Решение по делу № 2-603/2015 от 12.02.2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2015 года г.о. Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Шабанов С.Г., при секретаре Катайкиной К.В.,

без участия: истца, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании, в порядке заочного производства гражданское дело № 2-603/15 по иску Рыбальской Ирины Александровны к ЗАО АКБ «Русславбанк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Рыбальская И.А. обратилась в Ставропольский районный суд Самарской области с исковым заявлением к ЗАО АКБ «Русславбанк» об истребовании документов.

Согласно заявленным требованиям, между Рыбальской Ириной Александровной (далее - Истец) и ЗАО АКБ «Русславбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>

По условиям данного договора ЗАО АКБ «Русславбанк» открыло текущий счет № в рублях, обязалось осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО АКБ «Русславбанк» была направлена претензия об истребовании копии кредитного договора ввиду его отсутствия у заемщика. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получила.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации;

По смыслу п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г. - «Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя».

Таким образом, истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных российским законодательством.

В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)».

Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца.

Просила суд обязать ЗАО АКБ «Русславбанк» предоставить истцу копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Будучи надлежаще извещенной о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, оригиналы документов в обоснование заявленных требований, не представила.

Представитель ответчика в судебное заседание также не прибыл, представил письменные возражения. В удовлетворении заявленных требований просил отказать. Об отложении судебного разбирательства, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил.

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В возражениях указал, что между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Рыбальской И.А. был заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления - оферты Заемщиком № от ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанной Заемщикой, указано, что она ознакомлена, и ею получены следующие документы: а) условия кредитования; б) график платежей; в)    расчет полной стоимости кредита.

В условиях кредитования четко прописано, что «Заявление-оферта - письменное предложение (оферта) Заемщика о заключении с ним Договора банковского счета и Кредитного договора.

Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования.

Договор Банковского счета - договор, который заключается между Банком и Заемщиком на основании Заявления - оферты Заемщика и на условиях, установленных настоящими Условиями кредитования. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в законную силу с момента открытия Заемщику рублевого счета в соответствии с Заявлением- офертой».

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 г. № 2300-1: «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график платежей этой суммы».

Согласно п. 5 Указания ЦБ РФ № 2008-У «...Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример оформления графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию».

Как следует из рекомендаций Банка России, формирование графика погашения полной стоимости суммы, подлежащей выплате заемщиком, определяется кредитной организацией самостоятельно.

Письмом от 02.07.2008 г. № 15-3-6/3286 Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание № 2008-У), довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что наличие графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в составе кредитного договора не является обязательным, то есть способ доведения указанной информации определяется кредитной организацией самостоятельно. Обязательным в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» является лишь доведение указанного графика до потребителя кредита при предоставлении последнего.

Письмом от 11.01.2009 г. № 15-3-6-33 Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения, Указания № 2008-У, довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что доведение графика платежей до заемщика в соответствии с Указанием № 2008-У не является обязательным. Данная норма регулируется ст. 10 Закона о защите прав потребителей», в соответствии с которой кредитная организация обязана доводить до потребителя график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, при этом способ и сроки доведения указанной информации данным Законом не установлены.

Соответственно полная стоимость кредита, а также перечень и размер платежей заемщика по кредиту, в договоре потребительского кредитования с Рыбальской И.А. были указаны. Заемщик с ними ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Таким образом, вся необходимая информация, которая должна быть доведена до сведения заемщика при заключении кредитного договора, установленная законодательством РФ, была предоставлена надлежащим образом в полном объеме.

В связи с этим, у истца отсутствуют основания для истребования вышеперечисленных документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Сведений о поступлении от истца претензий в адрес банка не имеется.

Исследовав материалы дела, возражения ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Правоотношения сторон регулируются кредитным договором, Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей».

Из искового заявления следует, что истец, ссылаясь на нарушение права на необходимую и достоверную информацию об оказанной ответчиком услуге, просит суд возложить на ответчика обязанность представить копию кредитного договора.

В соответствии со ст.3 ГК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Целью гражданского судопроизводства является защита именно нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов частного и публичного права.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ЗАО АКБ «РУССЛАВБАНК» и истцом, путем направления заявления - оферты № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с оплатой 31,50% в месяц.

Заявление подписано истцом и как следует из отзыва ответчика, акцептовано банком.

В заявлении-оферте истца № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что она ознакомлена с условиями кредитования физических лиц, размещенных на сайте http:/www.соntactbank.com/credit_condilions.pdf. График платежей и расчет стоимости кредита содержатся в тексте заявления.

В условиях кредитования указано, что заявление-оферта является письменным предложением заемщика о заключении с ним договора банковского счета и кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждены представленным ответчиком заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом.

Следовательно, кредитный договор состоит из заявления-оферты заемщика, полученного истцом при его заключении и условий кредитования, размещенных в открытом доступе, в информационной сети «Интернет».

В соответствии со ст.ст. 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке…

Суд считает установленным, что истцу при заключении договора была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация об услуге кредитования, кредитный договор, состоявший, соответственно, из заявления и условий кредитования, имеющихся в открытом доступе в информационной сети «Интернет».

Неисполнение обязанностей, предусмотренных ст.ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и возложенных на ответчика, как на исполнителя услуги не установлено, в связи с чем, доводы истца в этой части необоснованны.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Гарантии сохранения сведений, составляющих банковскую тайну, предусмотрены ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу указанной правовой нормы, кредитные организации гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам и их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (ч. 2 ст. 857 ГК РФ).

Истец, в обоснование требований о предоставлении кредитного договора указала, что банк оставил без внимания претензию, в которой она требовала направить ей текст кредитного договора. Однако суду не представлено относимых и допустимых доказательств, достоверно подтверждающих факт направления указанной претензии ответчику, а также доказательства получения Банком данной претензии.

Представленные истцом претензия и список почтовых отправлений с отметкой Почты России представлены в виде незаверенной в установленном порядке копии, в отсутствие оригинала, не содержат сведений о составе направленной ответчику корреспонденции, и следовательно не являются допустимым и относимым к исследуемым обстоятельствам доказательством.

Отметки об отправлении корреспонденции показывают, что почтовые отправления направлялись из <адрес>, в то время как местом жительства истца является <адрес> муниципального района <адрес>.

Доказательств обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении информации, как и отсутствие у истца информации об условиях кредитного договора суду не представлено.

Таким образом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом не доказано нарушение ответчиком ее прав и законных интересов.

Основания для возложения на ответчика обязанности направить истцу кредитный договор отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 809-811, 819, ГК РФ, ст.ст.56, 68, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Рыбальской Ирине Александровне в удовлетворении заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Самарский областной суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 марта 2015 года.

Судья С.Г.Шабанов