Решение от 28.10.2019 по делу № 33-14924/2019 от 16.10.2019

Судья Сазонова О.В.                           дело № 33- 14924/2019

А- 2.156

24RS0054-01-2018-001547-79

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 октября 2019 года                     г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда

в составе председательствующего Гаус Т.И.,

судей Абрамовича В.В., Лоншаковой Е.О.

с участием помощника судьи Полынкиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В.,

гражданское дело по иску Куприяновой Надежды Ивановны к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения

по апелляционной жалобе Куприяновой Н.И.,

на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 06 августа 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Куприянова Н.И. как правопреемник предыдущего истец Куприянова А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы тем, что между Куприяновым А.А. и ПАО «АК БАРС» БАНК заключен договор ипотечного кредитования на сумму 2240000 рублей под 13,5% годовых. Также, между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и Куприяновым А.А. заключен договор страхования жизни и здоровья, ежегодная страховая премия по которому составляет 12000 рублей. 16.05.2018 года Куприянов А.А. получил <данные изъяты> группу инвалидности. Страховщик был незамедлительно уведомлен Куприяновым А.А. о наступлении страхового случая в устной форме, на что поступил устный отказ в выплате страхового возмещения. 21.06.2018 года Куприяновым А.А. в адрес банка и страховой компании было направлено заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако его требования удовлетворены не были. <дата>2018 года истец Куприянов А.А. умер. Просила взыскать с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» страховое возмещение по факту наступления страхового случая в размере 2121914 рублей 99 копеек, неустойку за отказ от добровольного исполнения требований потребителя по день вынесения решения суда 1467648 рублей по состоянию на 11.08.2018 года, компенсацию морального вреда в размере 300000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, расходы на юридические услуги в размере 38000 рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Куприянова Н.И. просит решение суда отменить. Указывает на то, то Куприянову А.А. при заключении договора не разъяснялось, что инвалидность и смерть по болезни не будут являться страховыми случаями.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, выслушав представителя истца Куприяновой Н.И. – Тучина С.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене принятого судом решения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 26.05.2014 года между Куприяновым А.А., Куприяновой Н.И. и АКБ «АК БАРС» (ОАО) заключен кредитный договор № 1980439044266007 на сумму 2 240 000 руб. под 17,5 % годовых на срок 180 месяцев на приобретение квартиры.

Одновременно с заключением кредитного договора, 26.05.2014 года между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» (страховщик), Куприяновым А.А. (страхователь) и АКБ «АК БАРС» (ОАО) (выгодоприобретатель), в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» от 01.10.2013 года заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ № 000146/14/2400-01.

Из договора комплексного ипотечного страхования КСИ № 000146/14/2400-01 от 26.05.2014 года и условий полисов комплексного ипотечного страхования следует, что Куприянов А.А. застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» на случай смерти и установления инвалидности I и II группы, наступивших только вследствие несчастного случая, произошедшего с ним в период действия договора.

Сведений о том, что жизнь и здоровье Куприянова А.А. были застрахованы по иным рискам не имеется. Вместе с тем, имелись варианты страхования на предмет инвалидности и смерти по болезни, однако Куприянов А.А. указанными вариантами не воспользовался.

В период действия договора страхования, а именно 16.05.2018 года Куприянову А.А. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию: <данные изъяты>

Таким образом, установленная истцу группа инвалидности стала следствием болезни.

После установления заемщику Куприянову А.А. инвалидности <данные изъяты> группы, он 21.05.2018 года и 29.05.2018 года обращался с заявлениями к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о выплате страхового возмещения.

Согласно ответа ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» от 06.07.2018 года в выплате страхового возмещения Куприянову А.А. было отказано, поскольку по условиям договора комплексного ипотечного страхования, установление <данные изъяты> группы инвалидности по общему заболеванию к страховым событиям не относится.

<дата>.2018 года Куприянов А.А. умер. В права наследования после смерти Куприянова А.А. вступила его супруга Куприянова Н.И.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии 04 № 0440613, выданного <данные изъяты> раковая интоксикация, <данные изъяты> Указание о том, что смерть Куприянова А.А. наступила в следствие несчастного случая данное свидетельство не содержит.

28.11.2018 года Куприянова Н.И. обратилась к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о выплате выгодоприобретателю суммы страхового возмещения в связи со смертью страхователя Куприянова А.А.

Из содержания ответа ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» от 17.12.2018 года следует, что в выплате страхового возмещения Куприяновой Н.И. было отказано, поскольку по условиям договора комплексного ипотечного страхования, наступление смерти Застрахованного лица в результате заболевания к страховым событиям не относится.

Исследовав все обстоятельства дела, суд первой инстанции правомерно отказал Куприяновой Н.И. в удовлетворении заявленных требований, поскольку при заключении договора страхования сторонами было обусловлено, что страховым случаем признается смерть Куприянова Н.И. либо наступление инвалидности, являющиеся следствием несчастного случая с застрахованным лицом. Однако, как следует из материалов дела, смерть застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания.

Соответственно, не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, подписав договор страхования, Куприянов Н.И. добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

В апелляционной жалобе Куприянова Н.И. указывает, что Банком Куприянову А.А. не разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем.

Данный довод судебной коллегией отклоняется, поскольку с договором страхования Куприянов А.А. был ознакомлен, текст им был прочитан и подписан, каких-либо замечаний не высказывалось, в связи с чем заблуждений о его предмете у него возникнуть не могло.

Судебная коллегия отмечает, что доводы апелляционной жалобы заявителя являлись предметом проверки и исследования при рассмотрении дела в суде первой инстанции и правильно признаны несостоятельными по мотивам, подробно приведенным в оспариваемом решении суда, не согласиться с которыми судебная коллегия оснований не находит, поскольку они фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств, и сводятся к оспариванию обоснованности выводов суда первой инстанции об установленных им обстоятельствах дела, основаны на субъективном восприятии обстоятельств дела, что не является основанием, предусмотренным ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: