Решение от 15.01.2016 по делу № 2-16/2016 от 11.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

15 января 2016 года

Черновский районный суд г. Читы

В составе председательствующего Куклиной И.В.,

при секретаре Елисеевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите, в помещении суда, гражданское дело по исковому заявлению Берсанова А.И. к «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Берсанов А.И. обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ним и «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) был заключен кредитный договор №. Неотъемлемой частью заявки на получение кредита являлось присоединение к программе страховой защиты заемщиков. Выгодоприобретателем по договору является Банк. В заявлении на включение в список застрахованных лиц указано, что сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. перечисляется в Банк, как комиссия за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Однако, договор страхования заключен не был, страховой полис не выдавался. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, по кредитным договорам Банк вправе устанавливать комиссии только за отдельно взятые услуги. Из чего следует, что банком указанная услуга оказывается незаконно, соответственно банком незаконно удерживаются суммы за услугу страхования. Также в кредитном договоре указано комиссионное вознаграждение за снятие денежных средств (суммы кредита) со счета в размере 5, 9 % или <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которая была удержана банком ДД.ММ.ГГГГ при получении денежных средств в кассе банка. Указанные комиссии были включены в полную стоимость кредита, в связи с чем, на руки он получил сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., кроме того на вышеуказанные комиссии банком начисляются проценты за пользование кредитом. Полагает, что указанные комиссии являются незаконными, так как он, как заемщик обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Данные комиссии были указаны в типовой форме кредитного договора и при его заключении он не имел возможности повлиять на содержание договора. В целях досудебного урегулирования спора в адрес ответчика была направлена претензия, однако, ответ на нее до настоящего времени не получен.

Просит суд признать незаконными действия банка по оказанию услуги по включению в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Взыскать с ответчика необоснованно удержанные денежные средства в счет оплаты услуги по страхованию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., необоснованно удержанную комиссию за снятие денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неправомерно начисленные проценты за пользование кредитом на сумму страховки и комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные издержки за оказание юридических услуг и услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Впоследствии исковые требования представителем истца были уточнены в части признания незаконным п. 1.1.4 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика необоснованно удержанной комиссии за снятие денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также дополнены в части признания недействительным условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ относительно осуществления всех банковских операций через ТБС.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, а затем соответчика привлечена ООО Страховая компания «КАРДИФ».

В судебное заседание истец Берсанов А.И. не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Цынгуев Ю.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании уточненные и дополненные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора истцу был открыт ссудный счет и денежные средства должны были поступить на него, однако банк по своему усмотрению перевел денежные средства на ТБС, так как своего распоряжения о перечислении суммы кредита с ссудного счета на ТБС истец не давал. При заключении договора истцу было навязано условие об осуществлении операций через ТБС, следовательно взимание комиссий за снятие и внесение денежных средств, расчетно – кассовое обслуживание является незаконным и противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении договора услугу по страхованию банк не оказывал, а выступал в качестве страхователя и заключил договор страхования со страховой компанией. Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (Банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой компанией, ни перед страхователем. В уточненных исковых требованиях и дополнениях из-за технической ошибки неправильно указан номер кредитного договора, верный номер кредитного договора №.

Представитель ответчика «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из пояснений, данных в предыдущих судебных заседаниях следует, что исковые требования не признает, в связи с тем, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из содержания заключенного между сторонами договора следует, что данный договор является смешанным и содержит элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие и прием наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковских операций, следовательно, обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента. Кроме того, согласно ст. 166 ГК РФ указанная сделка является оспоримой, срок исковой давности составляет 1 год, и так как кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности является истекшим.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении подтверждает, что Берсанов А.И. является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и ООО «СК КАРДИФ». Страховая премия получена от Банка в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с кредитным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ Берсанов А.И. получил в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 19,90 % в год (л.д. ).

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 ГК РФ.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания заключенного между истцом и ответчиком «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) договора следует, что данный договор является смешанным гражданско – правовым договором и содержит элементы как кредитного договора, так и договора банковского специального счета. Данное обстоятельство подтверждается заявлением Берсанова А.И. на получение кредита из которого установлено, что истец запрашивал сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в который включены расходы на страхование в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора Берсанову А.И. Банком было навязано условие об осуществлении операций через ТБС, а также о том, что истец не давал распоряжений о перечислении денежных средств на ТБС опровергаются заявлением истца на получение кредита, в пункте 4 которого, он просит открыть ему текущий банковский счет (далее - ТБС), сумму кредита зачислить на ТБС, а денежные средства с ТБС выдать наличными через кассу Банка (л.д. ).

