Решение по делу № 33-285/2018 (33-10069/2017;) от 18.12.2017

Судья Сальников Д.Ю.          Дело № 33-285/2018 (33-10069/2017)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 января 2018 года г. Ханты-Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи    Гудожникова Д.Н.

судей                        Гавриленко Е.В., Кузнецова М.В.

при секретаре                 Гладышевой А.А.                 рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гирей Евгения Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Гирей Евгения Николаевича на решение Сургутского городского суда от 19 сентября 2017 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Гирей Евгения Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя - отказать.».

Заслушав доклад судьи Гавриленко Е.В., судебная коллегия

установила:

Гирей Е.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, в котором на основании ст. 958 ГК РФ, ст. ст. 15, 22, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную страховую премию в размере 79 239, 72 рублей, неустойку в размере 79 239, 72 рублей, штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии в размере 39 619, 86 рублей, моральный вред в размере 50 000 рублей; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» неиспользованную страховую премию в размере 60 222, 19 рублей, неустойку в размере 60 222, 19 рублей, штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии в размере 30 111, 09 рублей, моральный вред в размере 50 000 рублей. Требования истец мотивирует тем, что (дата) между ним и АО «АльфаБанк» заключен договор потребительского кредита № (номер) на сумму 1 158 500 рублей. Кроме того, при оформлении кредитного договора,    между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Ответчик 1), ОАО «АльфаСтрахование» (Ответчик 2) и Истцом подписан договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» на срок 36 месяцев с суммой страховой премии 158 413, 68 рублей, которая распределяется следующим образом: в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 90 007,77 рублей; в пользу ОАО «АльфаСтрахование» - 68 405, 91 рублей. Страховая премия по указанному Полису-оферте уплачена Истцом в полном объеме. Истцом кредитный договор погашен досрочно в полном объеме (дата) Страхователь обратился в адрес Ответчика 1 и Ответчика 2 с заявлением об отказе от Полиса-оферты и возврате неиспользованной страховой премии в общем размере 139 461, 91 рублей. Неиспользованная страховая премия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составляет 79 239,72 рублей, исходя из следующего расчета: срок действия 36 месяцев (<данные изъяты> дней) с (дата) по (дата) (дата заявления о возврате части страховой премии), фактическое количество дней действия полиса 131, соответственно 90 007,77 руб./1095 дней х 131 день = 79 239, 72 рублей. Неиспользованная страховая премия ОАО «АльфаСтрахование» составляет 60 222, 19 рублей, исходя из аналогичного расчета: 68 405, 91 руб./1095 дней х131 день = 60 222, 19 рублей. На заявления истца ответчиками отказано в расторжении Полиса-оферты и возврате неиспользованной части страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ в связи с тем, что уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату и погашение кредита не влияет на обязательства ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по Договору страхования застрахованы риски «Защита от потери работы и дохода» и жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

В судебном заседании истец не явился, его представитель исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчиков в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, мотивируя тем, что согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец таким правом в разумный срок не воспользовался. Договор страхования был заключен добровольно. При досрочном отказе (расторжении) от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Гирей Е.Н. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное и принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что судом не учтено, что в пунктах 1, 2 Полиса-оферты, подписанного сторонами, указано, что размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от (дата) на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/ Застрахованным условий кредитного договора). При досрочном погашении ежемесячный платеж отсутствует, а значит, и отсутствует возможность определения размера конкретной страховой выплаты по данному договору. При тех условиях, на которых заключены договоры страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю, в случае если кредитный договор досрочно погашен. Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается. Указанное дает основание для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков Истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Соответственно, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности, а также увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ противоречит требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права Истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не будет действовать.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, установлено судом и не оспорено сторонами, (дата) между Гирей Е.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № PUOPABlWXW1611161651, согласно которому истцу выдан кредит наличными на сумму 1 158 500 рублей со сроком возврата 36 месяцев.

При заключении кредитного договора, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и истцом заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защита от потери работы и дохода» № PU0(номер) от (дата) на срок 36 месяцев с суммой страховой премии 158 413, 68 рублей, страховая премия уплачена в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 90 007,77 рублей, в пользу ОАО «АльфаСтрахование» - 68 405, 91 рублей.

Страховая премия уплачена Истцом в полном объеме.

Согласно справок АО «Альфа-Банк» от (дата) (номер) и от (дата) (номер) кредитный договор истцом погашен досрочно (дата) в полном объеме.

Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом заключен на срок 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме в сумме 90 007, 77 рублей.

Страховыми рисками по договору являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы.

При наступлении перечисленных страховых случаев, страховая сумма определяется как размер фактической задолженности Страхователя/Застрахованного перед банком по кредиту наличными, представленному Страхователю/Застрахованному в рамках договора потребительского кредита от (дата) на дату наступления страхового случая, не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора, но не более страховой суммы в размере 1 000 086, 36 рублей.

Таким образом, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

АО «Альфа-Банк» на основании заявления истца произвело перевод денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии в размере 90 007, 77 рублей.

Факт перечисления денежных средств подтверждается платежным поручением (номер) от (дата).

Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (номер), утв. (дата).

В соответствии п. 7.2.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, являющихся составной частью договора страхования, заключенного между сторонами, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По пункту 7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случаях страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7).

Договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» истцом заключен на срок 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме.

Страховыми рисками по договору являются увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

При наступлении перечисленных страховых случаев, страховая сумма определяется в размере 1 000 086, 36 рублей.

АО «Альфа-Банк» на основании заявления истца произвело перевод денежных средств на счет ОАО «АльфаСтрахование» в счет оплаты страховой премии в размере 68 405, 91 рублей. Факт перечисления денежных средств подтверждается также платежным поручением (номер) от (дата).

Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (номер), утв. (дата).

Также, по пунктам 7.5, 7.6. Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случаях страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7).

В добровольном порядке ответчики не произвели возврат суммы уплаченной страховой премии по договору страхования по требованию истца, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Оценив собранные доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 450, 958, 934, 935 ГК РФ, суд первой инстанции, исходил из того, что возможность возврата части страховой премии Договором страхования между истцом и ответчиками не предусмотрена, пришел к выводу об отказе во взыскании части страховой премии, указывая на отсутствие оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для прекращения договора личного страхования, имея в виду, что досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, указав на то, что существование страхового риска не прекратилось. Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции лишь в части требований истца к ОАО «АльфаСтрахование» в отношении страхования со страховыми рисками в виде увольнения (сокращения) страхователя с постоянного места работы, поскольку он основан на законе и установленных по делу обстоятельствах.

В отношении же требований истца к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебная коллегия приходит к выводу о возможности применения к спорным правоотношениям положений пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя если договор страхования является самостоятельным договором, соответственно прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования истца с ОАО «АльфаСтрахование» по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы на сумму 68 405, 91 рублей, действительно является самостоятельным по отношению к обязанностям истца по кредитному договору и регулирует выплату страховой суммы при наступлении страхового случая, независимо от размера задолженности и срока по кредитному договору.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, когда возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований к ОАО «АльфаСтрахование».

При этом, судебная коллегия при рассмотрении требований истца к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исходит из того, что положения договора страхования по страховым рискам смерть застрахованного и инвалидность, устанавливают выплату страховой суммы, которая определяется как размер фактической задолженности Страхователя/Застрахованного перед банком по кредиту от 16.11.2016 года на дату наступления страхового случая. Соответственно, в данном случае данный договор страхования не является самостоятельным и возможность при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование установлены законом и урегулированы п.п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату.

Суд вышеприведенные обстоятельства не принял во внимание и пришел к ошибочному выводу об отказе во взыскании части страховой премии, поэтому, в данной части решение подлежит отмене.

Судебная коллегия соглашается с расчетом причитающейся к возврату страховой премии, произведенным истцом в пределах исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Исходя из изложенного, сумма страховой премии, подлежащая возврату, составила бы 79 404, 12 рублей, так как действие договора страхования 36 месяцев что соответствует 1 095 дням. Фактически договор действовал с (дата) по (дата) – 129 дней. Количество неиспользованных дней <данные изъяты>. Итого, размер неиспользованной страховой премии: (90 007,77 руб./1 095 х 966) = 79 404, 12 рублей.

В связи с тем, что истцом заявлено к возврату 79 239,72 рублей, при таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховой премии 79 239,72 рублей.

При этом, в виду того, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки в размере 79 239, 72 рублей за невыплату суммы страховой премии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в обоснование заявленных требований истец ссылается на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, основания для взыскания неустойки, рассчитанной по правилам п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за неисполнение ответчиком требования о возврате уплаченных истцом сумм, отсутствуют.

Вместе с тем, сам факт признания того, что права потребителя нарушены невыплатой суммы страховой премии 79 239,72 рублей, является основанием для возмещения морального вреда во исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, сумма компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей представляется судебной коллегии разумной и справедливой, поскольку данная сумма с учетом установленных по делу обстоятельств отвечает названным требованиям, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

В остальной части требования истца удовлетворению не подлежат, в их удовлетворении правомерно отказано.

Из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Учитывая отмену решения суда в части требований к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебная коллегия приходит к выводу о взыскании штрафа и определяет к взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 40 119, 86 рублей (79 239,72 рублей+ 1000):2).

Кроме того, судебная коллегия полагает необходимым согласно требованиям ст. 103 ГПК РФ взыскать государственную пошлину с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 300 рублей за требование неимущественного характера и 2 577, 19 рублей по требованиям имущественного характера.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сургутского городского суда от 19 сентября 2017 года отменить в части отказа в удовлетворении требований Гирей Евгения Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, приняв в данной части новое решение.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гирей Евгения Николаевича страховую премию в сумме 79 239 рублей 72 копейки, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, штраф в сумме 40 119 рублей 86 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования города Сургута государственную пошлину в сумме 2 877 рублей 19 копеек.

В остальной части решение Сургутского городского суда от 19 сентября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гирей Евгения Николаевича – без удовлетворения.

Председательствующий:                    Гудожников Д.Н.            

Судьи:                                Гавриленко Е.В.    

                                Кузнецов М.В.