Решение по делу № 2-3563/2023 от 25.01.2023

Дело № 2-3563/2023

(45RS0026-01-2023-001037-29)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Буториной Т.А.,

при секретаре судебного заседания Мораренко Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 12 мая 2023 г. гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Звереву Владимиру Викторовичу, Зверевой Ксении Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Зверевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что 14 марта 2013 г. между ПАО Сбербанк и Зверевой В.А. был заключен кредитный договор, на основании которого на имя заемщика выпущена кредитная банковская карта VISA Credit Momentum, кредит предоставлен на срок 12 месяцев под 19% годовых. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, выпустил на имя Зверевой В.А. кредитную карту, осуществлял кредитование счета. Банку стало известно, что Зверева В.А. умерла, последнее погашение кредита было произведено держателем кредитной карты 13 ноября 2019 г. По состоянию на 19 ноября 2021 г. сумма задолженности по кредитному договору от 14 марта 2013 г. № 1203-Р-734382048 составляет 71524 руб. 60 коп., в том числе: основной долг - 56257 руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом - 15266 руб. 97 коп.

Истец просил суд взыскать за счет наследственного имущества задолженность по кредитному от 14 марта 2013 г. № 1203-Р-734382048 в размере 71524 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины – 2345 руб. 74 коп.

Определением судьи курганского городского суда Курганской области от 23 марта 2023 г. произведена замена ответчика по делу наследственного имущества Зверевой В.А. на ответчиков Зверева В.В., Звереву К.В.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Зверев В.В. и Зверева К.В. в судебное заседание не явилась, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор.

Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (пункт 2.7 Положения).

По смыслу приведенных выше норм права, действия Банка по выпуску на имя ответчика кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним кредитный договор на основании оформленного и подписанного им заявления на предоставление кредита.

Из материалов дела следует, что 14 марта 2013 г. между ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») и Зверевой В.А. в офертно-акцептной форме заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № 1203-Р-734382048, на основании которого на имя заемщика была выпущена кредитная карта VISA Credit Momentum, открыт счет для учета операций с использованием карты с первоначально установленным лимитом кредитования в 15000 руб. под 19% годовых.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, подтверждают заключение между клиентом и банком договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Пунктом 4.1.4 Условий установлено ежемесячное внесение на счет карты не позднее даты платежа суммы обязательного платежа, указанной в отчете.

На сумму основного долга начисляются проценты ща пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету по дату его полного погашения включительно (пункт 3.4 Условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (пункт 3.8 Условий).

Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (пункт 4.1.5 Условий).

Банк свои обязательства в рамках договора исполнил в полном объеме, выпустил на имя держателя Зверевой В.А. кредитную карту, открыл счет для учета операций с использованием карты и возобновляемую кредитную линию с первоначальным кредитным лимитом в размере 15000 руб. под 19% годовых.

В период пользования картой ее держателем Зверевой В.А. совершены расходные операции, в связи с чем, возникли обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими.

25 декабря 2019 г. Зверева В.А. умерла, что подтверждается записью акта о смерти от 26 декабря 2019 г. № 170199450000104694004 Курганского городского отдела Управления ЗАГС Курганской области, свидетельством о смерти серии I-БС № 873932 от 26 декабря 2019 г.

Согласно расчету истца по состоянию на 19 ноября 2021 г. задолженность по кредитному договору от 14 марта 2013 г. № 1203-Р-734382048 составляет 71524 руб. 60 коп., в том числе: основной долг - 56257 руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом - 15266 руб. 97 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство по исполнению кредитного договора носит имущественный характер, не связано неразрывно с личностью должника и не требует его личного участия, кредитор может принять исполнение от любого лица. Данное денежное обязательство смертью должника в силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. В данном случае, если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором либо лицом, к которому перешло право

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу статей 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 Гражданского кодекса Российской Федерации. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как следует из пункта 60 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Обстоятельствами, имеющими существенное значение для рассмотрения дела, являются установление состава наследства и его стоимости, круга наследников, принявших наследство.

Судом установлено, что на момент открытия наследства Зверева В.А. состояла в браке со Зверевым В.В., имеет детей Звереву К.В., 24 апреля 2002 г. рождения, и Ракова Е.А., 17 июня 1989 г. рождения. Данные обстоятельства подтверждаются записями актов гражданского состояния, представленными органами ЗАГС Курганской области по запросу суда.

