Решение от 30.03.2021 по делу № 2-64/2021 от 16.02.2021

Дело № 2-64/2021 УИД 76RS0024-01-2021-000103-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Любим

Любимский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Рябкова А.В.

при секретаре судебного заседания Тихомировой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грибковой С.Ю. к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Грибкова С.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя - взыскании компенсации за оплату страховой премии и стоимости подключения к программе страхования в размере 62139 рублей, неустойки в размере 62139 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Доводы искового заявления обоснованы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ответчиком кредитный договор. Одновременно было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка. Стоимость платы за подключение составила 62139, 00 рублей, из которой 8 514 рублей составляет вознаграждение банка, и 53625 рублей – компенсация банку на оплату страховой премии страховщику АО СК РСХБ-Страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Грибкова С.Ю. написала заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию, с требованием вернуть плату за страхование, основываясь, в том числе и на Указании Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Денежные средства не возвращены. После направления досудебных претензий требования не исполнены, средства не возвращены.

Сумма неустойки на дату подачи искового заявления составила 115 578, 54 рублей, однако не может превышать 100 % основной задолженности, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 62139 рублей. Истец указывает, что ею выполнен досудебный порядок урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ Грибкова С.Ю. направила финансовому уполномоченному обращение, от которого получен отказ.

Просит суд взыскать с АО Россельхозбанк компенсацию за оплату страховой премии и стоимости подключения к программе страхования в размере 62139, 00 рублей; взыскать с АО Россельхозбанк неустойку в размере 62139 рублей, взыскать с АО Россельхозбанк компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ответчика АО Россельхозбанк штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всех присужденных сумм.

В судебное заседание истец Грибкова С.Ю. не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО Россельхозбанк не явился, извещен надлежаще о месте и времени судебного заседания, предоставлен письменный отзыв на исковое заявление с просьбой отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица АО СК РСХБ-Страхование в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о месте и времени судебного заседания, указано, что обществом платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ возвращена истцу неиспользованная часть страховой премии в размере 8514 рублей.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" заключен договор коллективного страхования, по которому страхователем является Банк, а страховщик АО СК "РСХБ-Страхование" обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с АО "Россельхозбанк" кредитный договор -соглашение на индивидуальных условиях кредитования № на сумму 300 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8.5 % годовых.

Также истцом подано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков кредита, согласно которому истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" по Программе страхования N 9.

Пунктом 3 заявления определено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий договора страхования, истец обязан уплатить вознаграждение банку. Кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить банку в общем размере 62139 рублей.

Из общего размера платы за страхование вознаграждение банка составило 53625 руб., страховая премия – 8 514 руб. Истец информирован о том, что в случае неуплаты сумм, указанных в данном пункте, страхование не осуществляется.

На основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ произведено разовое перечисление 62139 руб. в счет оплаты за присоединение клиента к Программе коллективного страхования, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно выписке из бордеро застрахованных лиц АО "Россельхозбанк" перечислил АО СК "РСХБ-Страхование" 8514 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в АО "Россельхозбанк" и в СК об отказе от страхования и о возврате уплаченной страховой премии и комиссии за подключение связи с отказом от договоров страхования. Заявление получено АО "Россельхозбанк" ДД.ММ.ГГГГ, СК – ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства возвращены не были.

Далее истец направила претензию ответчику, которая получена ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ аналогичная претензия получена СК. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в выплате.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № АО СК «РСХБ-Страхование» перечислило на счет истицы 8514 рублей в возврат полученной и неиспользованной страховой премии.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 4 ст.421 ГК РФусловия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 1 статьи943ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Предоставление кредита, по смыслу Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.428 ГК РФдоговором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2).
Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.п. 1,2 ст.450.1. ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
В силу положений ст.1011 ГК РФк отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила о договоре поручения (глава 49 ГК РФ) или договоре комиссии (глава 51 ГК РФ) в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени.

Кроме того, исходя из положений п. 2 ст.779 ГК РФ, при регулировании отношений, возникающих из агентского договора, применяются правила о договоре возмездного оказания услуг в части, не урегулированной специальными нормами.

Как предусмотрено ст.1002 ГК РФ, договор комиссии прекращается вследствие отказа комитента от исполнения договора. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст.782 ГК РФ). Аналогичные положения закреплены в статье32Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку ст.32Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность потребителя оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, Банк вправе удержать их при решении вопроса о возврате истцу части уплаченных им по договору средств. Возврат всей уплаченной при заключении потребителем договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы осуществляется за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст.56 ГПК РФвозложена на Банк.

Доказательств того, что на момент получения заявления истца об отказе от страхования банк фактически понес какие-либо расходы, связанные с исполнением по договору, ответчиком не представлено.

Из пояснений третьего лица – страховой компании, и предоставленного платежного поручения установлено, что страховая премия в полном объеме возвращена истице.

При данных обстоятельствах денежные средства, уплаченные истцом банку за оказание услуг по организации страхования в размере 53 625 рублей, подлежат возврату истцу и иск в этой части подлежит частичному удовлетворению.

Как следует из ст. 6Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В силу ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда является недобросовестность действий ответчика, необоснованный отказ в разрешении законных требований страхователя в добровольном порядке.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред (ст.151 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст.15Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, наступивших для потребителя последствий, требований разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика 1000 рублей.

В удовлетворении заявленного требования истца о взыскании с АО "Россельхозбанк" в ее пользу неустойки должно быть отказано, поскольку требование истца о взыскании с банка неустойки не связано с недостатками оказания ответчиком услуги по личному страхованию, а является следствием досрочного отказа истицы от договора страхования, и потому в данном случае предусмотренная ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойка не применяется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи103 ГПК РФиздержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПУК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 53 625 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26812, 50 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2109 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░ 2021 ░░░░.