Решение по делу № 2-4696/2017 от 05.06.2017

Дело № 2-4696/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю. В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Останиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (далее– истец, Банк, Банк ВТБ 24, кредитор) обратился в суд с иском к Останиной Н.С. (далее – ответчик, заемщик ) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Останиной Н.С. заключен кредитный договор <номер> ( далее- кредитный договор), согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок по <дата> с взиманием процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Кредитным договором установлена также обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> % от суммы кредита ( <данные изъяты>) ежемесячно при наличии заявления заемщика о желании быть застрахованным.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата>.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование заемщиком выполнено не было. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) Брагина Е.В., действующая на основании доверенности, не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителей Банка.

Ответчик Останина Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась надлежащим образом по месту последней регистрации.

Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Закона РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается место его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, Останина Н.С. от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Согласно данным почтового органа Останина Н.С. по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлась. Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением, в соответствии с положениями абзаца второго п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) судебное извещение считается доставленным, суд не признал причины неявки ответчика уважительными.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Останиной Н.С. заключен кредитный договор <номер>. Заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок по <дата>, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора (п.1.1 кредитного договора).

Кредит предоставлен на потребительские нужды, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика <номер>, открытый в валюте кредита в Банке и предусматривающий использование платежной банковской карты (п.2.1 кредитного договора).

Согласно п.2.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку <данные изъяты> % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца (п.2.3 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на счет платежной банковской карты заемщика, по день, установленный п.п. 1.1, 2.3 договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласно п.2.2.1 кредитного договора заявив желание быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с <дата> по <дата> либо да даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составит 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>

Заемщиком ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются. Последний платеж по кредитному договору должен быть произведен <дата>.

В соответствии с п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п.2.7 кредитного договора.

В связи с неисполнением заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Банком в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора заемщику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (уведомление о досрочном истребовании <номер> от <дата> направленное <дата>). Указанное требование заемщиком не исполнено.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора Банк имеет право взыскать сумму задолженности, в случаях, предусмотренных законодательством РФ. При этом очередность погашения задолженности определяется в соответствии с п.2.7 кредитного договора.

В связи с неисполнением заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, Банком заемщику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (уведомление о досрочном истребовании <номер> от <дата>, направленное <дата>).

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Согласно ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При этом, стороны согласовали условие, согласно которому устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредитному договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика (п.2.7 кредитного договора):

- судебные издержки по взысканию задолженности;

- просроченная комиссия за присоединение к программе страхования;

- просроченные проценты по кредиту;

- просроченная сумма основного долга по кредиту;

- комиссия за присоединение к программе страхования;

- проценты по кредиту;

- сумма основного долга по кредиту;

- неустойка (пени, штрафы).

Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, диспозитивный характер ст. 319 ГК РФ обуславливает возможность сторон устанавливать очередность погашения задолженности относительно издержек банка, основного долга, процентов.

Процентами по смыслу статьи 319 ГК РФ признаются проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, за пользование чужими денежными средствами ( ст. 395 ГК РФ), за неисполнение и просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга ( п. 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 « О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

При этом вышеуказанная норма не регулирует порядок погашения комиссии за присоединение к программе страхования, которая не относится и к издержкам кредитора.

Исходя из изложенных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что изменения указанной очередности погашения задолженности по кредитному договору противоречит закону, т.к. погашение суммы комиссии за присоединение к программе страхования перед погашением задолженности по процентам и основному долгу будет препятствовать исполнению основного обязательства и сокращению задолженности.

В связи с чем, по мнению суда, п. 2.7 кредитного договора в части устанавливающей очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредитному договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика, а именно: первоочередное погашение комиссии за присоединение к Программе страхования, является ничтожным.

Вместе с тем, порядок списания Банком средств, поступавших на счет заемщика Останиной Н.С. во исполнение обязательств по кредитному договору соответствовал закону. Из представленной Банком выписки по счету следует, Банком производилось списание денежных сумм без нарушений положений ст. 319 ГК РФ и при наличии достаточности денежных средств для ежемесячного погашения долга, в связи с чем расчет процентов за пользование кредитными средствами суд принимает в полном объеме.

Размер задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> и процентов в размере <данные изъяты> по состоянию на <дата> ответчиком не оспаривался, расчет судом проверен и принят в целом.

Кроме того, кредитным договором (п. 2.2.1 ) установлена ежемесячная обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> при наличии заявления заемщика о желании быть застрахованным.

Указанное заявление заемщик Останина Н.С. предоставила в Банк <дата>, согласно которого Останина Н.С. уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, комиссия за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты> % от остатка суммы задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>

Согласно графика погашения к кредитному договору сумма платежа в погашение комиссий составляет <данные изъяты> ежемесячно, у ответчика имеется задолженность по уплате комиссии за коллективное страхование в размере <данные изъяты> по состоянию на <дата>, размер задолженности судом проверен и принят. В связи с чем данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в заявленном объеме.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п.2.7 кредитного договора.

Так как судом установлено нарушение со стороны ответчика сроков погашения кредита, требование истца о взыскании неустойки (пени) является правомерным.

Согласно расчету истца размер пени за несвоевременную уплату процентов составляют <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным.

Самостоятельного расчета неустойки сторона ответчика не представила.

Между тем к взысканию Банком предъявлены требования о взыскании пени в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по пеням. Принимая во внимание вышеизложенное, размер требований Банка по неустойке, взысканию подлежит с ответчика неустойка по кредиту в размере: за просрочку возврата кредита - <данные изъяты> и за просрочку возврата уплаты процентов – <данные изъяты>

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает в пользу Банка с Останиной Н.С. пропорционально удовлетворенным требованиям - <данные изъяты> в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Останиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Останиной Н.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>, а именно:

<данные изъяты> - сумму основного долга по кредиту;

<данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату процентов;

<данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату основного долга;

<данные изъяты> - комиссию за коллективное страхование;

<данные изъяты> – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю. В. Фролова