Решение по делу № 2-3381/2021 от 03.06.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года                                                                                               <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Номогоевой З.К. при секретаре Толстихиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Найданова Е. П. к АО «Страховая компания «РСКБ-Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

В суд поступило исковое заявление Найданова Е.П. к АО «Страховая компания «РСКБ-Страхование» о взыскании денежных средств в размере 1 000 000 руб. в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк». Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор рефинансирования № между АО «Россельхозбанк» и заемщиком № Найдановой Е. В. и заемщиком № Найдановым Е.П.

По условиям договора рефинансирования АО «Россельхозбанк» предоставило денежные средства для погашения задолженности заемщиков, в обеспечение исполнения обязательств была предоставлена квартира, расположенная по адресу: <адрес> А/3 <адрес>, согласно договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с указанным выше договором рефинансирования, заемщик Найданова Е.В. была присоединена к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ Найданова Е.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Найданов Е.П., будучи супругом умершей, вступил в наследство Найдановой Е.В., что подтверждается свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ

На иждивении у истца осталось трое несовершеннолетних детей. Найданов Е.П. своевременно известил страховую компанию о наступлении страхового случая-смерть застрахованного лица от болезни.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» письмом № известило Бурятский филиал АО «Россельхозбанк» об отказе в проведении страховой выплаты. Ответчик мотивирует тем, что Найданова Е.В. не произвела оплату страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (умерла ДД.ММ.ГГГГ), в связи с ем, Найданова Е.В. не является застрахованным лицом по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования является расторгнутым.

Данный отказ истец считает незаконным, так как односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляемому предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях. Страховая компания при наличии возникновения страхового случая (смерти застрахованного лица) обязана произвести страховую выплату. Просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» страховую сумму в размере 1 000 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Дмитриев А.В. по доверенности, уменьшил исковые требования, просит суд взыскать с ответчика страховую сумму в размере 870 805,92 руб., так как неоплата части страховой премии по графику не может являться основанием для автоматического расторжения договора, и по своей сути является лишь основанием для расторжения договора в судебном порядке. В адрес застрахованного лица не направлялось уведомление от страховщика о намерении расторгнуть договор коллективного страхования по каким-либо основаниям.

В судебное заседание истец Найданов Е.П. не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» Назарова О.А. по доверенности не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Направила отзыв на исковое заявление, где возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что смерть Найдановой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ наступила вне срока действия договора страхования в отношении нее, так как отсутствовала оплата по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования является прекращенным, о чем в адрес Страхователя страховой компанией было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу приведенных положений закона на истца возложена обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю, (выгодоприобретателю) (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и заемщиками Найдановой Е. В. и Найдановым Е.П заключен договор рефинансирования №. По условиям договора рефинансирования АО «Россельхозбанк» предоставило денежные средства для погашения задолженности заемщиков, в обеспечение исполнения обязательств была предоставлена квартира, расположенная по адресу: <адрес> А/3 <адрес>, согласно договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с указанным выше договором рефинансирования, заемщик Найданова Е.В. была присоединена к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования №, к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В соответствии с договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между Банком как страхователем и страховщиком разработаны условия участия в Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования № клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка.

Условиями страхования предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении ипотечного жилищного кредита, указанное в бордеро и за которое страхователь (ОАО «Россельхозбанк») уплачена страховая премия страховщику (ЗАО СК «РСХБ-Страхование»). При этом застрахованное лицо должно соответствовать требованиям программы страхования № по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в соответствии с предусмотренным графиком.

Объектом страхования является, в частности имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.1.4.1 договора).

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1.6 договора).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. Найданова Е.В., а не банк.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то отношения между физическим лицом-заемщиком, заключившим договор добровольного личного страхования и страховой организацией, распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и положения Гражданского кодекса РФ.

На основании заявления Найданова Е.В. была включена в Бордеро (список застрахованных лиц). ДД.ММ.ГГГГ Найданова Е.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником к имуществу умершей Найдановой Е.В. является Найданов Е.П., что подтверждается свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателя на день открытия, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.) пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Системное толкование норм гражданского законодательства с учетом положений Закона о защите прав потребителей позволяет сделать вывод, что в отношениях с гражданином-потребителем исполнитель не вправе изменять либо прекращать по своей инициативе в одностороннем порядке договор страхования с потребителем-гражданином.

Условиями страхования страховщику предоставлено право отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования в случае неуплаты банком страхового взноса за конкретное застрахованное лицо за очередной период страхования.

АО СК «РСХБ-Страхование» не выражал страхователю АО «Россельхозбанк» свою волю на прекращение договора страхования по основанию просрочки уплаты очередного страхового взноса. О намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, не оплатившего часть страховой премии, ответчик Найданову Е.В. не уведомлял. В материалы дела представлено уведомление ПАО СК «РСХБ-Страхование» в адрес АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, где страховая компания уже константирует о прекращении договора страхования.

При отсутствии доказательств направления Найдановой Е.В. уведомления о прекращении договора страхования по инициативе страховщика доводы ответчика о прекращении договора страхования с Найдановой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ суд считает безосновательными, и не являющимися основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Таким образом, заключенный с Найдановой Е.В. договор страхования не может считаться прекращенным и сохраняет свою юридическую силу даже при условии оплаты страхователем страховой премии только за первый период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 870805,92 руб. согласно справке АО «Россельхозбанк» об остатках задолженностей от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования <адрес> госпошлина в размере 11 908 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Найданова Е. П. удовлетворить.

Взыскать с АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу АО "Российский сельскохозяйственный банк" страховое возмещение в размере 870 805,92 руб. в погашение задолженности заемщика Найдановой Е. В. по договору рефинансирования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход муниципального образования <адрес> госпошлину в размере 11 908 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

                    Судья                       Номогоева З.К.

Верно: Судья                                                                  Номогоева З.К.

Секретарь                                                                         Толстихина Ю.А.