В соответствии с материалами наследственного дела № 71/2020, открытого нотариусом нотариальной палаты Курганской области нотариального округа города Кургана Хицковым А.В., наследниками, принявшими наследство после смерти Зверевой В.А., являются: супруг Зверев В.В., дочь Зверева К.В., сын умершей Раков Е.А. от принятия наследства отказался.

По данным наследственного дела ненаследственное имущество Зверевой В.А. состоит из 1/3 доли жилого помещения, расположенного по адресу: г. Курган, п. Увал, ул. Миронова, д. 16.

15 июля 2020 г. наследникам Звереву В.В. и Зверевой К.В. выдано свидетельство о праве на наследство, в соответствии с которым каждый из наследников вступил в наследство после смерти Зверевой В.А. в размере по 1/6 доли жилого помещения, расположенного по адресу: г. Курган, п. Увал, ул. Миронова, д. 16.

По сведениям Управления Росреестра по Курганской области на момент открытия наследства Зверева В.А. являлась собственником 1/3 доли жилого помещения, расположенного по адресу: г. Курган, п. Увал, ул. Миронова, д. 16.

В соответствии с отчетом от 11 мая 2023 г. № 2-230510-239438 ООО «мобильный оценщик» рыночная стоимость 1/3 доли жилого помещения, расположенного по адресу: г. Курган, п. Увал, ул. Миронова, д. 16, по состоянию на 25 декабря 2019 г. составляет 236000 руб.

Согласно сведениям, представленным по запросам суда, МРЭО ГИБДД УМВД России по Курганской области, Департамента агропромышленного комплекса Курганской области, ГУ МЧС России по Курганской области, Управления Росгвардии по Курганской области на имя Зверевой В.А. транспортные средства, самоходные машины и прицепы к ним, маломерные суда, оружие на 25 декабря 2019 г. не были не зарегистрированы.

Данных о наличии счетов и денежных средств на них в Банке ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», ПАО Росбанк, АО «Почта банк» при рассмотрении дела не уставлено.

По информации, представленной ПАО Сбербанк, на имя Зверевой В.А. открыт счет в ПАО Сбербанк, в подразделении № 8599/290 №, на котором остаток денежных средств на 25 декабря 2019 г. составил 2,46 руб., на иных счетах на момент открытия наследства денежные средства отсутствовали.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Таким образом, наследники выморочного имущества несут ответственность в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного выморочного имущества, поэтому по требованиям кредиторов размер взыскания не может быть больше стоимости выморочного имущества.

Учитывая, что наследники Зверева В.В., Зверева К.В. в установленном законом порядке приняли наследство после смерти Зверевой В.В., то они несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества 236002 руб. 46 коп. (236000 руб. + 2 руб. 46 коп.).

Заочным решением Курганского городского суда Курганской области от 26 мая 2022 г. с наследников Зверева В.В. и Зверевой К.В. в пользу ПАО Сбербанк солидарно взыскана задолженность по кредитному договору № 27002 в размере 326969 руб. 94 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6469 руб. 70 коп.

Решение вступило в законную силу 26 июля 2022 г.

Учитывая тот факт, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность для погашения истребуемого долга.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что наследники отвечают по долгам наследодателя в переделах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, при нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью его исполнения, ранее состоявшимся судебным решением с наследников взыскана задолженность по долгам наследодателя в размере 326969 руб. 94 коп., учитывая стоимость наследственного имущества в размере 236002 руб. 46 коп., перешедшего к наследникам, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО Сбербанк к Звереву В.В., Зверевой К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 марта 2013 г. № 1203-Р-734382048 в размере 71524 руб. 60 коп. ввиду недостаточности наследственного имущества для погашения задолженности наследодателя Зверевой В.А. по кредитному договору и, как следствие, прекращения обязательства.

Исходя из процессуального результата рассмотрения спора, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения требований банка о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Звереву Владимиру Викторовичу, Зверевой Ксении Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 марта 2013 г. № 1203-Р-734382048 в размере 71524 руб. 60 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2345 руб. 74 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 мая 2023 г.

Судья Буторина Т.А.