Решение по делу № 2-13403/2016 от 15.08.2016

Дело № 2-13403/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сыктывкар 08 декабря 2016 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Коданевой Я.В.

при секретаре Ракиной П.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Чеботаревой О.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни, недействительными условий кредитного договора в части установлении платы за выдачу карты, взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Чеботарева О.Н. обратилась в Сыктывкарский городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни, недействительными условий кредитного договора в части установлении платы за выдачу карты, взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ** ** ** между сторонами заключен кредитный договор №.... Полагает, что банк обусловил получение кредита присоединением к программе страхования жизни и заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что законом не допустимо. Она имела намерение заключить только кредитный договор без заключения договора страхования. Банком нарушены права заемщика на визуальную информацию, поскольку все документы оформлены мелким шрифтом, что привело к неблагоприятным последствиям участника договора. Кредитный договор имеет типовую форму, в связи с чем заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Считает, что банком незаконно взята комиссия за выдачу карты в размере .... Действиями ответчиков причинен моральный вред, который истец оценивает в ....

В судебном заседании стороны не участвуют, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. Истцом представлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между сторонами заключен кредитный договор №... по условиям которого банк предоставил Чеботаревой О.Н. кредитную карту с лимитом в размере .... Чеботарева О.Н. приняла на себя все обязательства связанные с предоставлением лимитированной кредитной карты, подписав индивидуальные условия договора.

При заключении кредитного договора истец выразила желание быть застрахованной по договору страхования путем присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем подписала соответствующее заявление.

Оплата страховой премии составила ...

В исковом заявлении истец указала, что договор страхования ей был навязан банком, получение кредита обусловлено необходимостью заключения договора страхования.

Позиция Чеботаревой О.Н. не основана на законе и опровергается материалами дела.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами законодательства о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является закрытым.

Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но предусмотренными договором. Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств, к мере по снижению риска по не возврату кредита и не ущемляет прав, установленных законом о защите прав потребителей.

Перед заключением кредитного договора истец ознакомилась с условиями кредитования, с видами и способами обеспечения обязательств по нему. В анкете заявителя имеется подпись Чеботаревой О.Н. о согласии на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Выражая согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности и подписывая соответствующее заявление от ** ** **, истец дала согласие быть застрахованной и просила банк предпринять условия для распространения на нее договора страхования от несчастных случаев и болезней от ** ** **, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв»; была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, обязалась производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере ...% в месяц от страховой суммы, соответствующей лимиту кредитования, что на момент подписания заявления составляет ..., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ... % от страховой суммы или ... за каждый год страхования.

Учитывая изложенное, суд не может согласиться с утверждениями истца о том, что банком ей навязано заключение договора страхования, поскольку было обусловлено заключением кредитного договора, так как банк, о чем свидетельствуют представленные письменные доказательства по делу, в рамках кредитного договора №... не обязывал и не заставлял Чеботареву О.Н. присоединяться к программе страхования жизни и трудоспособности. Вопреки доводам истца, заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. На момент заключение кредитного договора истец добровольно согласилась на присоединение к программе страхования о чем подписала соответствующее заявление, ознакомилась с условиями присоединения и порядком оплаты, в том числе была уведомлена о взимании платы за присоединение к программе страхования.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования, оснований для удовлетворения иска не имеется.

В силу принципов состязательности и диспозитивности гражданского процесса ни кто не может быть более рачительным в защите своих прав чем сами стороны.

В соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представлять в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле.

Чеботарева О.Н. не представила в суд доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора она была введена в заблуждение относительно услуг банка по ее подключению к программе по страхованию, что данные услуги были ей навязаны, а их получение обуславливало решение банка о выдаче ей кредита.

Напротив, представленные ответчиком доказательства свидетельствуют об осознанности и добровольности заключения истцом кредитного договора, а так же присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Истец зная, что кредит может быть предоставлен без дополнительных условий по страхованию, тем не менее, от страхования не отказалась.

Признавая несостоятельными доводы истца о взимании банком платы за выдачу кредитной карты, суд исходит из следующего.

При обращении истца в банк за получением кредита был открыт банковский счет и предоставлен кредит путем осуществления кредитования счета. Договор, заключенный между сторонами, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и догов банковского счета. С данными условиями истец была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежн средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующ сумм со счета и проведении других операций по счету.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда, содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовых актами (ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в которо содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанном договор применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которьг содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включал ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Также, банк, в свою очередь, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Установлено, что при заключении смешанного договора, Чеботаревой О.Н. было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета. При этом, истец самостоятельно выбрала в качестве инструмента пользований кредитными средствами банковскую карту международной платежной системы ..., стоимостью ... (при наличии бесплатной карты ...), которую банк в рамках договора выпустил и обслуживает в течении всего времени действия договора.

Действия банка в данной части суд находит законными.

При несогласии с условиями кредитования в ОАО КБ «Восточный», истец не была лишена возможности обратиться в другую организацию для получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что в исковых требованиях Чеботаревой О.Н. надлежит отказать в полном объеме, в том числе и в производных требованиях о взыскании компенсации морального вреда в сумме ...

Вместе с тем, суд полагает не подлежащим удовлетворению ходатайство ПАО КБ «Восточный» о применении срока исковой давности по требованиям истца по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Принимая во внимание дату заключения кредитного договора (** ** **), первую дату фактического совершения истцом действий по кредитной карте (** ** **) с требованиями о признании условий договора недействительными Чеботарева О.Н. обратилась в установленный законом срок.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Чеботаревой О.Н. в удовлетворении требований к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни, недействительными условий кредитного договора в части установлении платы за выдачу карты, взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья - Я.В.Коданева