Решение по делу № 2-65/2021 от 05.10.2020

Дело № 2-65/2021 г.

27RS0005-01-2020-002279-49

РЕШЕНИЕ             Именем Российской Федерации

27 января 2021 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания : Батищевой А.В.,

с участием: ответчика Воронковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» ( ПАО КБ « Восточный») к Воронковой Елене Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец, Публичное акционерное общество « Восточный экспресс банк» ( ПАО КБ « Восточный»), обратился в суд с иском к ответчику Воронковой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что *** ПАО «Восточный экспресс банк» и Воронкова Елена Владимировна заключили договор кредитования ..., согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 300 000 рублей; срок кредита - ***; проценты за пользование кредитом - 29% годовых; минимальный ежемесячный платеж - 18 577,00 рублей; неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора; целевое назначение кредита - неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: - залог (ипотека) квартиры, общей площадью 30 кв.м., расположенной по адресу: ****, кадастровый .... В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора: банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: - предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества ... от *** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет в размере 1 300 000 рублей. Документы были представлены в банк ***, *** был открыт ТБС во исполнение условий кредитного договора ... от *** Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ. *** между банком, с одной стороны, и заемщиком, с другой стороны, был заключен договор ипотеки ... от ***, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется по формуле согласно п. 1.1.3 кредитного договора. Ответчик с *** по настоящее время систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению минимальных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора ответчику *** было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение *** с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Задолженность до настоящего времени не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на *** составляет 768 624,98 рублей согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, из них: 709 975,46 рублей - задолженность по основному долгу; 56 660,36 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 88,75 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 800,41 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты. Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В силу положений п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение ***, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение ***. Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч. начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. В п. 1.6. Договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 1 635 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый ... при ее реализации может быть установлена в размере 1 635 000 рублей. Истец вправе требовать расторжения кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Полагают, что многократное нарушение условий кредитного договора ответчиком за период с *** по настоящее время и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в предложении срок. Предложение о расторжении кредитного договора в ***дневный срок было направлено ответчику *** Указанное предложение оставлено без ответа. Указанные в пунктах 1-2 настоящего искового заявления действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы кредита. Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда. В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд в своем решении об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств». Таким образом, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с *** по дату вступления в законную силу решения суда. Просят расторгнуть договор кредитования ..., заключенный *** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Воронковой Еленой Владимировной. Взыскать с Воронковой Елены Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования ... от *** в размере 768 624,98 рублей, из них: 709 975,46 рублей - задолженность по основному долгу; 56 660,36 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 188,75 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 800,41 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты. Определить подлежащими взысканию с Воронковой Елены Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 709 975,46 рублей, начиная с *** по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: - квартиру, расположенную по адресу: ****, кадастровый ... с установлением начальной продажной цены в размере 1 635 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 886 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившегося лица.

В судебном заседании ответчик Воронкова Е.В. заявленные исковые требования не признала, пояснила, что задолженность по кредитному договору в настоящее время погашена в полном объеме, банком снято ограничение на квартиру.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В силу положений ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Из положений ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 50 Закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из положений ст. 54 Закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка.

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно положений ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договорам залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из системного толкования положений п.1 ст. 348, ст. ст. 329, 334 ГК РФ требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого - получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя.

По общему правилу, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины ( умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Требования п. 1 ст. 54. 1 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств ( условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества является обстоятельством, имеющим значение для дела об обращении взыскания на такое имущество, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является наличие оснований для ответственности должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Судом установлено, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Воронковой Еленой Владимировной заключен договор кредитования ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 300 000 рублей; срок кредита - ***; проценты за пользование кредитом - 29% годовых; минимальный ежемесячный платеж - 18 577,00 рублей.

Согласно п.1.3 обеспечение по кредиту- залог (ипотека) квартиры, общей площадью 30 кв.м., расположенной по адресу: **** ****, кадастровый ....

*** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Воронковой Еленой Владимировной заключен договор ипотеки ... предметом ипотеки является жилое помещение, расположенное по адресу: **** ****, общей площадью 30 кв.м., кадастровый .... Залоговая стоимость – 1 635 000 руб. 00 коп.

Однако, обязательства по внесению платежей по заключенному кредитному договору в объеме взятых на себя обязательств ответчиком Воронковой Е.В не производилось.

*** в адрес Воронковой Е.В. направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на *** составляет 768 624,98 рублей, из них: 709 975,46 рублей - задолженность по основному долгу; 56 660,36 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 188,75 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1800,41 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Согласно расчета сумм задолженности по состоянию на ***, предоставленного истцом, задолженность по основному долгу составляет – 702 652 руб. 36 коп.; задолженность по процентам – 556 руб. 75 коп.

Из информации о задолженности заемщика Воронковой Е.В., предоставленной истцом, следует, что по состоянию на *** общая сумма задолженности по кредиту составляет- 711 333 руб. 56 коп.

Согласно платежного поручения ... от *** Воронковой Е.В. в счет погашения кредита внесено 711 333 руб. 41 коп.

Согласно справки от ***, выданной ПАО « Восточный экспресс банк» Воронковой Е.В.,      кредитный договор ... на сумму 1 300 000 руб. закрыт.

Таким образом, учитывая то обстоятельство, что ответчиком свои обязательства по кредитному договору ... фактически исполнены, задолженность по кредитному договору ответчиком погашена, кредитный договор закрыт, оснований для расторжения кредитного договора, который не действует ( закрыт), не имеется.

Принимая во внимание вышеуказанное, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку заявленные исковые требования истца ответчиком Воронковой Е.В. были удовлетворены после обращения истца с заявленными исковыми требованиями в суд, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» ( ПАО КБ « Восточный») к Воронковой Елене Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, отказать.

Взыскать с Воронковой Елены Владимировны *** года рождения, уроженки **** в пользу Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» ( ПАО КБ « Восточный») расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 886 рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья                        Т.Н. Ковалева

Мотивированное решение составлено 02.02.2021 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-65/2021 г.