Решение по делу № 2-379/2018 от 21.05.2018

№ 2-379/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 июля 2018 года                                    г.Котово Волгоградской области

Котовский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи                                                      Харламова С.Н.,

при секретаре судебного заседания                                     Петровой О.В.,

с участием ответчика                                                              Ильиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ильиной Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Ильиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

Указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Ильиной Т. А. и АО «Тинькофф Банк», был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 82000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ.

При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый ИД <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил обществу с ограниченной ответственностью ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком, составляет: 87666,10 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчик договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 87666,10 рублей.

Просят взыскать с ответчика Ильиной Т. А. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 87666,10 рублей, а так же государственную пошлину в размере 2829,98 рублей.

Ответчик Ильина Т.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, и пояснила, что она действительно брала кредитную карту в банке АО «Тинькофф Банк», получила по ней денежные средства и платила несколько лет по кредиту, пока у нее не изменились жизненные обстоятельства. Однако, когда ей в банке показывали процентную ставку, она была ниже той, по которой с нее взыскивались проценты. Кроме того, она не давала согласие на то, что бы ее страховали и не обязана платить за эту услугу. Ответчик так же считает, что она не обязана платить долги обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», так как с указанной организацией она кредитный договор не заключала, о переходе права требований от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс», как того требует п.п. 8.1-8.5 Генерального соглашения в отношении уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ между указанными юридическими лицами, ее никто не извещал. Кроме того, считает, что истцом не предоставлен в суд кредитный договор с условиями кредита, а ее заявление-анкета на оформление кредитной карты таковым не является.

От ООО «Феникс» в судебное заседание поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В письменном заявлении по существу возражений ответчика указывают, что по договору кредитной линии №, рассылку уведомлений о переуступке прав требований осуществляло АО «Тинькофф Банк», доказательством того, что ответчику было известно о переуступке прав требования задолженности по договору №, является определение мирового судьи судебного участка № 27 Волгоградской области об отмене судебного приказа. Указывают, что отсутствие уведомления о переуступке прав требований не освобождает ответчика от исполнения им своих обязательств по договору №.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правилами ч.2,3 стю 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Ильиной Т.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 82000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3. условий комплексного банковского обслуживания, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты.

Как было установлено в судебном заседании, в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от ДД.ММ.ГГГГ Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Свои обязательства по возврату полученных по кредиту денежных средств и по своевременной уплате процентов Ильина Т.А. надлежащим образом не исполняла, чем нарушила условия договора п 5.11 общих условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. п. 9.1 общих условий комплексного банковского обслуживания ДД.ММ.ГГГГ расторг договор № путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

При таких обстоятельствах банк имеет право требовать от заемщика возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки предусмотренных условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), а ДД.ММ.ГГГГ к данному соглашению было заключено дополнительное соглашение, согласно которым права требования по кредитному договору уступлены ООО «Феникс», что подтверждается так же актом приема – передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) было переименовано в АО «Тинькофф Банк».

Согласно расчету задолженности, который не оспорен ответчиком, общая сумма задолженности заемщика Ильиной Т.А. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87666,10 рублей, из которых: кредитная задолженность – 71396,09 рублей, проценты 13134,29 рублей, штрафы 2545,72 рублей, плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд принимает во внимание расчет, представленный банком, поскольку он составлен арифметически верно, исходя из условий заключенного сторонами договора, согласуется с имеющимися в материалах дела доказательствами, ответчиком не оспорен, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что истцом не предоставлен в суд кредитный договор с условиями кредита, а ее заявление-анкета на оформление кредитной карты таковым не является. Кредитный договор заключен сторонами (Ильиной Т.А. и «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)) в офертно-акцептной форме, путем подписания ответчиком ДД.ММ.ГГГГ соответствующего заявления в порядке ст.ст. 433-434 ГК РФ (л.д. 41). При подписании заявления-анкеты сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ. При подписании заявления ответчик не отказался от участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка, хотя такая возможность у нее имелась. Кроме того, при подписании заявления ответчиком Ильиной Т.А. было подтверждено, что она ознакомилась с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Доводы ответчика Ильииной Т.А. о том, что она не является должником перед ООО «Феникс», поскольку ее об этом никто не уведомлял, суд во внимание принять не может.

Пунктом 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу п.8 Генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-20), Компания ООО «Феникс» обязуется письменно уведомить Заемщиков о состоявшемся переходе права требования по соглашению. Согласно п.8.5 Соглашения, компания самостоятельно несет риск неблагоприятных последствий, вызванный фактом письменного неуведомления Компанией Заемщиков, указанных в реестре, о произошедшей уступке права требования.

Таким образом, отсутствие извещения заемщика Ильиной Т.А. о заключении соглашения в отношении уступки прав (требований) является риском для ООО «Феникс». При этом обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов после заключения Генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком перед АО «Тинькофф Банк» не исполнялись.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика Ильиной Т.А. в пользу ООО «Феникс» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 87666,10 рублей.

Ст. 98 ГПК РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в сумме 2829,98 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 7, 8) и подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Ильиной Т. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 87666,10 рублей, которая состоит: из кредитной задолженности в сумме 71396 рублей 09 копеек, процентов в сумме 13134 рубля 29 копеек, штрафов в сумме 2545 рублей 72 копейки, платы за обслуживание кредитной карты в сумме 590 рублей.

Взыскать с Ильиной Т. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2829 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.

Полный текст мотивированного решения изготовлен 05 июля 2018 года.

Судья                                                                                         Харламов С.Н.