Решение от 27.01.2015 по делу № 2-404/2015 (2-5000/2014;) от 20.11.2014

Дело № 2-404/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Миасс 27 января 2015 года

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Бас И.В.

при секретаре Пановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Первый Объединенный банк» к Басову Виктору ФИО5 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Басова ФИО6 к открытому акционерному обществу «Первый Объединенный банк» о признании условий кредитного договора недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности договора и взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Первый Объединенный банк» (далее – ОАО «Первобанк», Банк) обратилось с иском с учетом уточнений к Басову В.В. о расторжении кредитного договора от ДАТА № НОМЕР о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе: ссудная задолженность в размере ... руб., просроченная задолженность по процентам в размере ... руб., текущих процентов в размере ... руб., пени за просрочку погашения ссуды в размере ... руб., просроченная ссудная задолженность в размере ... руб., просроченная комиссия за страхование в размере ... руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. (л.д.7-9,96).

В обоснование иска истец указал, что ДАТА между сторонами был заключен кредитный договор № НОМЕР, согласно условиям которого Банк предоставил кредит Басову В.В. в сумме ... руб. на срок до ДАТА с оплатой за пользование кредитом ...% годовых, пунктом 6.2.предусмотрена уплата пени за просрочку платежей в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Сумма кредита и проценты за пользование кредитом ответчиком погашались ненадлежащим образом и в не полном объеме, в связи с чем Банк ДАТА направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита и процентов, которое до настоящего времени не исполнено.

Басов В.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Первобанк» о признании недействительным кредитного договора в части подключения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Первобанк», о применении последствий недействительности договора и взыскать с Банка в пользу Басова В.В. уплаченную им комиссию за подключение к Программе страхования в размере ... руб., о взыскании, удержанных в нарушение ст. 319 ГК РФ денежных средств в размере ... руб., о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб. (л.д.84-86).

В обоснование иска Басов В.В. указал, что между сторонами был заключен кредитный договор № НОМЕР от ДАТА на срок 60 месяцев до ДАТА. При этом заемщик одновременно с подписанием кредитного договора был присоединен к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Первобанк», в рамках которой предусмотрена ежемесячная комиссия. Считает, что банк не подтвердил ни своих полномочий заключать договоры страхования от имени ООО СК «ВТБ Страхование», ни факта перечисления полученных от клиента страховых сумм страховщику. Считает, что банк навязывает услуги заемщику, в которых последний не нуждается, лишает заемщика права выбора условий заключения страхового договора, а также понуждает к получению кредита. Он не был заинтересован в страховании своей жизни и здоровья, однако условия договора о присоединении к программе страхования определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий, ему не представилось возможным отказаться от страховки. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей признает условия договора(сделки), не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительными. Указывает, что в нарушение ст. 319 ГК РФ банк необоснованно зачислил перечисленные заемщиком средства в размере ... руб. на погашение пени.

Представитель истца ОАО «Первобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на встречное исковое заявление Басова В.В.

Ответчик по первоначальному иску Басов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика Басова В.В. – Иванов С.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, в судебном заседании 22 декабря 2014 года частично исковые требования ОАО «Первобанк» признал, встречные исковые требования Басова В.В. поддержал в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу заключенного кредитного договора, отношения кредитования, возникшие между Банком и Басовым В.В., подпадают под правовое регулирование § 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами § 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ОАО «Первобанк» (кредитор) и Басовым В.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №НОМЕР согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в ... на потребительские цели сроком по ДАТА под ...% годовых. Заемщик обязался принять и возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и выполнить иные обязательства по договору в порядке и сроки, предусмотренные договором. Согласно 6.2 договора в случае несвоевременного погашения основного долга по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... процента от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки, что подтверждается копиями кредитного договора, информационного расчета, анкеты-заявления (л.д.15-25).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банком обязательства по предоставлению кредита исполнено, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.91-93) и сторонами не оспаривалось.

Как следует из материалов дела, а именно из выписки из лицевого счета обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись Басовым В.В. ненадлежащим образом, с ДАТА обязательства ответчиком не исполняются, последний платеж на сумму ... руб. был произведен ДАТА (л.д.93). Требование банка о погашении просроченной задолженности от ДАТА НОМЕР заемщиком исполнено не было.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность Басова В.В. по кредитному договору от ДАТА № НОМЕР по состоянию на ДАТА составляет: ... руб., в том числе: ссудная задолженность в размере ... руб., просроченная задолженность по процентам в размере ... руб., текущих процентов в размере ... руб., пени за просрочку погашения ссуды в размере ... руб., просроченная ссудная задолженность в размере ... руб. просроченная комиссия за страхование в размере ... руб. (л.д.11).

