Решение по делу № 2-4067/2015 от 03.08.2015

                Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 октября 2015 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Богатова О.В.

при секретаре Корчагиной Э.Б.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе года гражданское дело по исковому заявлению Судариковой Е.Б. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Сударикова Е.Б. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Дата был заключен кредитный договор Номер на получение кредита на неотложные нужды. Общая сумма кредита составила Данные изъяты рублей по ставке Данные изъяты % годовых, сроком на Данные изъяты месяцев. По данному договору из общей суммы кредита с неё была удержана страховая премия в пользу Страховой Компании ООО «Ренессанс Жизнь» в сумме Данные изъяты рублей, что составляет Данные изъяты % от суммы полученных на руки кредитных средств в сумме Данные изъяты рублей. При получении кредита сотрудник Банка обязал ее застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, следовательно - данная услуга была навязана банком. Она как лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой, и определить, насколько необходима для нее данная услуга. При этом, она не могла бы отказаться от страховки, поскольку сама форма заявления о страховании располагалась на одном бланке с анкетой на получение кредита, и не предусматривала какого-либо пункта, графы или иного способа отказа от подключения к программе. Полагает, что действия банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Дата она обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования, с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования. В ответ на данное заявление поступил отказ.

Просит суд взыскать в ее пользу с КБ "Ренесанс Кредит" (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере Данные изъяты рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты рублей, неустойку в размере Данные изъяты рублей, компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты рублей, сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере Данные изъяты рублей.

Истица Сударикова Е.Б. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

        В судебном заседании представитель истца по доверенности Блинова Е.С. исковые требования поддержала, пояснив обстоятельства, изложенные в иске.

          Представитель КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился. В представленных в суд возражениях иск не признал.

           Выслушав пояснения представителя истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела усматривается, что Дата между истицей Судариковой Е.Б. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор Номер на получение кредита на неотложные нужды в сумме Данные изъяты рублей по ставке Данные изъяты % годовых, сроком на Данные изъяты месяцев.

Из кредитного договора от Дата следует, что информация об условиях кредитного договора, графике платежей, общих условиях предоставления кредитов и действующих тарифах была доведена до сведения истицы в полном объеме до его подписания, с условиями которого она согласилась, о чем свидетельствует подпись последней в кредитном договоре. Таким образом, на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о кредите.

При заключении кредитного договора Судариковой Е.Б. также был заключен договор страхования жизни с ООО «СК Ренессанс Жизнь», в соответствии с условиями которого, страховая премия по указанному договору составила Данные изъяты руб.

Таким образом, одновременно с получением кредита наличными, истица выразила желание заключить договор индивидуального добровольного страхования жизни заемщиков кредита.

Установлено, что Сударикова Е.Б. договор страхования подписала собственноручно, с его условиями согласилась. Подпись в договоре истицей не оспаривалась.

По условиям заключенного кредитного договора Банк предоставил Судариковой Е.Б. денежные средства в размере Данные изъяты рублей, а истица согласно условий договора оплатила банку страховой взнос на страхование жизни в размере Данные изъяты рублей, в связи с чем, ей выдан страховой полис.

Свое обязательство Банк выполнил, предоставив заемщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на счет истца, что не оспаривалось Судариковой Е.Б.

Дата Сударикова Е.Б. обратилась к ответчику с письменным заявлением, в котором просила возвратить ей сумму страховой премии за минусом период страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ Дата , в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Судом установлено, что Сударикова Е.Б. подписала соответствующее заявление на страхование, чем подтвердила свое согласие на включение в кредитный договор данного условия, и выразила желание подключиться к программе страхования. Одновременно в подписанном истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ Банка в выдаче кредита.

Дата истицей был подписан кредитный договор с включением суммы страхового взноса по договору страхования в сумму кредита, чем вновь подтвердила согласие на включение в договор кредитования условий о заключении договора страхования с ООО "СК" Ренессанс Жизнь".

Добровольность заключения Сударикова Е.Б. договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В силу ст. 1 Федерального закона от Дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указанием Центрального банка Российской Федерации от Дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

В силу изложенного, нельзя признать состоятельными доводы истицы, изложенные в исковом заявлении, относительно того, что заключение кредитного договора с включением в него обязательной услуги по страхованию жизни и здоровья ущемляет ее права как потребителя.

На основании изложенного, учитывая, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд считает, что в удовлетворении требований истицы о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, следует отказать.

В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя, суд также считает не подлежащими удовлетворению требования Судариковой Е.Б. о взыскании морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          Иск Судариковой Е.Б. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 9 октября 2015 года.

         Судья                                                       О.В. Богатов