Решение от 05.08.2022 по делу № 2-3210/2022 от 18.02.2022

Дело №2-3210/2022

УИД 50RS0028-01-2022-001485-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

             05 «августа» 2022 года                                 г. Мытищи Московская область

Мытищинский городской суд Московской области в составе судьи Захаренко Ю.В., при секретаре Лариной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пановой Татьяны Владимировны к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Панова Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», в котором просит признать действия ответчика по непредставлению запрошенной информации нарушающими права потребителя, обязать ответчика предоставить истцу запрашиваемый комплект документов, а именно: копии документов, подтверждающих предоставление АО «Тинькофф Банк» ФИО2 кредита, в том числе подтверждающих зачисление денежных средств на счет истца, то есть надлежаще заверенные копии первичного бухгалтерского документа, подтверждающего предоставление кредитных средств, надлежаще заверенные копии всех кредитных договоров и договоров залога, заключенных на имя заявителя, копию доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договоры от имени АО «Тинькофф Банк» с ФИО2, копию доверенности и выписку из журнала регистрации выданных доверенностей М-2, М-3 на лицо, обратившегося за совершением нотариальной надписи, расчет задолженности по денежным обязательствам, подписанный взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, оригинал или копия, верность которой засвидетельствована взыскателем, уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику, заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность, копию лицензии Банка России, выданную АО «Тинькофф Банк» на осуществление по кредитованию физических лиц, заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения банка, которому они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляется операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов, заверенную копию Устава АО «Тинькофф Банк», копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев, заключенных между АО «Тинькофф Банк» со страховыми организациями, к программам страхования которых присоединилась ФИО2 при заключении кредитных договоров с АО «Тинькофф Банк», а также документы, подтверждающие полномочия сотрудников банка на их заключение, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 108 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке на усмотрение суда.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <адрес> ФИО5 была совершена исполнительная надпись №-н/77-2021-9-48 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности в размере 760 114 руб. 01 коп. в нарушение действующего законодательства. Истец указывает, что на момент подачи искового заявления, несмотря на неоднократно направленные запросы в адрес ответчика на предоставление документов, подтверждающих заключение кредитного договора и предоставление денежных средств истцу, доказательств заключения кредитного договора истцу не представлено.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом в установленном порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, посредством входящей корреспонденции направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по основаниям, в нем указанным.

Третье лицо нотариус ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 15 ст. 15 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Судом установлено, что между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 722 160 руб. сроком на 120 месяцев под 16,5% годовых, при соблюдении заемщиком определенных условий процентная ставка составляет 11,9%.

В индивидуальных условиях договора истец письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими и индивидуальными условиями кредитования АО «Тинькофф Банк».

ФИО2 нарушила свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем за ней образовалась задолженность.

Между сторонами была достигнута договоренность о возможности банка обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи, что следует из условий кредитного договора.

Истец направила ответчику заказным письмом досудебную претензию и дополнение к досудебной претензии с требованием о предоставлении первичных бухгалтерских документов о предоставлении денежных средств, выписку из журнала регистрации выданных доверенностей М-2, М-3, копию лицензии Центрального Банка РФ, кредитного договора, доверенностей, подтверждающих полномочия сотрудников банка, заверенную копию устава АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу положений ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления после заключения кредитного договора прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще могут не предоставляться, поскольку находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.

Указанная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений п. 2 ст. 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». К ней относятся сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Ссылаясь на нарушение банком права на получение информации, истец указала, что при обращении в банк с требованием предоставить копии документов по кредитному договору, а также учредительных документов Банка, получила отказ.

Вместе с тем истцом не представлено доказательств в подтверждение факта отказа банка в предоставлении ей документов. Таких доказательств стороной истца суду не представлено и материалы дела не содержат.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Вместе с тем истец не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий необходимых ей документов.

Кроме того, такие документы, как лицензия Центрального банка РФ АО «Тинькофф Банк», устав Банка находятся в открытом доступе в сети Интернет, на официальном сайте Банка, а также на сайте ФНС России.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых и достоверных доказательств о нарушении ответчиком права истца на получение информации, гарантированного положениями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», суд полагает необходимым отказать истцу в заявленных требованиях в полном объеме.

При разрешении настоящего спора судом не усматривается нарушения прав истца, поскольку запрошенная ею информация, касающаяся заключенного ею с Банком кредитного договора, а также ряд иных запрошенных документов, содержали персональные данные истца, которые без проверки Банком личности заявителя и удостоверения тем самым ее действительной воли на получение соответствующих документов, могли привести к разглашению персональных данных заемщика. Часть запрошенных истцом сведений, касающихся деятельности Банка, содержатся в свободном доступе на официальном сайте Банка, а потому истец могла получить необходимую ей информацию на сайте Банка.

Так как суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании нарушающими права потребителя действий по непредоставлению запрошенных документов, обязании предоставить запрошенные документы, моральный вред и штраф взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░ 02.09.2022.

░░░░░                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░