Решение по делу № 2-1607/2019 от 24.09.2019

Дело № 2-1607/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рі. Мелеуз                                 30 октября 2019 Рі.

    РњРµР»РµСѓР·РѕРІСЃРєРёР№ районный СЃСѓРґ Республики Башкортостан РІ составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре судебного заседания Сиротиной Е.С.

с участием истца Свяжина А.А., его представителя Баязитова А.Р.,

    СЂР°СЃСЃРјРѕС‚рев РІ открытом судебном заседании материалы гражданского дела РїРѕ РёСЃРєСѓ Свяжина Рђ.Рђ. Рє Обществу СЃ ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» Рѕ защите прав потребителя РІ сфере страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ досрочным погашением кредита, процентов Р·Р° пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда Рё штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    РЎРІСЏР¶РёРЅ Рђ.Рђ. обратился РІ СЃСѓРґ СЃ РёСЃРєРѕРј, РІ обоснование которого указал, что <дата обезличена> заключил СЃ Банком Р’РўР‘ (РџРђРћ) кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ <в„–>, Р° СЃ РћРћРћ РЎРљ «ВТБ Страхование» заключил РґРѕРіРѕРІРѕСЂ личного страхования жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ в„– <в„–> РїРѕ программе «Защита заемщика Автокредита». Страховая СЃСѓРјРјР° РЅР° дату заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования составляла ... рублей. Начиная СЃРѕ второго месяца страхования страховая СЃСѓРјРјР° уменьшалась РІ соответствии СЃ установленным графиком. Уменьшение размера страховой СЃСѓРјРјС‹ было поставлено РІ зависимость РѕС‚ вносимых РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ ежемесячных аннуитетных платежей Рё уменьшения размера кредитной задолженности. Последний платеж РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ ... рублей равен оставшейся страховой СЃСѓРјРјРµ Р·Р° последний месяц действия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования. Таким образом, СЃ погашением всего долга РїРѕ кредиту, страховая СЃСѓРјРјР° также становится равной нулю. РЎСЂРѕРє действия страхования соответствует дате возврата кредита. Страховая премия РІ размере ... рублей была перечислена банком РЅР° расчетный счет страховой организации РёР· предоставленных кредитных средств. РџРѕ состоянию РЅР° <дата обезличена> задолженность РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ была полностью погашена досрочно. Р’ СЃРІСЏР·Рё СЃ прекращением действия кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РЅР° страховщика более невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату. Следовательно, РІ силу Рї. 1 СЃС‚. 958 ГК Р Р¤ действие РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования также досрочно закончилось <дата обезличена>, поскольку существование предусмотренных РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј страховых СЂРёСЃРєРѕРІ как предполагаемых событий, РЅР° случай которых производилось страхование, прекратилось. Р’ таком случае ответчик имеет право только РЅР° часть страховой премии пропорционально времени, РІ течение которого действовало страхование, Р° именно РІ СЃСѓРјРјРµ ... рублей РёР· расчета ... рублей (страховая премия) С… 18 месяцев (количество действия СЃСЂРѕРєР° страхования СЃ <дата обезличена> РїРѕ <дата обезличена>) / 60 месяцев (общий СЃСЂРѕРє действия страхования, предусмотренный РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј). Оставшаяся разница РІ размере ... рублей (... рублей – ... рублей) подлежит возврату страхователю. <дата обезличена> РІ адрес ответчика было направлено заявление Рѕ возврате истцу РІ 10-дневный СЃСЂРѕРє неиспользованной части страховой премии РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ досрочным погашением кредита. До настоящего времени указанное требование ответчиком РЅРµ исполнено. РџСЂРѕСЃРёС‚ взыскать СЃ РћРћРћ РЎРљ «ВТБ Страхование» неиспользованную часть страховой премии РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ досрочным погашением кредита РІ размере ... рублей, проценты Р·Р° пользование чужими денежными средствами РїРѕ СЃС‚. 395 ГК Р Р¤ Р·Р° период СЃ <дата обезличена> РґРѕ <дата обезличена> РІ СЃСѓРјРјРµ ... рублей, проценты Р·Р° пользование чужими денежными средствами РїРѕ СЃС‚. 395 ГК Р Р¤ Р·Р° период СЃ <дата обезличена> РїРѕ день выплаты ответчиком истцу СЃСѓРјРјС‹ неиспользованной части страховой премии, компенсацию морального вреда РІ размере ... рублей Рё штраф, предусмотренный Рї. 6 СЃС‚. 13 Закона Р Р¤ «О защите прав потребителей», РІ размере половины присужденной СЃСѓРґРѕРј РІ пользу истца СЃСѓРјРјС‹.

