Решение по делу № 2-334/2016 (2-4386/2015;) от 10.12.2015

дело № 2-334/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2016 года                   г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Квашниной Е.Ю.,

при секретаре:              Мезенцевой И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Волегова В.В.,

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Волегову В.В. о взыскании суммы долга по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Волегову В.В., в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ просит взыскать с Волегова В.В. суммы задолженности по договору о возобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75668,64 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 52811,70 руб., по сумме начисленных процентов – 8477,15 руб., по сумме начисленных пени – 14379,79 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 282627,45 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 246998,16 руб., задолженность по процентам – 31629,29 руб., неустойка – 4000,00 руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины сумму 6783,00 руб., а также взыскивать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52811,70 руб. по ставке 21% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 246998,16 руб. по ставке 20,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и до дня полного погашения суммы основного долга по кредитным договорам (л.д. 3-4).

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 80).

Ответчик Волегов В.В. в судебном заседании с иском согласен частично, факт заключения с Банком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредитных договоров не оспаривает. Пояснил, что по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии ему был установлен лимит кредитования в размере 54000,00 руб., за пользование которыми подлежали уплате проценты исходя из ставки 21% годовых. По договору заключенному ДД.ММ.ГГГГ он получил денежные средства в сумме 300000,00 руб. под 20,5% годовых. Расчет задолженности требуемой Банком суммы не оспаривает, но просит снизить суммы начисленной неустойки до 1000,00 руб. До ДД.ММ.ГГГГ он регулярно вносил платежи по кредитам, но после прекращения предпринимательской деятельности платежи в счет исполнения кредитных обязательств с ДД.ММ.ГГГГ не вносит. При решении вопроса о снижении суммы неустойки просит учесть, что в настоящее время работает водителем, его заработная плата составляет 7000,00 руб., в ДД.ММ.ГГГГ его супруга получила травму позвоночника, переломы обеих ног, в связи с чем, практически все имеющиеся денежные средства тратились на её лечение. С требованием Банка о взыскании по кредитным договорам процентов за пользование денежными средствами на будущее время не согласен, полагает, что производить выплату процентов будет для него затруднительным, поскольку ему необходимо выплачивать и сумму основного долга.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Волеговым В.В. заключен договор № о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт (л.д. 6-7), по условиям которого Волегову В.В. предоставлен кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций, предусмотренных настоящим договором, Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «MasterCard Worldwide», «Visa International», эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и действующими тарифами Банка для кредитных карт с льготным периодом кредитования с использованием предоставленной Банком заемщику кредитной карты. Для распоряжения кредитными средствами Банк выпускает заемщику во временное пользование одну или несколько кредитных карт и открывает банковские счета, лимит кредитования устанавливается в размере 54000,00 руб., процентная ставка за пользование кредитом в случае отсутствия льготного периода кредитования - 21,0% годовых. Возобновляемая кредитная линия в рамках договора действует на условиях «до востребования» (пункты 2.1, 2.4, 2.5, 9.2).

В рамках настоящего договора Банк открывает заемщику счет № (п. 2.8 договора).

Банк вправе приостанавливать кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств по договору, в том числе непогашения заемщиком задолженности по кредиту в сроки, установленные настоящим договором, до исполнения заемщиком своих обязательств по договору (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Волеговым В.В. путем подписания предложения на заключение кредитного договора, заключен кредитный договор № (л.д. 9-10), согласно которому ответчику на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, предоставлен кредит в размере 300000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом составляет 20,50% (п. 1.3, 1.4, 1.5, 1.6 договора).

Кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет клиента № (п. 2.1 договора).

Согласно пунктам 3.1, 3.1.1, 3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8040,00 руб., датой платежа является 8 число каждого месяца

При нецелевом использовании кредита, нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов, а также в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив клиенту об этом письменное уведомление (пункт 5.1 договора).

Наименование банка ОАО «БАНК УРАЛСИБ» изменено на ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 71).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк обязательства, принятые по кредитным договорам, исполнил в полном объеме, а именно, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ получена кредитная карта №, пин-конверт к карте (л.д. 8); сумма кредита в размере 300000,00 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), выписками по счетам № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-27, 22-23, 28-47).

Ответчиком указанные обстоятельства не оспариваются.

