Решение по делу № 2-412/2018 (2-3646/2017;) от 12.10.2017

Гражданское дело № 2-412/18

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 16 января 2018 года

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Шергиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усыниной С.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о защите прав потребителя, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком <дата>. заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные скрыты> сроком на <дата> под <данные скрыты> годовых. Кроме того, при получении кредита истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, за подключение оплатил банку денежные средства в размере <данные скрыты>. <дата>. истец направил в банк претензия с требованием о возврате суммы платы за подключение к программе страхования в связи с отказом истца от данной программы, однако банк отказал в удовлетворении требований истца, что последний считает нарушением ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей», т.к. услуга по подключению к программе страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение. Условие страхового полиса о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, противоречит нормам Закона «О защите прав потребителей». Императивное указание в страховом полисе на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ о том, при заключении договора страхования истец не имел возможности отказаться от данного условия.

Просит взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные скрыты> (пропорционально сроку пользования услугой), компенсацию морального вреда в размере <данные скрыты>, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные скрыты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в досудебном порядке.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд от представителя истца по доверенности Зверевой Н.А. поступило письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Шадрина М.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, ссылаясь на доводы письменных возражений. В соответствии с указанными возражениями, требование истца о возврате части платы за подключение к программе страхования является необоснованным. При подключении к программе страхования Усынина С.А. была ознакомлена с Условиями участия в данной программе, в частности, ей было известно, что участие в программе является добровольным, отказ от участия не влечет отказа в предоставлении кредита, при этом, изъявила желание на участие в данной программе, собственноручно подписав соответствующее заявление от <дата>., согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования, вся информация о порядке оказания услуги была предоставлена истцу при заключении договора. В последующем Банк, заключив по поручению заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении Усыниной С.А., исполнил свои обязательства. Как указано в тексте заявления на страхование, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Условиями участия в программе страхования предусмотрено право прекращение участия клиента в программе страхования на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, уплаченных за участие в программе страхования, в случае отказа клиента от страхования производится банком при подаче застрахованным лицом заявления в банк в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, в течение данного срока истец в банк не обратился, подала заявление лишь <дата>., досрочно погасив кредит Ссылка истца на нарушение ответчиком ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» является необоснованной. Банк не предоставлял заемщику страховых услуг, при подключении заемщика к программе страховых услуг банк действовал не как страховой агент, а как страхователь, при этом страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по сведениям которой Усынина С.А. подключена к программе страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена банком на счет страховщика.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что <дата> между
Усыниной С.А. (Заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные скрыты> под <данные скрыты> годовых сроком на <дата>. Денежные средства в указанной сумме зачислены на счет заемщика.

В день заключения кредитного договора Усыниной С.А. было составлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым заемщик дает свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и просит банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем заявлении и в Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщиком работы.

П.2.1 данного заявления предусмотрено, что участие заемщика в программе страхования является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

Сумма платы за подключение к программе страхования составляет <данные скрыты>, данная сумма была списана со счета заемщика в день подписания заявления.

Данное заявление на страхование Усыниной С.А. было подписано, что свидетельствует о том, что с условиями участия в программе страхования она была ознакомлена и согласна, в том числе, с условием об оплате денежных средств за подключение к программе страхования.

<дата>. Усынина С.А. направила в банк заказной почтой письменную претензию об отключении от программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплате части платы за подключение к программе страхования.

Данная претензия оставлена банком без удовлетворения.

<дата> Усынина С.А. досрочно погасила кредит.

В обоснование заявленных требований истец указывает, в связи с отказом возвратить денежные средства в счет платы за подключение к программе страхования нарушены права истца, в связи с чем, суд указывает следующее.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений изложенных выше норм, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора от <дата>. Усынина С.А. дала свое согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, из кредитных средств со счета истца была списана плата за подключение к программе страхования в размере <данные скрыты>. При этом, условие о предоставлении заемщику услуги по подключению к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержится в соответствующем заявлении Усыниной С.А. от <дата>.

Таким образом, желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, являющегося составной частью договора страхования, данный документ был вручен заемщику при заключении кредитного договора.

Застрахованным лицом по договору является Усынина С.А., страховщиком – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страхователем – ПАО «Сбербанк России».

Срок действия договора страхования составляет <дата> с даты подписания заявления заемщиком (с <дата>.).

Соответственно, договор страхования, хотя и заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Также суд отмечает, что в рамках заключенного с истцом кредитного договора банк оказал истцу услугу по подключению к программе страхования, непосредственно страховые услуги банк не предоставляет.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Вместе с тем, в соответствии с п.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, возврат клиенту платы за подключение к программе страхования производится исключительно в двух случаях: если клиент направил соответствующее заявление в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, не зависимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В указанных случаях осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Иных условий возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено.

Поскольку истица обратилась с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования лишь <дата>.., т.е. спустя более чем <дата> с момента фактического предоставления ей кредита и, соответственно, по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, а условия страхования не содержат условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита по истечении указанного выше периода, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования у суда не имеется.

В связи с чем, не имеется правовых оснований для взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» обязанность по возмещению компенсации морального вреда потребителю возлагается только при установлении факта нарушения прав потребителя, а также наличии вины причинителя вреда.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований Усыниной С.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Усыниной С.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 09 февраля 2018 года.

Судья: Н.В.Дергачева