премии.

    На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, в размере 82 799,45 рублей (165598,90 рублей х 50%).

В силу ст. 98, ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПА «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены как потребители, в сумме 4 512 руб.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГРК РФ, суд

        РЕШИЛ:

Исковые требования Чориева Алижона Сатторовича к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) в пользу Чориева Алижона Сатторовича (№) денежные средства в размере 165 598 рублей 90 копеек, штраф в размере 82 799 рублей 45 копеек, всего 248 398 рублей 35 копеек.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) в доход местного бюджета госпошлину в сумме 4 512 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                                                                               О.А. Яматина

        Мотивированное решение изготовлено 22.10.2024.

        Копия верна судья О.А. Яматина