Указанный расчет проверен судом и установлено, что он произведен в нарушение ст. 319 ГК РФ.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Сделка не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ст. 168 ГК РФ).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 5.5. кредитного договора погашение задолженности производится в следующем порядке: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика, во вторую очередь – неустойка за просрочку по погашению кредита, в третью очередь – иные штрафные санкции, в четвертую очередь – просроченные проценты, в пятую очередь – просроченная сумма основного долга, в шестую очередь –– начисленные проценты, в седьмую очередь – основной долг.

Положения данного пункта не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, не влекут юридических последствий и не подлежат применению в спорных правоотношениях.

Из выписки по счету и расчета задолженности усматривается, что ДАТА при внесении Басовым В.В. платежа в размере ... руб. в первую очередь было произведено погашение пени по кредиту в размере ... руб., поэтому суд считает необходимым исключить неправомерно удержанные в счёт погашения пени сумму в размере ... руб. из общей задолженности по процентам.

В остальной части суд считает возможным взять за основу представленный истцом расчёт задолженности, который ответчиком не опровергнут, судом проверен и в остальной части является правильным.

Таким образом, сумма просроченной ссудной задолженности Басова В.В. перед ОАО «Первобанк» по кредитному договору от ДАТА № НОМЕР по состоянию на ДАТА составляет ...

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поскольку они превышают в десятки раз ставку рефинансирования Центрального Банка России и ставку процентов за пользование денежными средствами. Поэтому суд считает возможным снизить размер пени за просрочку погашения ссуды до ... руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Первобанк» к Басову В.В. о расторжении кредитного договора от ДАТА № НОМЕР подлежат удовлетворению; исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере ... руб., в том числе: ссудная задолженность в размере ... руб., просроченная задолженность по процентам в размере ... текущих процентов в размере ... руб., пени за просрочку погашения ссуды в размере ... руб., просроченная ссудная задолженность в размере ... руб. просроченная комиссия за страхование в размере ... руб.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей признает условия договора (сделки), не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительными.

Кредитный договор от ДАТА № НОМЕР содержит условия об установлении корректирующего значения (КЗ) за личное страхование заемщика (от рисков смерть, инвалидность I и II группы, наступивших в результате несчастного случая или болезни) - ...% годовых (п. 2.3.2.). Условия применения корректирующего значения (в том числе) при предоставлении заемщиком кредитору заявления о применении КЗ, заявления о присоединении к коллективному договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией (п. 2.4. Кредитного договора). Данное заявление подписано Басовым В.В.

На основании подписанного Басовым В.В. заявления, последний присоединился к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №НОМЕР ДАТА (л.д.26-28).

На листе дела 26 имеется заверенная надлежащим образом копия заявления Басова В.В. на имя начальника Управления кредитования и сопровождения Департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк», из которого следует, что Басов В.В. на основании заявления о страховании путем присоединения к коллективному договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от ДАТА просит применить Корректирующее значение к размеру Базовой процентной ставки, согласно п.п. 1.4., и раздела 2 кредитного договора от ДАТА № НОМЕР.

При этом, кредитный договор, содержит сведения о том, что полная стоимость кредита доведена до заемщика в соответствии с требованиями Банка России. Полная стоимость кредита определена, а перечень и размеры платежей заемщика указаны в уведомлении (приложение НОМЕР к договору) и в информационном расчете, представленным заемщику до заключения договора.

Согласившись со всеми указанными в кредитном договоре условиями, Басов В.В. подписал данный договор. При этом доказательств того, что получение кредита обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика Басова В.В. и он не имел возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ему условиях материалы дела не содержат.

Также, в материалах дела имеется информационный расчет по кредитному договору от ДАТА № НОМЕР содержащий информацию о необходимости ежемесячной уплаты комиссии за добровольное страхование, с которым Басов В.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на листе расчета (л.д. 20-21).

Доказательств, свидетельствующих о том, что Басову В.В. навязаны невыгодные для него и не относящиеся к предмету кредитного договора условия, суду в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая отсутствие оснований для признания условий кредитного договора недействительными и применения последствий недействительности сделки, суд не усматривает и оснований для удовлетворения требований Басова В.В. к ОАО «Первобанк» о взыскании с Банка в его пользу уплаченную им комиссию за подключение к Программе страхования в размере ... руб., о взыскании удержанных в нарушение ст. 319 ГК Р денежных средств в размере ... руб., о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб., поэтому считает необходимым отказать в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Басова В.В. в пользу истца ОАО «Первобанк» подлежит взысканию компенсация судебных расходов по оплате госпошлины, оплаченной при подаче иска в размере ... руб. (л.д.6,70).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ № ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░8

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ № ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░.; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░10 ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░