Решение от 18.04.2018 по делу № 2-767/2018 от 27.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2018 года                                                                                     г.Иркутск

           Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Сахировой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-767/2018 по иску Корытова Ю.Н. к Банк ВТБ24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора недействительным в части, взыскании премии, неустойки, расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

           В обоснование исковых требований и изменений к ним истец указала, что Дата истцом в автосалоне был приобретен автомобиль KIA Rio в кредит, оформленный в ПАО «ВТБ 24». При этом сотрудником банка истцу была навязана дополнительная услуга -страхование жизни и здоровья по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», полис №. Сотрудник банка устно пояснил, что истец в течение 30 дней может отказаться от договора страхования и страховая премия будет возвращена. Страховая премия составила 43 554 рубля 46 копеек. Истцу не было предоставлено права отказаться от подписания договора страхования, поскольку заявление о предоставлении кредита является типовым, отметки о выборе программы страхования и дополнительных услуг изначально проставлены в «окошках» заявлений. Так же истцу не было предоставлено право оплатить услугу за участие в программе страхования за счет личных средств, поскольку типовым заявлением установлена просьба о включении платы за участие в программе страхования в стоимость кредита, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Заявление о добровольном страховании предоставляется одновременно с документами по кредиту, поэтому воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. В отпечатанном банком бланке заявления заемщику не предоставлена возможность свободного выбора иной страховой компании, указано о согласии истца на страхование только в ООО «ВТБ Страхование». При заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности не отвечать на вопрос о страховании жизни и здоровья, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления на предоставление кредита, истец лишена возможности влиять на содержание самого договора в этой части и право выбора страховой компании. Кредитный договор заключен по типовой форме договора. Истец является экономически слабой стороной в данных правоотношениях. Дата истец обратилась как к ответчику, так и к страховщику с отказом от договора страхования и с требованием в добровольном порядке выполнить законное требование потребителя - возвратить страховую премию. В своем ответе на требование истца банк указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования истца. Право на отказ от добровольного страхования с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю. О таком отказе истец уведомил ответчика, страховщика, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется. В полисе указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. За пропуск срока удовлетворения требований потребителя п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3 % от суммы требований за каждый день просрочки. В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Сумма неустойки будет равна размеру не возвращенной банком потребителю страховой премии -43 554 рублей 46 копеек. Принимая во внимание, что ответчик допустил нарушение прав потребителя, учитывая период и последствия неправомерного пользования денежными средствами потребителя, характер незаконных действий банка по отказу в возврате страховой премии, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, истец считает законным требование о взыскании в его пользу компенсации морального вреда. Истец просила суд признать недействительными пункты 11, 28 кредитного договора № от Дата между Корытовой Ю.Н. и Банк ВТБ (ПАО) в части цели использования потребительского кредита для оплаты страховых взносов, в части поручения заемщика банку на перечисление страховой премии для оплаты по договору страхования жизни, взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Корытовой Ю.Н. компенсацию морального вреда в размере 7 500 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф 50 % от суммы присужденной судом за несоблюдение законных требований потребителя в добровольном порядке; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Корытовой Ю.Н. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 43 554 рублей 46 копеек, неустойку за неудовлетворение законных требований потребителя в размере 43 554 рубля 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере        7 500 рублей, судебные расходы, состоящие из стоимости услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф 50 % от суммы присужденной судом за несоблюдение законных требований потребителя в добровольном порядке.

           В судебное заседание истец Корытова Ю.Н. и ее представитель Корытов А.Г., действующий на основании доверенности, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

           Ответчики представителей в судебное заседание не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

           Суд рассматривает дело в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

           Исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

           В силу п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

           В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           На основании положений ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

           Пунктом 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

           Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

           Из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

           Судом установлено, что Дата истец Корытова Ю.Н. обратилась в ПАО «ВТБ 24» с анкетой-заявлением о предоставлении автокредита на сумму 593 484 рублей 46 копеек по программе «Автолайт», включающей в себя включение в сумму кредита автокаско за один год, с включением в сумму кредита страхового взноса по полису страхования жизни (страхование жизни заемщиком производится добровольно), на срок 36 месяцев под 6,9 % годовых. Заполнив указанную анкету-заявление в п.12 Корытова Ю.Н. проставила отметку о её согласии на получение кредита и исполнение кредитного договора, страхование имущественных интересов банка, связанных с риском его убытков, в результате неисполнения/ненадлежащего исполнения её денежных обязательств, получение о кредитном договоре, получении информации о других продуктах и услугах банка, получении информации о продуктах и услугах группы компаний ВТБ, размещенных на официальном сайте банка; право выбора указанных компаний предоставляется заемщиком банку и дополнительного согласования не требуется, настоящее согласие предоставляется с момента подписания настоящей анкеты-заявления на весь срок ее жизни и может быть отозвано путем предоставления в банк письменного заявления в соответствии с действующим законодательством РФ.

