Решение по делу № 2-2671/2024 (2-13621/2023;) от 21.08.2023

Дело № 2-2671/2024

24RS0048-01-2023-009724-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2024 года Советский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Мядзелец Е.А.,

при секретаре Кравчук Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Броверман Т.В. к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Броверман Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и Броверман Т.В. был заключен договор страхования № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе «Максимум (мультивалютный)», где предметом страхования выступали риски - дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая. Страховая премия по договору составила 350 000 рублей, которую истец уплачивает единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Истец в полном объеме уплатила страховую премию. Коэффициент участия составил 63% по указанному договору. По истечению договора страхования истец должна была получить страховую сумму 350 000 рублей и коэффициент участия 63% - 220 500 рублей.

На основании договора о передаче портфеля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и АО «ВТБ Страхование жизни» все обязательства по договорам страхования переданы от АО «<данные изъяты>» в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», включая договор, заключенный с Броверман Т.В.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена страховая сумма 350 000 рублей, однако инвестиционный доход истцу ответчиком не был выплачен, со ссылкой на то, что расчет и выплата инвестиционного дохода будут произведены после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплаты коэффициента участия 63% - 220 500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, в удовлетворении которой было отказано.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования Броверман Т.В. оставлены без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу инвестиционный доход – 220 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 136 537 рублей 84 копейки, неустойку в сумме 350 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей, штраф.

Истец Броверман Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. Ранее представителем ответчика был представлен отзыв. В котором просил в удовлетворении требований Броверман Т.В. отказать, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Броверман Т.В. и АО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования № по программе «Максимум (мультивалютный)» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли № и Дополнительных условий страхования №, №.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором», «Смерть застрахованного лица по любой причине» составляет 350 000 рублей, страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет 700 000 рублей. Размер общей страховой премии составляет 350 000 рублей.

В соответствии с разделом 7 стратегия инвестирования, базовый актив – мировое богатство (<данные изъяты>, коэффициент участия 63%.

Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый инструмент №. Подтверждением обеспечения обязательств по договору ценной бумагой является аналогичный договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета – <данные изъяты>. В подтверждение приобретения актива представлена выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет страховщика и управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами страховщика

На основании договора о передаче портфеля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и АО «<данные изъяты>» все обязательства по договорам страхования переданы от АО «<данные изъяты>» в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», включая договор, заключенный с Броверман Т.В.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере 350 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получены претензии истца с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 220 500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами – 136 537 рублей 84 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о том, что расчет и выплата инвестиционного дохода будут произведены после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования Броверман Т.В. оставлены без удовлетворения, поскольку не представлены документы о величине базового актива, необходимые для расчета ДИД по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы <данные изъяты> которая с ДД.ММ.ГГГГ прекратила свою работу с российскими организациями.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии со ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляются в том числе следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

На основании п. 12.1 Дополнительных правил страхования страховщик по итогам инвестиционной деятельности определяет дополнительный инвестиционный доход по договору страхования, выраженный в рублях РФ.

Согласно п. 12.6 Дополнительных правил страхования базовый актив является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Дополнительный инвестиционный доход за расчетный период определяется как:

ИД = Премия * (Курс (t) / Курс (0)) * КУ * Максимум [0; (Стоимость_БА (t) – Стоимость _БА(0)) / Стоимость_БА(0)]

Где:

ИД - Дополнительный инвестиционный доход страхователя;

Премия – размер уплаченной страховой премии по договору страхования;

Курс(0) – установленный Центральным Банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода;

Курс(t) - установленный Центральным Банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода;

КУ – установленный в договоре страхования коэффициент участия, отражающий участие договора страхования в динамике Базового актива;

Стоимость_БА (t) – котировка закрытия торгового дня Базового актива в дату окончания расчетного периода;

Стоимость _БА(0) - котировка закрытия торгового дня Базового актива в дату начала расчетного периода.

Коэффициент участия в инвестиционном доходе установленный договором страхования составляет 63%.

Котировка актива на дату начала действия договора – 5 587,01.

Согласно п. 12.9 Дополнительных правил страхования риски, перечисленные в настоящем пункте, могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования; в наиболее общем виде понятие риска связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, т.е. риск характеризует неопределенность получения ожидаемого дополнительного инвестиционного дохода по итогам расчетного периода.

Риски, при наступлении которых размер дополнительного инвестированного дохода может быть уменьшен страховщиком:

- Системные риски: частичное неисполнение обязательств инвестиционной компанией, с участием которой проводится инвестирование средств в базовый актив; операционные риски: неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах.

В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы <данные изъяты>, владелец которой с ДД.ММ.ГГГГ прекратил работу с российскими организациями.

Из материалов дела следует, что инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность данный актив реализовать.

С учетом приведенных норм материального права, условий заключенного между сторонами спора договора суд приходит к выводу о том, что договором установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от Базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, при этом установлено, что дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, поэтому на момент разрешения спора инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, он равен нулю, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется. Расчет истца не может быть принят во внимание, поскольку он произведен не по формуле, предусмотренной условиями договора страхования.

Ввиду того, что судом отказано во взыскании инвестиционного дохода, подлежат отклонению производные от указанных требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Броверман Т.В. к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                         Е.А. Мядзелец

Мотивированное решение изготовлено – 24.05.2024.