Решение по делу № 11-220/2016 от 26.10.2016

                                    дело № 11-220/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 декабря 2016 года                                                      город Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе председательствующего судьи Украинской О.И.,

рассмотрев апелляционную жалобу Бочковой В.А. на решение мирового судьи судебного участка №3 Восточного округа г. Белгорода от 09 сентября 2016 года по гражданскому делу по иску Бочковой В.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, рассмотренному в порядке упрощенного производства,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Бочковой В.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев с уплатой 22,9 % годовых.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено обязательство банка перечислить со счета Бочковой В.А. часть кредита для оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в случае подачи ею заявления о заключении с ООО СК «Ренессанс жизнь» договора о страховании жизни и здоровья заемщика кредита №.

Такое заявление подано Бочковой В.А. ДД.ММ.ГГГГ, а страховая премия в сумме <данные изъяты> удержана со счета истца и перечислена в адрес ООО СК «Ренессанс жизнь» в день получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Бочковой В.А. погасила кредит досрочно.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств Бочковой В.А. ДД.ММ.ГГГГ направила претензию в ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными указанных договоров страхования и возврате полученных банком денежных средств. Претензия оставлена банком без удовлетворения.

Дело инициировано иском Бочковой В.А., которая, считая нарушенными свои права, как потребителя кредитных услуг, просила суд признать недействительными изложенные в п.2.1.1 условия кредитного договора №; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконно удержанные страховые премии в общей сумме <данные изъяты> рублей; излишне уплаченные проценты в связи с досрочным погашением кредита в сумме <данные изъяты>; денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; штраф в размере 50% от взысканной судом денежной суммы.

Дело рассмотрено мировым судьей в порядке упрощенного производства, по правилам главы 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Решением мирового судьи судебного участка №3 Восточного округа г.Белгорода от 09 сентября 2016 года в удовлетворении исковых требований Бочковой В.А. отказано.

В апелляционной жалобе Бочкова В.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, поскольку считает, что в договор банком в одностороннем порядке внесено условие по перечислению страховой премии, которое нарушает права потребителя, так как не представлен в надлежащем виде договор страхования со страховой компанией, не соблюдена простая письменная форма, что влечет недействительность договора, кредитный договор являлся типовым, истец не могла повлиять на его содержание, при досрочном исполнении кредитного договора и при частичном признании договора недействительным должны возвращаться заемщику все излишне удержанные страховые премии и проценты.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверяется судом апелляционной инстанции в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ и ст. 335.1. ГПК РФ, в пределах доводов жалобы.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции считает решение законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ Бочковой В.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев с уплатой 22,9 % годовых.

Указанный договор является смешанным, содержащим элементы договора организации страхования клиента.

Пунктом 2.1.1 этого кредитного договора предусмотрено удержание у Бочковой В.А. в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в размере <данные изъяты> в случае подачи ею заявления о заключении с ООО СК «Ренессанс жизнь» договора о страховании жизни и здоровья заемщика кредита №.

Такое заявление подано Бочковой В.А. ДД.ММ.ГГГГ и в ту же дату подписан договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО СК «Ренессанс жизнь».

Факт подписания ею заявления о добровольном страховании истцом не опровергался, на подложность договора страхования суду также не указано.

Страховая премия в сумме <данные изъяты> выплачена Бочковой В.А. в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» в день получения кредита, что подтверждается выпиской из реестра.

ДД.ММ.ГГГГ Бочковой В.А. также внесены денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей в оплату страховых премий по программе страхования «Счастливая семья» №

Бочковой В.А. полностью погасила взятый кредит досрочно, что подтверждается письменным возражением ответчика и справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств Бочковой В.А. ДД.ММ.ГГГГ направила претензию в ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными указанных в п.2.1.1 кредитного договора положений об удержании банком страховых премий по программам страхования с возвратом полученных банком денежных средств.

Претензия Бочковой В.А. в досудебном порядке банком не удовлетворена.

Доводы жалобы о том, что условия кредитного договора по перечислению страховой премии нарушают права потребителя, являются несостоятельными.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

По смыслу вышеназванных норм права договор страхования в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является одним из допустимых способов обеспечения возврата кредита.

В соответствии с п. 2.2 Указаний Центрального банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 7 закона от 21 декабря 2013 года № 353-фз «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор дополнительных услуг (в том числе – страхования) может быть осуществлено только с письменного согласия заемщика.

Заемщиком Бочковой В.А. в день заключения кредитного договора 12 августа 2015 года составлено и подано письменное заявление о согласии с кредитными условиями, добровольном участии в программе страхования, подтверждающее, что дополнительных страховых услуг ей банком не навязано.

Каких-либо условий, ставящих предоставление истцу кредита в зависимость от участия заемщика в программе страхования, кредитный договор от 12 августа 2015 года № также не содержит.

Следовательно, мировой судья правомерно посчитал, что у истца была фактическая возможность отказаться либо выбрать иную программу страхования, но истец добровольно согласилась с предложенным ей вариантом кредитного договора, включая суммы и порядок удержаний страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Ссылки истца на удержание банком при выдаче кредита страховой премии в общем размере <данные изъяты> по договорам программ страхования «Счастливая семья» № с АО СК «Благосостояние» мировой судья правомерно признал необоснованными, данные денежные средства добровольно внесены истцом в кассу банка, сведений о внесении или удержании этих сумм в обеспечение обязательств по кредитному договору № ни договор (в частности, оспариваемый истцом п. 2.1.1), ни выписка по лицевому счету не содержат, доказательств заключения и исполнения этих договоров страхования именно в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ кредита, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Несмотря на указание в иске и жалобе на необоснованную уплату комиссии, требований о взыскании комиссии за смс – оповещение иск не содержит, судом такие требования не рассмотрены.

Истцом не обоснован довод об излишнем начислении и удержании с нее процентов в связи с досрочным погашением кредита в размере <данные изъяты>, не представлены доказательства переплаты процентов и расчет взыскиваемой суммы.

Поскольку кредитный договор не признан недействительным в оспариваемой части, при уплате данных процентов в связи с исполнением обязательств по договору страхования требование об их взыскании также не подлежит удовлетворению.

Таким образом, фактов нарушения ответчиком прав истца, как потребителя страховых услуг не установлено, в связи с чем требования Бочковой В.А. о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании страховой премии, процентов, денежной компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Иных доводов и обоснований нарушения мировым судом норм материального или процессуального права жалоба не содержит.

Решение мирового судьи от 09 сентября 2016 года является правильным по существу, процессуальных нарушений, влекущих за собой отмену решения мирового судьи, не установлено, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-330, 335.1 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №3 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ - ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>