Решение от 14.02.2022 по делу № 2-5/2022 (2-597/2021;) от 29.09.2021

Дело № 2-5/2022

УИД 26RS0007-01-2021-000754-97

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

14 февраля 2022 года село Курсавка

Андроповский районный суд Ставропольского края в составе

председательствующего Манелова Д.Е.,

при секретаре Царевской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Кудря А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

представитель ПАО «Промсвязьбанк» Сторожук Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к Кудря А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору от 5.12.2018 № 17396/2018 в сумме 1865595,15 рублей, государственной пошлины в сумме 23528 рублей, расходы по проведению экспертизы в сумме 6339,69 рублей и обращении взыскания на предмет залога индивидуальный жилой дом, общей площадью 96,5 кв.м., с кадастровым номером 26:17:061402:829, расположенный по адресу: <адрес>, путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную сцену в размере 1663200 рублей, что составляет 80 % от рыночной цены, земельный участок с кадастровым номером: 26:17:061402:27, общей площадью 1010 кв.м, расположенный по указанному адресу, путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 161600 рублей, что составляет 80 % от рыночной цены.

В обоснование иска указано, что 5.12.2018 между Межрегиональным коммерческим банком связи и информатики, который впоследствии реорганизован в ПАО «Промсвязьбанк» и Кудря А.П. заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчику был предоставлен кредит на сумму 1645000 рублей, на срок 330 календарных месяцев с уплатой за пользование кредитом первоначально, 11,5 % годовых, а с 13.12.2019 в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию рисков, предусмотренных в п. 5.1.3 Кредитного договора 14,5 % годовых. Кредит предоставлен ответчику для целевого использования – приобретение в собственность недвижимого имущества жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> по цене 1950000 рублей, из которых 1710000 рулей жилой дом и 240000 рублей земельный участок /ипотека в силу закона/. После приобретения ответчиком указанного недвижимого имущества свои обязательства по договору он не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 1865595,15 рублей. Согласно отчету об оценке от 7.04.2021 рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 2281000 рублей, из которых жилой дом 2079000 рублей и земельный участок 202 000 рублей. В этой связи просит суд удовлетворить исковые требования.

В судебное заседание истец, ответчик и третье лицо не явились, хотя о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили и не просили об отложении судебного разбирательства на более поздний срок. В материалах дела имеются заявления участников судебного разбирательства с просьбой рассмотреть данное дело в их отсутствие.

В связи с чем, суд полагает возможном рассмотреть данное дело поправилам статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации без лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, незапрещенными законом.

Статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, чтосуд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав способами, предусмотренными статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу положений статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, предусмотренные нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму иуплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 5.12.2018 между Межрегиональным коммерческим банком связи и информатики, который впоследствии реорганизован в ПАО «Промсвязьбанк» и Кудря А.П. заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчику был предоставлен кредит на сумму 1645000 рублей, на срок 330 календарных месяцев с уплатой за пользование кредитом первоначально, 11,5 % годовых, а с 13.12.2019 в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию рисков, предусмотренных в п. 5.1.3 Кредитного договора 14,5 % годовых. Кредит предоставлен ответчику для целевого использования – приобретение в собственность недвижимого имущества жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> по цене 1950000 рублей, из которых 1710000 рулей жилой дом и 240000 рублей земельный участок /ипотека в силу закона/.

Порядок исполнения ответчиком обязательств установлен разделом 4 кредитного договора. В силу пунктов 1.1., 4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, рассчитанными по формуле, предусмотренной в Тарифах /п. 4 приложения № 2 к кредитному договору/, включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.2 и 4.1.3 кредитного договора проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах и действительного числа календарных дней в году, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Временным интервалом/процентном периоде/ за который начисляются проценты по кредиту, в силу пункта 1.1. договора является календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту. Исключение составляют первый и последний процентный периоды, начисление процентов в которые осуществляются исходя из фактических дат выдачи и погашения кредита, соответственно. Приложением к договору установлен график, предусматривающий размеры ежемесячных платежей заемщика по указанному договору и даты их уплаты.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается ипотекой /в силу закона/ недвижимого имущества.

Таким образом, ипотека жилого дома и земельного участка возникла на основании договора купли – продажи от 5.12.2018, п. 1 ст. 64.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке /залоге недвижимости/». Согласно указанным нормам земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации любо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот объект недвижимого имущества. В свою очередь жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого дома, находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН,

В силу стати 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно отчету об оценке от 7.04.2021 рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 2281000 рублей, из которых жилой дом 2079000 рублей и земельный участок 202 000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона "Об ипотеке /залоге недвижимости/" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, а ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору /заимодавцу/ причитающихся ему процентов за пользование кредитом /заемными средствами/.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона "Об ипотеке /залоге недвижимости/", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В судебном заседании также установлено, что 5.12.2018 Ржевская А.А. и Кудря А.П. заключили договор купли продажи указанного недвижимого имущества с привлечением кредитных средств (ипотека), поусловиям которого ответчик приобрел в собственность недвижимость.

Указанное право зарегистрировано за Кудря А.П. в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ставропольскому краю, с указанием в графе /ограничение (обременение) права/ ипотека в силу закона.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено и подтверждается расчетом задолженности, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей и общая сумма задолженности составляет 1865595,15 рублей, из которых 1627221,69 рублей – сумма кредита, 238373,46 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

С учетом ненадлежащего исполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика были направлены претензионные требования о необходимости погашения, образовавшейся по Кредитному договору задолженности. Однако указанные требования до настоящего времени так и не исполнены.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя /кредитора/ в случае неисполнения илиненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее егоненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины /умысла или неосторожности/, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Таким образом, в основе принятия решения об обращении взыскания назаложенное имущество лежит установление обстоятельств, свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком взятых на себя обязательств.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, вытекающих из кредитного договора, полностью нашли свое подтверждение в рамках рассмотрения настоящего дела.

Согласно части 2 статьи 348 Гражданского кодекса, пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Вместе с тем, оснований препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренными требованиями указанного законодательства Российской Федерации, в ходе судебного заседания не установлено.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем неустановлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, приналичии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного год.

Выводы, изложенные в отчете о стоимости недвижимого имущества, представленного в адрес суда истцом, ответчиком не оспаривались, ходатайство о назначении судебно-оценочной экспертизы не заявлялось.

Оснований ставить под сомнение отчет об оценке № у суда не имеется, он дан оценщиком, имеющим помимо высшего образования, дополнительное по программе «Оценка стоимости предприятия», квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению «Оценка недвижимого имущества», являющегося членом Ассоциации «Русское Общество Оценщиков», отчет соответствует требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

В этой связи суд признает его допустимым, достоверным и достаточным доказательством. Кроме того возражений относительно выводов оценщика сторонами заявлено не было.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 и статьи 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

При установленных обстоятельствах суд считает, что начальная продажная цена данного недвижимого имущества должна быть, установлена в размере 80% отуказанной его рыночной стоимости, а именно: стоимость жилого дома – 1663200 рублей и земельный участок – 161600 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению о взыскании сответчика суммы задолженности в размере 1865595,15 рублей, иобращении взыскания на заложенное имущество, путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости в размере 80 % от ее рыночной.

Кроме того, согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию в пользу истца с ответчика подлежат судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в 23528 рублей.

Исковые требования о взыскании расходов по оплате услуг оценщика всумме 6339,60 рублей подтверждаются актом сдачи – приемки услуг от 9.04.2021, счету на оплату от 9.04.2021 и платежным поручением № от 20.04.2021, в этой связи также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░░ 2018 №, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░░░ 2021 ░ ░░░░░ 1865595,15 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 1 627221,69 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░, 238373,46 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23528 ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6339,69 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 96,5 ░░.░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 26:17:061402:829, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░: 26:17:061402:829-26/019/2018-12, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1663200 ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ 80 % ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 26:17:061402:27, ░░░░░ ░░░░░░░░ 1010 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░: 26:17:061402:27-26/019/2018-12, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 161600 ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ 80 % ░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░