Решение по делу № 2-300/2025 (2-4020/2024;) от 17.09.2024

Гражданское дело № 2-300/2025

УИД: 68RS0001-01-2024-005709-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г.Тамбов

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Анохиной Г.А.,

при секретаре Селиванове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыкова Игоря Геннадьевича к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ,

Калмыков И.Г. обратился с иском к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, в котором с учетом уточнения исковых требований просит:

-признать договор от ДД.ММ.ГГГГ № о получении кредита на покупку телефона в размере 10 364 руб. и открытый счет № исполненным в полном объеме;

-обязать Банк обратиться в Бюро кредитных историй с отзывом своих заявлений по договору от ДД.ММ.ГГГГ № ввиду оплаты ранее данного договора и исполнения всех условий данного договора в полном объеме.

-признать договор от ДД.ММ.ГГГГ № о получении кредита и открытый счет № не заключенным;

-обязать Банк обратится в Бюро кредитных историй с отзывом своих заявлений по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в виду незаключенного договора.

В обоснование иска указал, что ФИО1 от Банка «ВТБ» и ПАО Сбербанк узнал, что в Бюро кредитных историй (далее – БКИ) имеются сведения о его задолженности перед Банком ООО «ХКФ Банк» в размере 9 432 руб. 35 коп.

Калмыков И.Г. еще в 2022 г. обратился в Банк по вопросу образования задолженности в размере 9 432 руб. 35 коп. В банке ответом от 15.02.202г. пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ Калмыков И.Г. заключил кредитный договор № о получении кредита на покупку телефона в размере 10 364 руб., и одновременно был открыт счет № для перечисления денежных средств.

Калмыков И.Г. не заключал с Банком договор от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем повторно обратился в Банк с просьбой разъяснить о наличии задолженности. В банке пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ Калмыков И.Г. заключил договор № о получении кредита на покупку телефона в размере 10 364 руб., и одновременно был открыт счет № для перечисления денежных средств.

Однако условия кредитного договора Калмыковым И.Г. были исполнены в полном объеме, кредит был выплачен. В подтверждение оплаты кредита свидетельствует тот факт, что ООО «ХКФ Банк» до настоящего времени не обращалось в суд или коллекторские агентства для взыскания задолженности.

Калмыков И.Г. не сохранил документа, подтверждающего оплату задолженности, по причине длительного срока и переезда из квартиры.

Одновременно он просил Банк обратиться в БКИ с целью исключения сведений о задолженности по кредиту. Однако Банк так и не обратился в БКИ.

Таким образом, из-за незаконных действий Банка в части закрытия кредитного договора и (или) договоров испорчена кредитная история Калмыкова И.Г. и нарушены его права и законные интересы. Калмыков И.Г. исполнил все условия кредитного договора и выплатил Банку кредит, однако Банк это не учел и не обратился в БКИ.

Калмыков И.Г. в судебных заседаниях исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие. Представил в суд отзыв на иск, согласно которому исковые требования не признает, просит суд отказать в удовлетворении иска. В обоснование указал, что договоры между Банком и истцом были заключены в установленном законом порядке. Истец был свободен в заключении договора. При заключении договора истцом была получена полная исчерпывающая информация по договору. В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, между Банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 10 364 руб. для оплаты товара в торговой организации. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет заёмщика денежные средства в размере 10 364 руб. и в тот же день по поручению заемщика, изложенному в «длительном поручении Банку», перечислил денежные средства в размере 10 364 руб. на счет торговой организации за приобретаемый товар, что подтверждается выпиской по счету.

На момент заключения договора истцу в полном объеме в соответствии с требованием ст.10 Закона «О защите прав потребителей» была предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, размере процентной ставки. Истец заключил договор на предложенных Банком условиях. В случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от исполнения совершения сделки.

Калмыковым И.Г. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 8 466, 36 руб., из которых: 5 696, 12 руб. – направлены на погашение основного долга; 1 326, 56 руб. – направлены на погашение процентов; 1 443,68 руб. – направлены на погашение комиссии за предоставление кредита.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Калмыкова И.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 235, 47 руб., где: 4 667, 88 руб. – сумма основного долга; 336, 39 руб. – проценты; 3 200 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 1 031, 20 руб. – комиссия за предоставление кредита.

Истец, по мнению ответчика, пытается ввести суд в заблуждение, утверждая об отсутствии задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Третьи лица ПАО "Совкомбанк", АО "Национальное бюро кредитных историй", АО "Объединенное Кредитное Бюро", АО "Бюро кредитных историй "Скоринг Бюро", ООО "Бюро кредитных историй КредитИнфо" явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 809 того же Кодекса - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ).

Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Согласно п.4, п.5 вышеназванной статьи кредитные организации являются источниками формирования кредитных историй, заемщики – субъектами кредитных историй.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (п.6 ст.3).

В силу ст.4 названного Федерального закона кредитная история содержит также сведения о задолженности субъекта кредитной истории перед займодавцем.

В силу ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В силу части 4.1 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях" источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 5 ст. 8 вышеназванного Федерального закона бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй), в т.ч., на основании решения суда, вступившего в силу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Калмыковым И.Г. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 10 364 руб., для оплаты товара в торговой организации.

ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 10 364 руб. и в тот же день по поручению заемщика, изложенному в «длительном поручении Банку» перечислил денежные средства в размере 10 364 руб. на счет торговой организации за приобретаемый товар, что подтверждается выпиской по счету.

Данные обстоятельства истец в суде не отрицал.

Как следует из выписки по счету заемщика за период с 27.09.2006г. по 09.09.2024г. и за период с 08.09.25006г. по 11.12.2024г. Калмыковым И.Г. производилось погашение кредита.

Согласно расчету ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Калмыкова И.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 235, 47 руб., где: 4 667, 88 руб. – сумма основного долга; 336, 39 руб. – проценты; 3 200 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 1 031, 20 руб. – комиссия за предоставление кредита.

Согласно справкам ответчика от 19.01.2022г., 09.09.2024г., выданным истцу, Банком на счет Калмыкова И.Г. №, открытому на основании кредитного договора №, были зачислены денежные средства в размере 10 364 руб. Однако сведений о полном погашении кредита данные справки не содержат, как и выписки по счету.

Как следует из материалов дела, в отношении Калмыкова И.Г. имеются кредитные истории в АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро».

Источником формирования кредитных историй является, в том числе и ООО «ХКФ Банк».

Исходя из содержания кредитной истории заемщика Калмыкова И.Г., 27.09.2006г. у него возникло обязательство по погашению кредита в размере 10 364 руб.

Согласно сводке по кредитной истории с 25.05.2007г. у истца возникала просрочка по обязательствам перед ООО «ХКФ Банк», вследствие чего сформировалась задолженность по кредиту.

Доказательств погашения кредита истцом не представлено. Не получено таких доказательств судом и в процессе рассмотрения настоящего дела.

Доводы истца о том, что документы о погашении кредита в полном объеме не сохранились вследствие истечения значительного периода времени с момента выдачи кредита и его погашения, не могут быть приняты судом во внимание при разрешении вопроса о надлежащем (ненадлежащем) исполнении Калмыковым И.Г. обязательств по договору потребительского кредита, поскольку безусловных, достаточных и допустимых доказательств исполнения истцом данной обязанности судом не установлено. При этом суд отмечает, что при должной степени внимательности и осмотрительности истец имел возможность в более ранний периоды времени проверить правильность ведения его банковского счета ответчиком, а также правильность формирования его кредитных историй Бюро кредитных историй, и в случае наличия в БКИ недостоверной информации обратиться в БКИ или Банк с требованием об исключении недостоверных сведений, предоставив соответствующие документы, подтверждающие отсутствие задолженности по кредиту.

При указанных выше обстоятельствах, признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Калмыковым И.Г. и ООО «ХКФ Банк», оснований не имеется.

Поскольку судом не установлено факта исполнения в полном объеме истцом вышеуказанного кредитного договора, также не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности обратиться в БКИ с отзывом заявлений о наличии задолженности ввиду исполнения истцом кредитного договора.

Иных оснований считать договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Калмыковым И.Г. и ООО «ХКФ Банк», прекращенным судом не установлено, не заявлено их и истцом.

Также не подлежат удовлетворению и требования Калмыкова И.Г. о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ № о получении кредита не заключенным и обязании Банка обратится в БКИ с отзывом своих заявлений по договору от ДД.ММ.ГГГГ ввиду незаключенного договора, поскольку из материалов дела следует, что указанный договор истцом и ответчиком не заключался, сведения о неисполнении данного договора истцом в БКИ не передавались. Ответчиком ошибочно в справке от 19.01.2022г. указано на заключение между сторонами договора от 27.09.2006г. При этом из анализа представленных в материалы дела документов следует, что между сторонами был заключен лишь договор от ДД.ММ.ГГГГ №, а 27.09.2006г. на открытый истцом ответчику счет были перечислены денежные средства согласно условиям названного договора.

Таким образом, исковые требования Калмыкова И.Г. подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Калмыкова Игоря Геннадьевича отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Тамбова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.01.2025 г.

Судья                              Г.А. Анохина