Решение по делу № 2-278/2021 от 09.12.2020

Дело № 2-278/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 апреля 2021 года г.Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Гибадуллиной Ю.Р.,

при помощнике Валишиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ядрышникова Н.А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора исполненным, прекратившим свое действие и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ядрышников Н.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее по тексту ПАО «Промсвязьбанк») и с учетом уточнений своих требований просил признать его обязательства перед банком по кредитному договору № от 12.10.2012 года надлежащим образом исполненным в полном объеме, прекратившим свое действие с 25.09.2013 года, обязать ответчика предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений у истца по обязательствам по кредитному договору, взыскать в счет компенсации морального вреда 100000 рублей (л.д.4-5, 175-178).

В обоснование своих требований указал, что 12 октября 2012 года между ним и ОАО «Первый объединенный банк» (правопредшественник ПАО «Промсвязьбанк») был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил ему потребительский кредит в сумме 400000 рублей со сроком возврата до 12 октября 2015 года. Первоначально денежные средства в счет погашения кредита вносил ауитетными платежами согласно утвержденного графика. В августе 2013 года он обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении кредита и банк выдал ему справку об остатке ссудной задолженности по состоянию на 16.09.2013 года в размере 251697 рублей 49 коп. 25 сентября 2013 года им в ОАО «МДМ Банк» были получены денежные средства по кредитному продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков» и в тот же день ПАО «МДМ Банк» перечислил в адрес ОАО «Первобанк» денежную сумму, равную остатку ссудной задолженности – 251697 рублей 49 коп., что подтверждается платежным поручением № от 25.09.2013 года. Таким образом, кредит был полностью погашен. Вместе с тем, внесенную в счет погашения сумму 251697 рублей 49 коп. банк не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал ежемесячно взимать платежи по кредитному договору, засчитывая внесенную сумму 251697 рублей 49 коп. в счет текущих платежей по графику погашения кредита, при этом начислял проценты на сумму долга. Об этом банк его известил только через 2 года, направив требование от 18.06.2015 года о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, включая неустойку за нарушение обязательства в сумме 64363 рубля 54 коп. Его претензия от 15.08.2017 года, которой он подтвердил свое волеизъявление на досрочное погашение кредита перечислением суммы 251697 рублей 49 коп. по платежному поручению № от 25.09.2013 года и полагал договор исполненным, осталась без ответа. Также его заявление от 19.12.2017 года о предоставлении информации о погашении задолженности по кредитному договору согласно платежного поручения 558575 от 25.09.2013 года ответчик проигнорировал. До настоящего времени банк считает его обязательства по кредитному договору неисполненными и продолжает начислять ему задолженность. Данные действия ответчика считает незаконными.