    Р’ судебном заседании Свяжин Рђ.Рђ., его представитель РїРѕ устному заявлению Баязитов Рђ.Р . поддержали исковые требования. Дополнительно пояснили, что согласно Рї. 2.2 Условий страхования «Защита заемщика Автокредита», прилагаемых Рє полису страхования РѕС‚ <дата обезличена> в„– <в„–>), страхователями Рё застрахованными лицами являются физические лица, заключившие РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ страхования СЃРѕ страховой компанией Рё кредитные РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ СЃ Банком Р’РўР‘ (РџРђРћ) РЅР° РїРѕРєСѓРїРєСѓ автотранспортных средств (заемщики). Таким образом, заключение РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования напрямую связано СЃ заключением кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Согласно графику Рє РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ страховая СЃСѓРјРјР° уменьшается вместе СЃ кредитной задолженностью. Р’ настоящее время кредитная задолженность полностью погашена, что подтверждается справкой банка. Свяжин Рђ.Рђ. также заявил ходатайство Рѕ взыскании СЃ ответчика расходов РЅР° оплату юридических Рё представительских услуг РІ размере ... рублей.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд письменные возражения относительно исковых требований.

Из письменных возражений ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что ответчик исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению. По условиям заключенного с истцом договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, а не в соответствии с остатком задолженности по кредитному договору. Страховая сумма не зависит от фактической задолженности по кредитному договору и не равняется нулю при погашении кредита. Договор страхования является самостоятельным договором. Истец заключил его осознанно, добровольно, согласился с его условиями. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ к обстоятельствам, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, при котором возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем по нему является страхователь либо его наследники, а не банк. Кроме того, подписав полис страхования, страхователь подтвердил в абз. 1 на стр. 2, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных норм права в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между Свяжиным А.А. (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <№> на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев с целью оплаты стоимости приобретенного заемщиком транспортного средства в размере ... рублей и оплаты страховой премии по договору страхования жизни в размере ... рублей.

Пунктом 9 данного договора на заемщика возложена обязанность осуществлять страхование жизни в течение всего срока действия кредитного договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора.

Во исполнение указанных условий кредитного договора между Свяжиным А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» <дата обезличена> заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» (полис страхования № <№>) по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма на дату заключения договора определена в размере ... рублей, страховая премия составила ... рублей. Срок страхования установлен в 60 месяцев (с <дата обезличена> по <дата обезличена>).

<дата обезличена> Свяжин А.А. досрочно полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору <№> от <дата обезличена>, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО)

<дата обезличена> Свяжин А.А. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально фактическому действию договора страхования в размере ... рублей. Данную сумму просил перечислить на счет в ПАО Сбербанк по указанным в заявлении реквизитам не позднее 10 дней с момента получения заявления.

Заявление Свяжина А.А. получено страховщиком <дата обезличена> и оставлено без ответа.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 3 Полиса страхования начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Из графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением к полису страхования от <дата обезличена> № <№> по программе «Защита заемщика Автокредита», следует, что размер страховой суммы уменьшается по мере уплаты аннуитетных платежей по автокредиту. Последний платеж по кредитному договору в сумме ... рублей равен оставшейся страховой сумме за последний месяц действия договора страхования. Таким образом, страховая сумма зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

При таких условиях договора страхования при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Пунктом 6.6 Условий страхования «Защита заемщика Автокредита», прилагаемых к полису страхования от <дата обезличена> № <№>) также предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Данная правовая позиция изложена в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 г.