Дата истец Корытова Ю.Н. подписала с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования №, о чем был выдан соответствующий полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 2009 года, страхователем указана Корытова Ю.Н., выгодоприобретателем в размере задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая «смерть» и «инвалидность» -Банк ВТБ24 (ПАО), страховая премия установлена в размере 43 554 рублей 46 копеек, которая подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи полиса, в случае неуплаты страхователем страховой премии в указанных срок, настоящий полис считается не вступившим в силу, срок страхования 36 месяцев. При подписании данного договора Корытова Ю.Н. подтвердила, что все положения, обозначенные в договоре, являются основой для принятия ее на страхование, также указала, что дает согласие Банку ВТБ 24 (ПАО) предоставлять ООО СК «ВТБ Страхование» любую информацию, связанную с ней и ее расчетным счетом, открытым в Банке ВТБ 24 (ПАО), необходимую для исполнения настоящего полиса, с Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлена и согласна, получила на руки, с назначением выгодоприобретателя согласна, страхователь имеет право отказать от договора страхования в любое время, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Дата между заемщиком Корытовой Ю.Н. и кредитором ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 593 484 рублей 46 копеек под 6,9 % годовых сроком по Дата (36 месяцев), размер процентов по кредиту составляет 67 178 рублей 90 копеек (п.п.1, 2, 3, 4), для целей оплаты транспортного средства KIA Rio, оплаты сервисных услуг, оплаты страховых взносов (п.11).

           Согласно п.14 кредитного договора заемщик согласилась с Общими условиями договора.

           В п.15 кредитного договора указано, что не применяются услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

           Из п.28 кредитного договора следует, что заемщик дала поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ на сумму 531 930 рублей для оплаты транспортного средства, на сумму 18 000 рублей для оплаты КАСКО, на сумму 43 554 рублей 46 копеек для оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

           Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя Корытовой Ю.Н., указанные в п.28 кредитного договора денежные сумму были перечислены банком.

           Согласно п.3.2.9 Общих условий заемщик вправе принять решение о смене страховых компаний в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования.

           В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании (п.6.1 Общих условий).

Дата истец Корытова Ю.Н. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и с требованием в добровольном порядке возвратить страховую премию в размере 43 554 рублей 46 копеек. Ответом от Дата на требование истца Банк ВТБ 24 (ПАО) указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования истца.

           Как следует из материалов дела, документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержат прямое указание на добровольность заключения ею договора страхования. При этом истцом каких-либо доказательств обратного, в дело не представлено.

           Таким образом, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление о заключении договора страхования исходило от истца, при этом клиент, оформивший кредит, автоматически застрахованным лицом не становился, поскольку для этого требовалось заключение договора страхования с конкретным страховщиком, о перечне которых истец была проинформирована при подписании договора, наличие у истца препятствий к выбору условия кредитования без страхования рисков не представлено. Договор страхования как и кредитный договор заключались исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в них условия устраивали истца, она была с ними согласна, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в документах. Истец выразила согласие на предоставление ей кредита на вышеуказанных условиях, была ознакомлена с его существенными условиями (содержанием услуг, в том числе перечислением страховой суммы страховщику за счет кредитных средств, ее стоимостью, сроком действия), согласилась с ними, при этом договором предусмотрен отказ от договора страхования.

           При заключении с истцом кредитного договора банк действовал добросовестно, его действия по страхованию стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, страховая премия по заявлению истца была перечислена банком в страховую компанию, заключенные сторонами договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками, каких-либо нарушений прав Корытовой Ю.Н., как потребителя, судом не установлено, а потому оснований для признания недействительными пунктов 11, 28 кредитного договора № от Дата и применении положений ст.ст.167, 168 ГК РФ у суда не имеется.

           Действуя разумно и добросовестно, истец во всяком случае не была лишена возможности изучить условия кредитного договора, заявив о том просьбу иной стороне. Кроме того, договор подписан без каких-либо оговорок, а в силу принципа свободы договора Корытова Ю.Н. была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

           Ссылка истца о типовом бланке кредитного договора является необоснованной, поскольку доказательства, подтверждающие навязанность условий кредитного договора потребителю и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите, в материалах дела отсутствуют.

           Также отсутствуют основания для возложения на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по возврату денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 43 554 рублей 46 копеек, поскольку по условиям договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

           Нарушений прав потребителя Корытовой Ю.Н. в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем оснований для взыскания с ответчиков неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется.

           В соответствии со ст.100 ГПК РФ также не подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в полном объеме.

           На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

           ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 11, 28 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 500 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 43 554 ░░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 43 554 ░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 500 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ 17.00 ░░░░░.

░░░░░                                                                                ░.░.    ░░░░░░░░░░

........

........

........

........

........