Вместе с тем, Волегов В.В. надлежащим образом свои обязательства по возврату кредитов и уплате процентов не исполняет, платежи по кредитным договорам с ДД.ММ.ГГГГ не вносит, платежи по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ внесены последний раз ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000,00 руб., 5000,00 руб. соответственно (л.д. 22-23, 24-27, выписки по счету, л.д. 48-56, 57-58 расчет задолженности).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по исполнению кредитных обязательств Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Волегову В.В. уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установив срок окончательного исполнения обязательств по договору в сумме основного долга по кредиту – 52811,70 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, а также заключительное требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, потребовав от заемщика в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить всю задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 280601,48 руб. (л.д. 15-21).

До настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности (предоставленные Банком и полученные заемщиком кредитные средства, подлежащие возврату банку с уплатой предусмотренных договором процентов), заемщик платит Банку пени в размере 182,50 % годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также иных срочных обязательств, предусмотренных договором, клиент уплачивает Банку неустойку в размере 500,00 руб. за каждый факт просрочки платежа.

Задолженность Волегова В.В. перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 75668,64 руб., в том числе задолженность по кредиту – 52811,70 руб., по сумме начисленных процентов – 8477,15 руб., по сумме начисленных пени – 14379,79 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 282627,45 руб., в том числе задолженность по кредиту – 246998,16 руб., задолженность по процентам – 31629,29 руб., неустойка – 4000,00 руб. (л.д. 48-56, 57-58 расчет задолженности).

Расчет задолженности произведен Банком верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

Доказательств тому, что ответчиком после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитным договорам, не представлено.

Ответчик Волегов В.В., ссылаясь на тяжелое материальное положение, вызванное прекращением предпринимательской деятельности, болезнью супруги, низкой заработной платой (л.д. 81-85 выписка из ЕГРИП, л.д. 86 копия свидетельства о заключении брака, л.д. 87, 89 копия выписки из медицинских карт №, №, справка с места работы от ДД.ММ.ГГГГ), просит суд снизить размер неустойки, начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам до 1000,00 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из условий кредитования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при нарушении срока возврата кредита уплачивается пени в размере 182,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ при просрочке исполнения обязательств уплачивается неустойка в размере 500,00 руб. за каждый факт просрочки платежа.

Согласно расчетам задолженности (л.д. 48-56, 57-58) сумма неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 14379,79 руб., неустойка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 4000,00 руб.

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определениях от 21.12.2000 года № 263-О, 15.01.2015 № 6-О, 7-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд полагает возможным снизить размер суммы неустойки, предъявляемой Банком ко взысканию с Волегова В.В. за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам с ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 52811,70 руб., по сумме кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 246988,16 руб., факт ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что неустойка по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182,5 % годовых, 500,00 руб., начисляемые за каждый просроченный платеж, соответственно, несоразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, требуемые ко взысканию суммы неустойки подлежат снижению, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 3000,00 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 1000,00 руб.

С учетом изложенного и, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым взыскать с Волегова В.В. в пользу Банка сумму задолженности:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64288,85 руб., в том числе задолженность по кредиту – 52811,70 руб., по сумме начисленных процентов – 8477,15 руб., по сумме начисленных пени – 3000,00 руб.,

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 279627,45 руб., в том числе задолженность по кредиту – 246998,16 руб., задолженность по процентам – 31629,29 руб., неустойка – 1000,00 руб.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию проценты за пользование непогашенной частью кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52811,70 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 21,00 % годовых по день фактического погашения суммы задолженности либо соответствующей её части; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246998,16 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20,5 % годовых по день фактического погашения суммы задолженности либо соответствующей её части.

Доводы ответчика о том, что выплата процентов за пользование непогашенной частью кредита на будущее время будет для него затруднительна, в связи с тем, что ему также необходимо выплачивать и сумму основного долга, не является основанием для отказа Банку в удовлетворении указанных требований, поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено п. 2 ст. 809 ГК РФ, в связи с чем, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском, в размере 6783,00 руб. (л.д. 2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», - удовлетворить частично.

Взыскать с Волегова В.В. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64288 руб. 85 коп., сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 279627 руб. 45 коп., в возмещение расходов по государственной пошлине 6783 руб. 00 коп., а всего сумму 350699 руб. 30 коп. (триста пятьдесят тысяч шестьсот девяносто девять рублей тридцать копеек).

Взыскивать с Волегова В.В. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитами, начисляемые на суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52811 руб. 70 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 21,00 % годовых по день фактического погашения суммы задолженности либо соответствующей её части; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246998 руб. 16 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20,5 % годовых по день фактического погашения суммы задолженности либо соответствующей её части.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий:                 Е.Ю. Квашнина

Решение в законную силу не вступило