Решение от 06.04.2017 по делу № 33-2374/2017 от 10.02.2017

Дело №

Судья Осипова О.Б.

Докладчик Теплякова И.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего Мулярчика А.И.,

судей Тепляковой И.М., Грибанова Ю.Ю.

при секретаре Е,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 06 апреля 2017 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» П на решение Новосибирского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к П о взыскании задолженности по кредитному договору и частичном удовлетворении встречного иска П к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Тепляковой И.М., объяснения представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску П – М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к П о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> из которых: просроченная ссуда <данные изъяты>.; просроченные проценты – <данные изъяты> проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>.; неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>.; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>.; страховая премия - <данные изъяты>.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик П обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ вступил в законную силу Федеральный закон №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Пунктом 21 статьи 5 указанного Закона регулируется порядок начисления неустойки, а также ее размер. Исходя из требований закона, неустойка может быть начислена лишь на сумму просроченной задолженности.

Между тем, согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № неустойка в виде пени начисляется банком на остаток задолженности, следовательно, указанный пункт договора противоречит действующему законодательству, и должен быть признан недействительным.

Кроме того, согласно расчету неустойка в размере <данные изъяты>. была рассчитана истцом по ставке 20 % годовых от суммы остатка непросроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, чем нарушены требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

П просил признать недействительным п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, заключенных ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и П, предусматривающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу П компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.; отказать банку во взыскании неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> руб.; снизить размер неустойки на просроченную ссуду на основании ст. 333 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ судом первой инстанции вынесено решение:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к П о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с П в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> коп, в том числе: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>., просроченные проценты в сумме <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>

Исковые требования П к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от <данные изъяты> заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и П, в части начисления неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита от суммы остатка задолженности.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу П компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать».

С таким решением суда не согласился представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» П, подала апелляционную жалобу, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований встречного иска П

В обоснование жалобы апеллянт указал, что правоотношения между сторонами регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Оспариваемое П условие предоставления кредита принято им добровольно и не противоречит действующему законодательству. Установленный размер договорных процентов в размере 20 % годовых от суммы остатка основного долга за каждый календарный день просрочки в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласованный сторонами, не является завышенным и не превышает предельное значение неустойки, установленное ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем, по мнению апеллянта, требования встречного иска не подлежали удовлетворению.

Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и согласно части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверив законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, судебная коллегия не находит законных оснований для отмены обжалуемого решения суда первой инстанции, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и П в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатив 29 % годовых за пользование кредитом.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>.

Ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполняет, в связи с чем с <данные изъяты>. возникла просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Разрешая спор и постанавливая решение по делу, суд первой инстанции исходил из доказанности наличия задолженности по кредиту и ненадлежащего исполнения обязательств П, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору кредитования в виде задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>., просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты>

При определении размера указанных сумм суд руководствовался представленным в материалы дела расчетом истца, который судом проверен и признан верным. Ответчиком указанный расчет не оспорен.

Принимая во внимание размер основного долга и размер начисленной неустойки, суд не нашел правовых оснований для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ.

Удовлетворяя частично встречные требования П, суд первой инстанции, руководствуясь п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» пришел к выводу о ничтожности условий договора о порядке начисления неустойки, поскольку они нарушают законодательно установленный запрет.

Руководствуясь ст. 13, 15 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением встречных требований П, суд взыскал с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., а также госпошлину в размере <данные изъяты>. и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам дела и действующим нормам закона.

Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы по тем мотивам, что эти доводы основаны на неправильном толковании норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. /░.2 ░░. 168 ░░ ░░/.

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 16 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 76 ░░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░ 3, ░░░░░░ 4 ░ 5 ░░░░░░ 426 ░░ ░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░, ░░░░░ 2 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ N 2300-I «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░ 29 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ N 395-I «░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░»).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 21 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)», ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 20 % ░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, 0,1 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ 20%, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. 12 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 20% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░. 12 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░. 21 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)», ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 21 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)».

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: