Решение по делу № 2-846/2023 (2-4344/2022;) от 13.12.2022

№ 2-846/2023

УИД 18RS0005-01-2022-002770-94

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2023.

10 июля 2023 года                                     г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Казаковой И.С, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» в суд с иском к Казаковой И.С., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №) от -Дата-, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком, по состоянию на -Дата- в сумме 78 269,10 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 548,07 руб.

-Дата- ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от -Дата-, а также решением № о присоединении.

Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Восточный экспресс банк» и Казаковой И.С. заключен кредитный договор № №), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 219 919,10 руб. сроком на 1 147 дней под 10.00% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла -Дата- и составляет 1 371 день по состоянию на -Дата-. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 78 269,10 руб.

В связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору, банк потребовал досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору. В установленный срок требования банка ответчиком не исполнены.

    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

    В судебное заседание ответчик Казакова И.С. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем имеется расписка в материалах дела.

    Ранее представителем ответчика заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности. Судом дополнительно распределено бремя доказывания, определены имеющие значение для правильного разрешения вопроса о применении срока на обращение в суд обстоятельства.

    В судебном заседании представитель ответчика Мухаметшин Р.И., действующий на основании доверенности, требования иска не признал, оспаривал сам факт заключения договора, получения денежных средств по нему, поддержал ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- между ПАО «Восточный экспресс банк» и Казаковой И.С. заключен кредитный договор на следующих индивидуальных условиях для кредита: Кредитная карта Просто_30, с лимитом кредитования 30 000 руб., срок действия лимита кредитования – до востребования, процентная ставка 10% годовых, при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 0% годовых, платежный период 25 дней, договору присвоен номер №).

Условия кредитного договора также изложены в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета №, тарифах по тарифному плану № «Кредитная карта просто_30», Общих условиях кредитования счета.

Договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту ТБС в указанной в Заявлении Клиента валюте Кредита; зачисление на открытый Клиенту счет суммы Кредита (п. 3 Общих условий).

В соответствии с разделом 3 Общих условий договора, заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления минимального обязательного платежа (МОП), состоящего из: процента МОП от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического) овердрафта); суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии). Возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

    Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения заемщиком на текущий банковский счет минимального обязательного платежа. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, равного одному календарному месяцу.

Счет-выписка о размере минимального обязательного платежа и сроки его погашения направляются смс-уведомлением на контактный телефон, указанный в заявлении.

Согласно разделу 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Стороны договорились, что процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций составляет 10,0% годовых, за проведение наличных операций 10,0% годовых.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и установив лимит кредита.

Казакова И.С. воспользовалась предоставленным ей лимитом кредита, неоднократно совершала покупки с использованием расчетной карты, снимала наличные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Судом на основании выписки по счету установлено, что Казакова И.С. неоднократно нарушала принятые на себя обязательства. Последний платеж совершен -Дата-.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности, образовавшейся -Дата- по состоянию на -Дата-, согласно которому сумма задолженности ответчика составляет 78 269,10 руб., из них: 49 919,10 руб. – просроченная задолженность, 28 350,00 – иные комиссии.

Судом проверен расчет, представленный истцом.

Ответчиком Казаковой И.С. заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности, мотивированное тем, что о нарушении своего права истцу стало известно -Дата-, за восстановлением своего права в установленный законом срок не обратился.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета, погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения заемщиком на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу.

Из выписки по счету клиента следует, что последний платеж в погашение задолженности внесен заемщиком -Дата-.

В настоящем случае по условиям кредитного договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты заемщиком определенной суммы, составляющей часть основного долга, а также уплаты процентов, то есть кредитное обязательство исполняется по частям.

Согласно п.3.11 Общих условий, срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком. С целью полного погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый заказным письмом с уведомлением о вручении.

Каких-либо доказательств направления в адрес ответчика банком заключительного счета-выписки до момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа в материалы дела не представлено.

Между тем, применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, условия договора, согласованные сторонами, суд приходит к выводу, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложил требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, вынесенного мировым судьей -Дата-, в связи с чем, именно даты обращения банка за выдачей судебного приказа (-Дата-) для банка течет срок исковой давности.

К заявлению о выдаче судебного приказа банком приложен расчет задолженности, согласно которому задолженность по основному долгу в размере 49 919,10 руб. возникла по состоянию на -Дата-.

В представленном к настоящему исковому заявлению расчету задолженности по состоянию на -Дата-, основной долг заявлен в том же размере 49 919,10 руб., что и в расчете задолженности по состоянию на -Дата-.

-Дата- мировым судьей судебного участка №5 Индустриального района г. Ижевска выдан судебный приказ о взыскании с Казаковой И.С. задолженности по кредитному договору № от -Дата- за период с -Дата- по -Дата- в размере 49 919,10 руб. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи от -Дата- вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника относительно исполнения судебного приказа.

В соответствии с разъяснениями, данными пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

С учетом осуществления судебной защиты в период с -Дата- по -Дата- (1 месяц 10 дней) истцу надлежало обратиться в суд с исковым заявлением до -Дата-.

С настоящим иском в суд истец обратился -Дата- (иск направлен почтовым отправлением -Дата-), то есть за пределами срока исковой давности.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит состоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска акционерного общества «Совкомбанк» к Казаковой И.С, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 28 350 руб. – платы за обслуживание карты в соответствии с п.15 Индивидуальных условий, которая взимается при наличии задолженности по кредиту (50 руб. вдень за 697 дн. пользования) удовлетворению не подлежат, поскольку суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по главному требованию о взыскании основного долга.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к Казаковой И.С, (паспорт №, выд.-Дата- ..., о взыскании задолженности по кредитному договору №) по состоянию на -Дата- в размере 78 269,1 руб., в том числе основной долг 49 919,10 руб., платы за обслуживание карты 28 350 руб., отказать.

Отказать ПАО «Совкомбанк» в возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                                                Э.Л. Чернышова