Решение по делу № 2-699/2016 от 04.05.2016

Дело № 2–699/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2016 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего Мульковой Е.В., при секретаре судебного заседания Альферович З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кирилловой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Кириловой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование иска, что истец по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № осуществил перечисление денежных средств в сумме 50000 руб. По условиям кредитного договора кредит подлежал возврату вместе с платой за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых путем внесения ежемесячных минимальных платежей. Иск заявлен в связи с тем, что заемщик Кириллова И.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредитных денежных средств, поэтому истец просит: взыскать с ответчика Кирилловой И.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 215 руб. 68 коп., в том числе, просроченный основной долг – 47 249 руб. 02 коп., начисленные проценты – 16 руб. 60 коп., штрафы и неустойки – 2 100 руб. Кроме того, заявлены к взысканию с ответчика расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1 796 руб. 47 коп.

Истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился. Представитель истца при подаче искового заявления в суд, приложил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кириллова И.В., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания по месту регистрации, в суд не явилась, ходатайство об отложении рассмотрения дела в суд не направляла. Почтовая корреспонденция, направляемая судом ответчику, возвращена в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения. Согласно ответа отдела адресно-справочной работы при УФМС России по г. Нижнему Тагилу Свердловской области, ответчик Кириллова И.В. зарегистрирована по адресу, указанному в исковом заявлении.

На основании ч. 4, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также учитывая, что судом предприняты меры к извещению ответчика по месту постоянного жительства о судебном разбирательстве, дело рассмотрено судом по существу в отсутствие сторон.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав предоставленные им письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре § 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, поэтому рассматривая отношения, возникшие между сторонами, суд учитывает общие правила ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кроме того, на основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из представленных истцом документов усматривается, что по заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №), переданному истцу, и предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым истцом осуществлена выдача кредитной карты с лимитом кредитования 50 000 руб., с условием ежемесячного погашения задолженности путём внесения ежемесячных платежей в размере 5% от суммы основного долга, но не менее 320 рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме с установлением процентной ставки по кредиту из расчета 19,90% годовых, неустойки в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день нарушения обязательств и штрафа за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором займа и согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату долга и уплате процентов по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что денежные средства от ответчика в погашение задолженности перед истцом с ДД.ММ.ГГГГ не поступали (л.д. №).

Из расчета задолженности и справки по кредитной карте следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу – 47 249 руб. 02 коп., по процентам – 16 руб. 60 коп. (л.д. №).

Кроме того, из указанных документов усматривается, что истцу начислена комиссия за обслуживание счета в размере 3 850 руб. 06 коп., а также штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 100 руб. С размером и порядком начисления комиссии и штрафа ответчик согласилась при заключении соглашения о кредитовании, что подтверждается ее подписью в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и проверен судом.

Доказательств уплаты задолженности по предоставленному кредиту ответчиком не представлено.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика Кирилловой И.В. комиссии за обслуживание счета в размере 3850 руб. 06 коп. суд приходит к выводу о его обоснованности.

Из предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Кирилловой И.В. следует, что она согласна с размером комиссии за обслуживания счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу, с общими условиями выдачи кредитной карты.

Из анкеты-заявления и предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчица согласилась с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), предусматривающими открытие на его имя текущего счета с комиссией за обслуживание счета ежемесячно 1,99% от суммы кредита.

В соответствии с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту – Общие условия) - соглашение о кредитовании - принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащиеся в анкете - заявлении, и общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет.

Согласно п. 2.3 Общих условий для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Согласно положений п. п. 3.2 - 3.4 Общих условий – датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет, с момента предоставления банком кредита на текущий счет кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: получение наличных денежных средств, внесение наличных денежных средств, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему счету, оплата жилищно-коммунальных услуг.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за обслуживание текущего счета предусмотрено ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащем уведомлении.

Подписав анкету-заявление ответчица присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц истцом (раздел 5 Общих условий).

Согласно Положению, утвержденному Банком России 385-П от 16.07.2012, о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающий совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Открытый клиенту по правилам гл. 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Из анализа приведенных положений и соглашения, заключенного между сторонами, следует, что счет, открытый ответчику, является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом, и предназначен не только для зачисления выданного банком кредита, внесения заемщиком ежемесячных платежей в погашение соответствующей задолженности по соглашению о кредитовании, а также по проведению иных приходных и расходных операций, допускаемых по текущему счету физического лица.

Обслуживание банковского счета, которым является текущий кредитный счет, открытый ответчику, является самостоятельной банковской услугой, предусматривающей возмездность ее оказания.

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 811, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из условия кредитного соглашения сторон суд считает, что требования истца о взыскании суммы 53 215 руб. 68 коп. правомерны и подлежат удовлетворению, поскольку истцом доказано, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению суммы кредита и процентов по нему.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №, из которого следует, что истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 796 руб. 47 коп. (л.д. №), которые подлежат взысканию с ответчика в связи с удовлетворением иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кирилловой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить полностью.

Взыскать с Кирилловой И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН №) сумму 55012 (пятьдесят пять тысяч двенадцать) рублей 15 копеек, в том числе 47249 рублей 2 копейки – основной долг по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, 16 рублей 60 копеек – проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3850 рублей 6 копеек – комиссия за обслуживание текущего счета, 2100 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 1796 рублей 47 копеек – возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Пригородный районный суд Свердловской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

В окончательной форме текст решения изготовлен 24 июня 2016 года.

Судья подпись

Копия верна.

Судья Е.В. Мулькова

Секретарь З.А. Альферович