Решение по делу № 2-421/2022 от 12.01.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2022 года город Усть-Илимск Иркутской области

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе

председательствующий судья Салыкина Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Рукосуевой Е.С.

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-421/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Захарову Сергею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска представитель истца указал, что между ООО ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 20000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 72 месяца. Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка, в виде пени в размере 20% годовых, за каждый день просрочки. Ответчик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму кредитной задолженности 68442,13 рублей (в том числе, 18046,50 руб. - просроченная ссуда, 19728,86 руб. - проценты по просроченной ссуде, 2035,61 руб. - неустойка по ссудному договору, 13160,57 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 15467,59 руб. – страховая премия); а также расходы по уплате госпошлины 2253,26 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ.

Суд признает причину неявки ответчика неуважительной и в силу статьи 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства

Суд, исследовав в совокупности материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено из представленных индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, Общих условий договора потребительского кредита, между ООО ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредита 20000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. С правом пролонгации неограниченное количество раз. Возврат кредита осуществляется путем уплаты минимального обязательного платежа (МОП), в течение 25 календарных дней с даты окончания отчетного периода по договору, количество платежей по кредиту 36 (без учета пролонгации). В случае изменения существенных условий Договора потребительского кредита заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка (п.6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно п.17 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику разъяснено право получить добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату по добровольной финансовой и страховой защите заемщиков, которая не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № подписаны лично ФИО1

Кроме того, ФИО1 подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, включающее раздел Д. Программа добровольной финансовой и страховой защиты, согласно которому заемщик просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявление на включение в Программу добровольного страхования.

В соответствии с п.3.3.5 Общих условий потребительского кредита предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем выдачи Заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

Факт заключения договора ответчиком не оспорен.

Таким образом, ответчик выразил свою волю и согласие на получение кредита, использование заемных денежных средств и их возврата по условиям договора кредитования, в также на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, путем проставления своей подписи на индивидуальных условиях потребительского кредита и на указанных выше заявлениях.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи, однако исходя, из представленного расчета по кредиту следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей не исполняет надлежащим образом.

В соответствии с п.5.2. Общих условий потребительского кредита Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В этом случае Банк направляет Заемщику уведомление, в котором назначает срок для погашения задолженности по кредиту.

Как следует из представленного расчета, суммарная продолжительность просрочки возврата кредита составляет 1786 дней.

Уведомление о наличии просроченной задолженности направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ о погашении образовавшейся задолженности в срок, согласно действующему законодательству.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Из представленного расчета следует, что сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 68442,13 рублей, в том числе, 18046,50 руб. - просроченная ссуда, 19728,86 руб. - проценты по просроченной ссуде, 2035,61 руб. - неустойка по ссудному договору, 13160,57 руб. неустойка на просроченную ссуду. 15467,59 руб. – страховая премия.

Фактическая сумма погашения кредита составила 41565,63 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> и <адрес>, отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73404,02 рублей.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Истцом не заявлено о восстановлении пропущенного срока, пояснения относительно иного течения срока исковой давности не представлено.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

В пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" дано разъяснение, согласно которому; в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Статьей 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как видно из Индивидуальных условий к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заявления о предоставлении потребительского кредита срок кредита был установлен 36 месяцев. Договором предусмотрено право пролонгации. Вместе с тем, доказательств, что стороны пришли к соглашению о пролонгации договора и изменили срок возврата кредита, суду не представлено. Согласно п. 6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в случае изменения существенных условий Договора потребительского кредита заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка. Иного порядка пролонгации договора не предусмотрено ни индивидуальными условиями, ни Общими условиями. Срок возврата кредиты является существенным условием договора займа. Дополнительного соглашения об изменении срока возврата кредита не представлено. В связи с чем, ссылку истца в исковом заявлении о том, что кредит был предоставлен сроком на 72 месяца, суд находит не соответствующей условиям заключенного между сторонами договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. Срок кредита суд принимает установленный соглашением сторон в 36 месяцев. Исходя из сказанного, срок возврата кредита – 24.05.2019г.

Как видно из выписки по счету (основной счет для приема платежей по кредиту) последняя сумма кредита 59 рублей была предоставлена в связи с осуществлением покупки по карте ДД.ММ.ГГГГ. С указанной суммы начисляются проценты с ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчета иска). Отчетный период – это период между двумя датами расчета МОП, а также период от даты заключения договора до первой даты расчета МОП (Общие условия). По истечении платежного периода неуплаченная часть МОП выносится на счета просроченной задолженности и производится начисление неустойки за нарушение сроков оплаты МОП.