В судебном заседании истец Ядрышников Н.А. и его представитель Епанихин С.П. (доверенность от 16.11.2020, л.д.30) на исковых требованиях настаивали, просили иск удовлетворить, по доводам изложенным в иске, а также дополнив, что отказом принять досрочное исполнение по полному погашению кредита, банк существенно нарушил условия заключенного ими кредитного договора от 12 октября 2012 года, поскольку согласно п.5.7.1 договора, полное досрочное погашение кредита по желанию заемщика производится в любой рабочий день на основании заявления заемщика. Ответчик считает кредитный договор действующим, поскольку он не расторгнут, а обязательства заемщика по мнению банка по кредиту не исполнены в полном объеме. Однако, перечисление им 25.09.2013 года банку остатка ссудной задолженности по кредиту в полном размере 251697 рублей прекращает его обязательства перед ответчиком, следовательно прекращает и действие кредитного договора. Отказом банка признать исполненным кредитный договор, длящимся начислением неустойки, ему как потребителю финансовой услуги, были перечислены нравственные страдания, которые оценивает в 100000 рублей и просит взыскать с ответчика. Полагают, что срок исковой давности не пропущен, так как его исковые требования заявлены с целью восстановления нарушенного ответчиком права исполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, то есть в порядке устранения нарушения своего права, а в силу ст.208 ГК РФ исковая давность не распространяется на требования об устранении нарушения права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения. Кроме того, с сентября 2018 года по февраль 2019 года истец находился в служебной командировке на Северном Кавказе.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.210), представили отзыв (л.д.191-196), в котором просят отказать в иске, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. О наличии задолженности истец узнал 18.06.2015 года, в суд обратился в декабре 2021 года. 12 октября 2012 года между Ядрышниковым Н.А. и ОАО «Первобанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 400000 рулей сроком до 12 октября 2015 года под 20,5% годовых за пользование кредитом. С 01 июля 2016 года все права и обязанности ПАО «Первобанк» по договору № от 12.10.2012 года перешли к ПАО «Промсвязьбанк». Пунктами 5.1, 5.2, 5.4, 5.3, 5.7 кредитного договора от 12.10.2012 года предусмотрены условия погашения кредита, в том числе досрочного. По состоянию на 15.02.2021 года кредитный договор с заемщиком не расторгнут, не признан недействительным, обязательства заемщиком по кредитному договору не исполнены в полном объеме. Истцом не доказан факт обращения с Банк с заявлением о досрочном погашении кредита и исполнения им своих обязательств в полном объеме. Как следует из искового заявления истец в августе 2013 года обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита и Банк выдал ему справку об остатке ссудной задолженности по состоянию на 16 сентября 2013 года в размере 251697 рублей 49 коп. 25 сентября 2013 года, получив кредит в ОАО «МДМ Банк» истец перечислил в адрес ПАО «Первобанк» денежную сумму, равную остатку ссудной задолженности по кредитному договору по состоянию на 16 сентября 2013 года в размере 251697 рублей 49 коп. Таким образом, истец произвел платеж без учета процентов на предполагаемую дату полного возврата кредита, в результате чего внесенной им суммы было недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности по состоянию на 25 сентября 2013 года. Каких-либо заявлений 25 сентября 2013 года о порядке списания поступившей на счет истца суммы от заемщика не поступало. В дату платежа 12.10.2013 года банком была списана сумма обязательного платежа в размере 12454 рубля 66 коп. В дальнейшем банк списывал денежные средства, находящиеся на счете клиента в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. 25 сентября 2013 года обязательство истцом исполнено не было. Истец не предпринял никаких мер по истребованию от Банка подтверждения надлежащего и полного исполнения им кредитных обязательств. Также не имеется правовых оснований для признания кредитного договора прекратившим свое действие. Истцом не доказано наличие условий для расторжения/прекращения действия кредитного договора. Банк выполнил обязательства в соответствии с условиями кредитного договора в полном объеме, предоставив кредит заемщику, в связи с чем заявленное требование о признании кредитного договора от 12.10.2012 года прекратившим свое действие удовлетворению не подлежит. Также оснований для взыскания морального вреда не имеется, истцом не доказан факт причинения морального вреда какими-либо действиями банка и не доказан факт нарушения ответчиком прав потребителя, предусмотренных ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Изучив материалы дела, заслушав истца, его представителя, огласив отзыв ответчика, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящемКодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действоватьдобросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Судом установлено, что 12 октября 2012 года между ПАО «Первобанк» и Ядрышниковым Н.А. заключен кредитный договор № на сумму 400 000 руб. со сроком возврата до 12 октября 2015 года под 20,5 % годовых, на неотложные нужды. (л.д. 114-116).

01 июля 2016 года ПАО «Первобанк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». С 01 июля 2016 года все права и обязанности ПАО «Первобанк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно п.5.1 кредитного договора заемщик погашает кредит, выплачивает проценты за пользование кредитом и исполняет иные обязательства согласно п.п.1.1 договора в порядке, предусмотренном кредитным договором. Заемщик ежемесячно производит погашение кредита путем оплаты обязательного платежа, включающего часть кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные кредитным договором. Размер обязательного платежа и дата платежа устанавливаются в графике платежей (п.5.2 кредитного договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу (кредиту) (п.5.3). Заемщик обязан оплатить обязательный платеж не позднее даты платежа. Неоплаченный в дату платежа обязательный платеж (часть обязательного платежа) считается просроченным (п.5.4).

Графиком платежей предусмотрена дата погашения -12 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа составляет 15647 рублей 53 коп. (л.д.117).

По условиям кредитного договора допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.

