Решение от 27.06.2022 по делу № 2-2302/2022 от 26.05.2022

    дело № 2-2302/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2022 года                                                                                    г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Федуловой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Филипповой С.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

            публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту                ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Филипповой С.А., указав, что 13.12.2019 года между банком и ответчиком (заемщик) был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка MasterCard Credit Momentum № с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен посредством публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Сбербанка и Памяткой держателя карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Сбербанка MasterCard Credit Momentum № по эмиссионному контракту              №-№ от 13.12.2019 года с лимитом кредитования                                80 000 рублей, с условием начисления процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 23,9 % годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, и составляют 0% годовых. Банк свои обязательства выполнил, открыл на имя заемщика счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, выпустил на имя заемщика и выдал последнему кредитную карту. Согласно индивидуальным условиям договора возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями и он может быть увеличен по инициативе банка или уменьшен с предварительного информирования клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения лимита кредита, путем размещения данной информации в направляемом отчете. Пунктом 2.5 индивидуальных условий предусмотрено, что срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Этими же условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 % годовых (п. 12).

Между тем ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет несвоевременно, в связи с чем по состоянию на          17.05.2022 года образовалась просроченная задолженность в размере                         100 360,13 рублей, из которых: 79 908,12 рублей - основной долг,                                   16 722,79 рубля – просроченные проценты, 3 729,22 рублей - неустойка.

Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, и односторонний отказ от их исполнения не допускается, истец просит суд взыскать с ответчика Филипповой С.А. задолженность в сумме 100 360,13 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 207,20 рублей.

       В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

           Ответчик Филиппова С.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащем образом, в том числе посредством телефонограммы. От ответчика поступило ходатайство об отложении судебного заседания в связи тем, что в настоящее время в отношении нее в Арбитражном суде Оренбургской области находится возбужденное дело о банкротстве, судебное заседание отложено на                           04 августа 2022 года.

             Между тем разрешая заявленное ходатайство об отложении судебного заседания, суд не усматривает оснований для его отложения, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса. Из указанной нормы следует, что отложение судебного заседания по ходатайству лица, участвующего в деле, является, правом суда, но не его обязанностью, и такие ходатайства суд разрешает с учетом их обоснованности и обстоятельств дела.

    Учитывая, что ответчиком ходатайство об отложении судебного заседания заявлено в виду отложения судебного заседания на 04 августа 2022 года в Арбитражном суде Оренбургской области по делу о признании последней несостоятельной (банкротом), однако данное обстоятельство, как и наличие возбужденного дела о банкротстве в отношении должника не является препятствием для рассмотрения заявленного спора по существу, а следовательно, не относится к уважительным причинам для его отложения.

Поскольку стороны в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебное заседании, а суд при этом не усмотрел оснований для удовлетворения ходатайства ответчика об отложении судебного заседания, то суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дате и времени разбирательства по делу.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

            В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору                 (п. 2).

    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 13.12.2019 года Филиппова С.А. обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк на получение кредитной карты с лимитом кредитования 80 000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 23,9% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5 %.

Кредитный договор заключен на основании индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с общими условиями, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявления на получение кредитной карты, тарифов банка являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы                             ПАО Сбербанк в общих условиях и тарифах. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Так, в соответствии с индивидуальными условиями возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.

По условиям договора кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита, предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет (п. 2.3 - 2.4 условий).

Лимит кредита может быть уменьшен или увеличен по инициативе банка с предварительного информирования клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения лимита кредита, путем размещения данной информации в направляемом отчете. О своем несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем несогласии с увеличением лимита кредита, лимит увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направлениям СМС-сообщения.

       Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6).

Согласно п. 4 индивидуальных условий заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитным ресурсом в размере 23,9% годовых, которые начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа.

При этом погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов указанных в п. 8 индивидуальных условий, а также указанных в памятке держателя.

В соответствии с общими условиями и п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Банк выполнил перед заемщиком свои обязательства надлежащим образом, открыл на имя Филипповой С.А. счет № и предоставил последней кредитную карту MasterCard Credit Momentum                         №

При оформлении заявления ответчик была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, и индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и приняла на себя как держатель карты обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением срока внесения платежей, что подтверждено материалами дела и выпиской по счету заемщика, с                  02.02.2021 года образовалась просроченная задолженность по основному долгу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

         Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на                  17.05.2022 года задолженность Филипповой С.А. по кредитной карте составляет 100 360,13 рублей, из которых: просроченный основной долг –                 79 908,12 рублей, просроченные проценты – 16 722,79 рублей, неустойка на просроченный основной долг – 3 729,22 рублей.

             Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Поскольку Филиппова С.А. согласилась с условиями получения кредитной карты и кредитованием по ней, приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе по возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств, и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, по состоянию на 17.05.2022 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается представленным расчетом и отчетом по карте, исковые требования банка о досрочном взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Таким образом, с Филипповой С.А. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на                      17.05.20225 года в размере 100 360,13 рублей.

При этом, оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, так как каких-либо доказательств ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства с учетом размера просроченной задолженности и срока неисполнения обязательств заемщиком, в материалы дела не представлены.

             Также суд считает необходимым отметить и то обстоятельство, что, не смотря на наличие возбужденного дела о признании ответчика несостоятельным (банкротом) в Арбитражном суде Оренбургской области, оснований для оставления заявленных требований без рассмотрения у суда не имеется, в связи со следующим.

    Согласно положениям статьи 63 Закона о банкротстве, и разъяснения, изложенные в Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 июня 2012 года № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» (далее - Постановление N 35), подлежащими применению к рассматриваемому делу в силу части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 63 Закона о банкротстве требования по денежным обязательствам, за исключением текущих платежей, должны быть рассмотрены в рамках дела о банкротстве только с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 27 Постановления N 35, подлежат оставлению без рассмотрения исковые заявления о взыскании с должника долга по денежным обязательствам и обязательным платежам, за исключением текущих платежей и неразрывно связанных с личностью кредитора обязательств должника-гражданина, поданные в день введения наблюдения или позднее во время любой процедуры банкротства.

Если исковое заявление о взыскании с должника долга по денежным обязательствам или обязательным платежам, за исключением текущих платежей, было подано до даты введения наблюдения, то в ходе процедур наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления право выбора принадлежит истцу: либо по его ходатайству суд, рассматривающий его иск, приостанавливает производство по делу на основании части 2 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, либо в отсутствие такого ходатайства этот суд продолжает рассмотрение дела в общем порядке (пункт 28 Постановления N 35).

Таким образом, по смыслу пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве в случае предъявления требования кредитора до введения процедуры наблюдения и открытия конкурсного производства последний вправе выбрать один из указанных способов защиты своих прав.

Принимая во внимание, что ПАО Сбербанк обратилось с настоящим исковым заявлением в суд до введения в отношении заемщика процедуры банкротства, при этом какого-либо ходатайства от истца о приостановлении производства при рассмотрении данного дела не поступило, то заявленный спор подлежит разрешению судом по существу, поскольку на момент разрешения спора ответчик Филиппова С.А. несостоятельной (банкротом) не признана.

    В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно платежным поручениям, представленным в материалы дела, за разрешение настоящего спора ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в сумме 3 207,20 рублей.

    Поскольку исковые требования банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. , ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░ № №, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 13.12.2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 360,13 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 79 908,12 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░, 16 722,79 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 3 729,22 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3 207,20 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                              ░░░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 04 ░░░░ 2022 ░░░░

░░░░░                                              ░░░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░