Доводы ответчика, согласно которым договор страхования содержит условие о том, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит, являются несостоятельными и не могут повлечь отказа в иске.

Из смысла абз. 1 стр. 2 полиса страхования и его буквального толкования усматривается лишь то, что страхователь подтвердил, что ему известно и понятно содержание нормы права, изложенной в п. 3 ст. 958 ГК РФ. Доказательств того, что стороны согласовали между собой последствия досрочного отказа страхователя от договора страхования в части уплаченной страховщику страховой премии, материалы дела не содержат.

Более того, истцом не заявлялись требования о досрочном отказе от договора страхования, в связи с чем в рассматриваемом споре не подлежит применению абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Истец заявляет о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и применении последствий, предусмотренных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ Свяжин А.А. вправе требовать с ООО СК «ВТБ Страхование» осуществить возврат части страховой премии пропорционально времени, приходящегося на период, когда действие страхования прекратилось, что в данном случае составит ... рублей из расчета (... рублей (страховая премия) – ... рублей х 18 месяцев (количество действия срока страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена>) / 60 месяцев (общий срок действия страхования, предусмотренный договором).

Между тем, требования о выплате истцу указанной денежной суммы ответчиком добровольно исполнены не были, что является нарушением прав истца как потребителя страховой услуги.

На возникшие между сторонами правоотношения распространяется Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая фактические обстоятельства по делу, характер действий ответчика, и, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Свяжина А.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Во исполнение пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере ... рублей из расчета (... рублей + ... рублей) х 50%.

Ходатайство об уменьшении штрафа от ответчика не поступало.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ Рї. 1 СЃС‚. 395 ГК Р Р¤ РІ редакции, действующей СЃ 01 августа 2016 Рі., РІ случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения РѕС‚ РёС… возврата, РёРЅРѕР№ просрочки РІ РёС… уплате подлежат уплате проценты РЅР° СЃСѓРјРјСѓ долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка Р РѕСЃСЃРёРё, действовавшей РІ соответствующие периоды. Эти правила применяются, если РёРЅРѕР№ размер процентов РЅРµ установлен законом или РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј.

Согласно расчетам истца размер процентов за уклонение ответчика от возврата денежных средств, исходя из ключевой ставки Банка России за период с <дата обезличена> до <дата обезличена> составил ... рублей из расчета ... рублей х 7,25%/365 дней х 10 дней.

Данные расчеты проверены судом, являются верными.

Кроме того, в силу п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами по день уплаты суммы этих средств в полном объеме.

Применение статьи 395 Гражданского кодекса РФ не регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем при исчислении штрафа взысканные судом проценты за уклонение от возврата денежных средств в расчет не принимаются.

Требования истца о возмещении расходов на оплату юридических и представительских услуг с учетом категории гражданского дела, степени его сложности и продолжительности рассмотрения, объема заявленных требований и оказанных представителем услуг, времени и затрат необходимых для сбора доказательств, на подготовку процессуальных документов подлежат удовлетворению в силу ст. 100 ГПК РФ в размере 12000 рублей.

    РџР»Р°С‚ежные документы, подтверждающие указанные судебные расходы, истцом РІ дело представлены.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Свяжина А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя в сфере страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Свяжина А.А. неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 198223,72 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 100611,86 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период с 16 сентября 2019 г. до 26 сентября 2019 г. в размере 393,73 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ с 27 сентября 2019 г. по день выплаты взысканной судом суммы страховой премии в полном объеме.

    Р’ остальной части РёСЃРєР° отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Свяжина А.А. расходы на оплату юридических и представительских услуг в размере 12000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Р РµС€РµРЅРёРµ принято РІ окончательной форме 31 октября 2019 Рі.

    РџСЂРµРґСЃРµРґР°С‚ельствующий СЃСѓРґСЊСЏ:          Рђ.И. Маликова

    РљРѕРїРёСЏ верна.

Председательствующий СЃСѓРґСЊСЏ:          Рђ.И. Маликова