На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно заявлению Берсанова А.И. на получение кредита, последнему было известно о том, что платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., при этом, исходя из примечания к вышеназванному заявлению, у Берсанова А.И. была возможность отказаться от открытия ТБС и получения денежных средств предлагаемым способом. Из п. 1.1.4 кредитного соглашения установлено, что за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний вносит платеж банку в размере 5, 9 % от суммы кредита единовременно. Подписав, указанное кредитное соглашение, Берсанов А.И. в добровольном порядке согласился с данными условиями.

Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которую в соответствии со ст. 851 ГК РФ установлен договором, заключенным между сторонами, следовательно, обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС, выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельную банковские отношения банка и клиента.

Ссылку представителя истца о недействительности условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ относительно осуществления всех банковских операций через ТБС, суд находит несостоятельной, поскольку согласно п. 1.1.1 кредитного соглашения Банк производит открытие ссудного счета и в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно.

Из заявления истца на получение кредита было установлено, что при заключении договора Берсанов А.И. просил открыть ему ТБС, сумму кредита зачислить на ТБС, а денежные средства с ТБС выдать наличными через кассу Банка. Таким образом, волеизъявление истца об открытии ему ТБС и осуществлении операций по данному счету было добровольным, было согласовано с ним при подписании договора, в связи с чем, считать данное условие недействительным и навязанным Банком, у суда оснований не имеется.

При таких обстоятельствах, суд находит, что взимание комиссии за снятие наличных денежных средств предусмотрено законом и договором, в связи с чем, исковые требования Берсанова А.И. к «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) о признании незаконным п. 1.1.4 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ относительно осуществления всех банковских операций через ТБС, взыскании с ответчика необоснованно удержанной комиссии за снятие денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат.

Исковые требования Берсанова А.И. о признании незаконными действий банка по оказанию услуги по включению в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и взыскании необоснованно удержанных денежных средств в счет оплаты услуги по страхованию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Ссылка представителя истца на ст. 5 ФЗ «Об банках и банковской деятельности» о том, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, применительно к данной ситуации, основана на неверном толковании норм материального права. Поскольку в указанном случае Банк не осуществляет страховую деятельность, а лишь является страхователем имущественных интересов застрахованных лиц (заемщиков) по договору коллективного страхования.

При кредитовании услуга по страхованию заемщику Берсанову А.И. навязана не была, от условий кредитного договора не зависела. Берсанов А.И. в добровольном порядке согласился на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) и ООО «Страховая компания КАРДИФ», что подтверждается п.п. 3, 9 заявления на получение кредита, а также имел возможность отказаться от данной услуги (л.д. ). В указанном заявлении Берсанов А.И. выразил согласие включение расходов по страхованию в размер кредита. Сумма расходов на страхование указана в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе вознаграждение за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомления клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии.

Подписывая заявление на включение в список застрахованных лиц Берсанов А.И. согласился уплатить банку платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомлении клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсации страховой премии, сумма платежа составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также подтвердил, что консультационные услуги в сфере страхования оказаны со стороны банка в полном объеме (л.д. ). Возможность оказания кредитными организациями консультационных и информационных услуг предусмотрена ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом заемщик был информирован об условиях присоединения к программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединился к ней. Факт того, что Берсанов А.И. является застрахованным лицом, не оспаривался ответчиком ООО «СК КАРДИФ».

    Доводы представителя истца о том, что Берсанов А.И. при заключении кредитного соглашения не имел возможности влиять на его содержание и условия, суд находит несостоятельными, поскольку в п. 4.4.12 кредитного соглашения указано, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый банком проект договора и согласования соответствующих условий.

Ссылка представителя ответчика «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) о пропуске истцом срока исковой давности, в силу того, что данная сделка является оспоримой, по мнению суда является несостоятельной.

Согласно разъяснениям, данным в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса РФ, ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Исковые требования истца были основаны на ничтожности части сделки, в связи с нарушением, по его мнению, ответчиком «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно включением в кредитный договор условий о взимании комиссий по страхованию и снятию наличных денежных средств.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки Берсановым А.И. началось ДД.ММ.ГГГГ, иск был подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах срока исковой давности. Оснований для применения годичного срока исковой давности к заявленным истцом требованиям в данном случае не имеется.

На основании вышеизложенного суд находит, что поскольку исковые требования истца о признании незаконными действий банка по оказанию услуги по включению в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, признании недействительными п. 1.1.4 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и условий кредитного соглашения относительно осуществления всех банковских операций через текущий банковский счет, взыскании необоснованно удержанных комиссий за снятие наличных денежных средств со счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, за оплату услуги по страхованию в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат, также истцу должно быть отказано и в удовлетворении требований о взыскании неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, пени, судебных издержек за оказание юридических услуг и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░), ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1.1.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.01.2016 ░░░░.