Пунктом 5.7 досрочное погашение кредита по желанию заемщика производится в следующем порядке: полное досрочное погашение кредита производится в любой рабочий день на основании заявления заемщика. Частичное досрочное погашение кредита производится в дату платежа на основании заявления заемщика, переданного в Банк не менее чем за 1 рабочий день до даты платежа. В случае частичного досрочного погашения кредитор по заявлению заемщика пересматривает график платежей. При этом, по выбору заемщика, производится уменьшение суммы обязательного платежа, либо сокращение срока кредита. Обязанность получения измененного графика платежей лежит на заемщике. Частичное досрочное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности по погашению следующих обязательных платежей в сумме и в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно п.10.2 кредитного договора для безналичного перечисления денежных средств в погашение обязательств по договору заемщик использует следующие реквизиты: лицевой текущий счет №.

Как следует из пояснений истца, он в августе 2013 года обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредитного договора № от 12.10.2012 года и Банк ему выдал справку о текущей задолженности по кредиту по состоянию на 16 сентября 2013 года в сумме 251697 рублей 49 коп. Получив кредит в банке ОАО «МДМ Банк» в сумме 251697,49 руб. равную остатку ссудной задолженности по состоянию на 16 сентября 2013 года, ОАО «МДМ Банк» перечислил указанную сумму в погашение задолженности в ПАО «Первобанк».

Выписка по счету № подтверждает, что 25.09.2013 года на счет поступили денежные средства в сумме 251697 рублей 49 коп. (л.д.121-127)

В дальнейшем денежные средства списывались в соответствии с графиком платежей: 12.10.2013 списана сумма 12454,66 рубль, 12.11.2013-12691,69 рубль, 12.12.2013-12691,69 руб., 12.01.2014- 12691, 69 руб., 12.02.2014-12691,69 рубль, 12.03.2014 - 12691,69 рубль, 12.04.2014 - 12691,69 рубль, 12.05.2014-12691,69 рубль, 12.06.2014-12691,69 рубль, 12.07.2014-12691,69 рубль, 12.08.2014 - 12691,69 рубль, 12.09.2014-12691,69 рубль, 12.10.2014-12691,69 рубль, 12.11.2014-12691,69 рубль, 12.12.2014-12691,69 рубль, 12.01.2015-12691,69 рубль, 12.02.2015-12691,69 рубль, 12.02.2015-12691,69 рубль, 12.02.2015-12691,69 рубль, 12.03.2015-12691,69 рубль, 12.04.2015-12691,69 рубль. Последнее погашение произведено 12.05.2015 года в сумме 10119 рублей 06 коп (л.д.129). В связи недостаточностью средств за период с 12.05.2015 по 12.10.2015 сумма задолженности составила 62578 рублей 90 коп.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.09.2013 года ссудная задолженность составляет 251697, 49 рублей, неучтенные проценты за кредит- 1837,75 рублей, итого 253535,24 рубля (л.д.11).

Таким образом, установлено, что суммы внесенной истцом 16 сентября 2013 года было недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности по состоянию на 25 сентября 2013 г., и последующего исполнения договора.

Также суду не представлено достоверных доказательств, подтверждающих, что истец обращался в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Представленное истцом заявление (л.д.220) не подтверждает, что оно было принято Банком.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Документов, подтверждающих исполнение обязательства по погашению кредита в полном объеме перед банком истцом не представлено, а банк не подтверждает исполнения обязательства истцом в полном объеме.

Истец не проявил должную осмотрительность и не предпринял мер для по истребованию от Банка подтверждения полного исполнения обязательств и после получения от Банка 18 июня 2015 года требования о досрочном возврате кредита. С заявлением о предоставлении информации о погашении задолженности в Банк и расторжении договора банковского счета истец обратился лишь 19.12.2017 года (л.д.21,22).

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца-физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств.

Как следует из искового заявления и пояснений истца, банк ему направил требование о досрочном возврате кредита 18 июня 2015 года, следовательно, с указанного времени он знал о нарушении своих прав. Однако, в суд с иском обратился лишь 07.12.2020 года (л.д.35).

Уважительных причин пропуска срока им не представлено. Доводы истца о нахождении в служебной командировке на Северном Кавказе в период с сентября 2018 по февраль 2019 года документально не подтверждены и не свидетельствуют о пропуске срока по уважительной причине, поскольку с 18 июня 2015 года до сентября 2018 года имел возможность обратиться в суд с исковыми требованиями о защите нарушенных прав.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ядрышникова Н.А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора исполненным, прекратившим действие и компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий - Ю.Р. Гибадуллина

Мотивированное решение изготовлено 27.04.2021 г.

<>

<>

<>

<>

<>