Как видно из представленного расчета неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась сумма для начисления неустойки на остаток основного долга 18049,50 рублей. Далее эта сумма в сторону увеличения не изменялась. Из чего суд приходит к выводу, что с ДД.ММ.ГГГГ наступили сроки уплаты по всем отчетным периодам и истекли сроки внесения минимальных обязательных платежей. Исчисление с указанной даты трехгодичного срока исковой давности приведет к его окончанию ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, принимая срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает следующее.

С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье истец обратился ДД.ММ.ГГГГ согласно штампу на почтовом конверте.

Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ. В Усть-Илимский городской суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ согласно штампу на почтовом конверте.

Таким образом, обращение с заявлением о выдаче судебного приказа было осуществлено в пределах трехлетнего срока с момента окончания срока возврата кредита. После отмены судебного приказа и до момента обращения с исковым заявлением прошло менее полугода. Следовательно, исчисление срока исковой давности производится отдельно по каждому просроченному платежу, относительно даты ДД.ММ.ГГГГ. Все повременные платежи ранее ДД.ММ.ГГГГ указанной даты взысканию не подлежат, в отношении них подлежит применению трехгодичный срок исковой давности.

По вопросу взыскания задолженности по просроченной ссуде в сумме 18049,50 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии с таблицей «Просроченная ссудная задолженность» «Проценты по просроч.ссуде» (третья таблица расчета задолженности) начисление задолженности производится нарастающим итогом по отношению к предыдущему платежному периоду. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 19153,56 рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность увеличилась и составила 19894,10 рублей. Разница между данными суммами 740,54 рублей. Как видно из таблицы указанная задолженность образовалась до ДД.ММ.ГГГГ, и перенесена в качестве задолженности в следующий платежный период. В дальнейшем задолженность не увеличивалась. Таким образом, задолженность по просроченной ссуде взысканию не подлежит, так как срок ее уплаты приходился на платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ранее.

Неустойка по ссудному договору в сумме 2035,61 руб. взысканию не подлежит, так как ее начисление закончилось ДД.ММ.ГГГГ. срок исковой давности взыскания данных платежей пропущен.

В отношении начислений по неустойке по договору просроченной ссуды. Как видно из таблицы начисление осуществляется нарастающим итогом.

Вместе, с тем выше суд пришел к выводу, что задолженность по просроченной ссуде взысканию не подлежит, так как срок ее уплаты приходился на платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ранее.

Статьей 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности по основному требованию влечет истечение срока исковой давности и требованию взыскании неустойки, процентов, и т.п.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, включающее раздел Д. Программа добровольной финансовой и страховой защиты, п.17 Индивидуальными условиями к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заключение договора страхования являлось самостоятельной услугой, оказываемой Банком за отдельную плату. В связи с чем, страховые платежи нельзя признать дополнительными к договору кредитования. Истечение срока исковой давности по данным платежам исчисляется самостоятельно.

Задолженность по страховой премии в сумме 15467,59 руб. подлежит взысканию частично в сумме 13023,47 рублей (по ежемесячным платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), платежи с ДД.ММ.ГГГГ и ранее - за пределами срока исковой давности. После ДД.ММ.ГГГГ начисление платежей не производится в связи с направлением заемщику уведомления о наличии просроченной задолженности и расторжении договора потребительского займа.

Факт направления указанного уведомления, датированного ДД.ММ.ГГГГ, на изменение срока возврата потребительского кредита в сторону его увеличения не влияет, поскольку в соответствии с Индивидуальными условиями к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, Общими условиями изменение существенных условий договора возможно только на основании двустороннего дополнительного соглашения. Изменять срок возврата кредита Банк вправе, только, потребовав досрочного его возврата, при наличии просрочки платежа, в случаях, определенных Общими условиями

Факт вынесения судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по спорному кредитному договору в части суммы 5576,86 рублей, не влияет на срок исковой давности по данным платежам, поскольку срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Данный судебный приказ подлежит самостоятельному исполнению, согласно искового заявлению, выписки из лицевого счета исполнение по нему произведено в полном объеме.

Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности, задолженность по страховой премии подлежит взысканию частично в сумме 13023,47 рублей. В остальной части в иске следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил госпошлину за подачу искового заявления в размере 2253 рублей 26 коп., подлежащую взысканию с ответчика пропорционально в размере 19,03% в сумме 434,88 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Захарову Сергею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Захарова Сергея Васильевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму страховой премию (по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №) в сумме 13023,47 рублей, расходы по уплате госпошлины 434,88 рублей, а всего 13458 рублей 35 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Захарову Сергею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в большем размере, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.Ю. Салыкина

Мотивированное решение изготовлено 01.04.2022