Решение от 27.10.2022 по делу № 2-1261/2022 от 05.09.2022

УИД № 75RS0023-01-2022-003220-51

Дело № 2 – 1261/2022                    

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27октября 2022 года         г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при помощнике судьи Макаровой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тухтаровой Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском Тухтаровой Е.В., которым просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 346526,36 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6665,26 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 26.04.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 185648 руб. под 34,50%/34,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 мес.; факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и п. 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения; в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 кал. дней в течение последних 180 календарных дней; просроченная задолженность по ссуде возникла 28.07.2015, на 03.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2503 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 28.07.2015, на 03.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1116 дня; ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16600 руб.; по состоянию на 03.06.2022 общая задолженность составляет 346526,36 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 183242,74 руб., просроченные проценты – 163283,62 руб., что подтверждается расчетом задолженности; банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору; данное требование ответчик не выполнил; в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

На судебное заседание представитель истца по доверенности Пилюшкина О.Н. не явилась, заявлением просила рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика Тухтаровой Е.В. - адвокат Ковальчук Н.В., назначенная определением суда на основании статьи 50 ГПК РФ, в ходе судебного заседания исковые требования не признала, просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав доводы участника процесса, изучив представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и искового заявления, 26.04.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Тухтаровой Еленой Витальевной был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее – договор кредитования № (№)) на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установленных заемщику Индивидуальными условиями кредитования для Кредита «Лучшие условия без залога (далее – Индивидуальные условия), в свою очередь по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства (кредит): сумма кредита (займа) или Лимит кредитования и порядок его изменения – 185648 руб., процентная ставка – 34,5% годовых, сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения – 26.04.2020; размер ежемесячного взноса – 6536 руб., дата платежа 26 число каждого месяца, схема гашения – Аннуитет.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и п. 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Ответственность за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения сторонами определена п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Подписанием Индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение произвести акцепт оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности действий: путем открытия БСС в выбранной валюте, №, зачисления суммы кредита на открытый БСС после внесения денежных средств в размере 3500 руб. в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между заемщиком и банком.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено, что Банк вправе уступить полностью или частично права требования по Договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в соответствии с условиями договора, что достоверно подтверждается материалами дела и выпиской по счету, кредитор произвел соответствующие действия, в том числе по распоряжению клиента.

Ответчик Тухтарова Е.В. принятые на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполняла, денежные средства в счет погашения задолженности с 28.07.2015 года последней не вносились, на требования кредитора о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору соответствующих действий со стороны заемщика, принявшего на себя предусмотренные договорами обязательства, не произведены.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 03.06.2022 составляет 346526,36 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 183242,74 руб., просроченные проценты – 163283,62 руб.

Сторонами не опровергнуто, что кредит предоставлен на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором; при этом последняя подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлена.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума ВС РФ № 43, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Следует отметить, что согласно п. 3 ст. 425 Гражданского кодекса РФ, окончанием течения срока действия кредитного договора является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают. Терминологическим синонимом срока возврата кредита является применяемое в договорной практике понятие «срок погашения кредита».

В случаях, когда договором потребительского кредита не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо данный срок определен моментом востребования (наступлением определенных условия или события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия или события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком суммы предоставленных денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление денежных средств на условии «до востребования». В этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

В обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требования об исполнении обязательства.

Обращаясь с настоящим иском в суд, банк ссылается на то обстоятельство, что, поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение кредита и уплата процентов по частям, и заемщиком нарушены сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, то у банка имеется право потребовать досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитования, дата последнего платежа – 27.07.2015 (л.д. 9).

Определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> от 08.04.2022, судебный приказ № по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Тухтаровой Елены Витальевны задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме 362 305 руб. 65 коп., государственной пошлины в сумме 3 411 руб. 53 коп., отменен в связи с возражением ответчика (л.д. 17).

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» направлено 14.06.2022 (сдано в организацию почтовой связи), в суд поступило 22.06.2022 (л.д. 28, 7).

Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования, дата выдачи кредита – 26.04.2015, срок возврата кредита – 60 мес. (26.04.2020).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).

Тухтарова Е.В. задолженность с момента последнего платежа (27.07.2015) по настоящее время не погасила.

Требование кредитором о погашении задолженности по договору кредитования в адрес Должника не направлен, доказательств, подтверждающих направление уведомления и (или) требования в адрес ответчика, суду не представлено, материалы дела не содержат.

При изложенных обстоятельствах в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, поскольку трехлетний срок исковой давности истек (исковое заявление, а так же заявление о выдаче судебного приказа подано в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права), Кредитор (банк) обязан был знать об образовании задолженности по указанному договору кредитования, соответственно в суд с настоящим иском к Тухтаровой Е.В. мог обратиться своевременно, в установленные гражданским законодательством сроки.

Учитывая установленное, суд приходит к выводу об обоснованности доводов стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку в суд с иском истец обратился лишь 14.06.2022 (согласно штемпелю на почтовом конверте), то есть по истечении более 5 лет, с заявлением о выдаче судебного приказа - по истечении более 4 лет, таким образом, за пределами трехлетнего срока исковой давности.

С заявлением (ходатайством) о восстановлении срока исковой давности представитель ПАО «Совкомбанк» не обращался. Доказательств, с достоверностью свидетельствующих о наличии каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности, объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, не представил.

Поскольку стороной истца пропущен срок исковой давности по главному требованию, то не подлежат удовлетворению в силу положений п. 1 ст. 207 ГК РФ требования банка и по дополнительным требованиям в части взыскания с ответчика процентов, иных плат и штрафов, так как в данном случае считается истекшим срок исковой давности и по указанным требованиям.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ уплаченная банком при подаче иска государственная пошлина возмещению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 03.11.2022 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░░░░░░░ ░.░.