Решение по делу № 2-600/2022 от 17.03.2022

Дело № 2-600/2022                                

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Мелеуз.                              03 июня 2022 года                

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Байрашева А.Р.,

при секретаре Акзигитовой А.Р.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 – Багаутдиновой Л.А. о взыскании задолженности по соглашению <№> от <дата обезличена>, <№> от <дата обезличена>,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском, указав, что <дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение <№>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере ... руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на ней в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до <дата обезличена>. По условиям п. 4 соглашения установлена процентная ставка в размере ... % годовых. Банк выполнил обязательства в полном объеме, денежные средства перечислены на текущий счет заемщика <№>, что подтверждается банковским ордером <№> от <дата обезличена>. Также, <дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1. было заключено соглашение <№>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере ... руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на ней в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до <дата обезличена>. По условиям п. 4 соглашения установлена процентная ставка в размере ... % годовых. Банк выполнил обязательства в полном объеме, денежные средства перечислены на текущий счет заемщика <№>, что подтверждается банковским ордером <№> от <дата обезличена>. <дата обезличена> ФИО1. умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-АР <№> от <дата обезличена>. ФИО1. был присоединен к программе коллективного страхования по Договору заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» <№> от <дата обезличена>, предметом которого является, в том числе страхование заемщика Банка от несчастных случаев и болезней. Согласно представленной выписке с <дата обезличена> <дата обезличена> получал стационарное лечение по поводу рака легких. В связи с этим договор страхования в отношении Кузнецова А.В. признан недействительным, ФИО1. исключен из списка застрахованных лиц за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, уплаченная страховая приемная в размере ... руб. возвращена АО «Россельхозбанк»». Ответчик Багаутдинова Л.А. является наследником, который фактически принял наследство, так как на день смерти заемщика была зарегистрирована по месту жительства совместно с ним по адресу: <адрес обезличен>, <адрес обезличен>, <адрес обезличен>, а также вступила во владение или управление наследственным имуществом, оставшимся в доме после смерти заемщика. Общая сумма задолженности по Соглашению <№> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет ... руб., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб. Общая сумма задолженности по Соглашению <№> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет ... руб., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб.

Просит взыскать с Багаутдиновой Л.А. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению <№> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет ... руб., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб. Взыскать с Багаутдиновой Л.А. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению <№> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет ... руб., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб. Взыскать с Багаутдиновой Л.А. в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о дате месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия.

В судебное заседание ответчик Багаутдинова Л.А., его представитель Попенков С.В. и представитель АО СК «РСХБ-Страхование» также не явились, извещены о дате, мете и времени рассмотрения иска, надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц, надлежащим образом, извещенных о дате, месте и времени рассмотрения иска.

При этом представитель ответчика Багаутдиновой Л.А. - Попенков С.В. письменным возражением, поддержав свои доводы, изложенные в возражениях, полагал иск неподлежащим удовлетворению.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст. 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что действительно <дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1. было заключено соглашение <№> сроком его действия до <дата обезличена>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере ... руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до <дата обезличена>. По условиям п. 4 соглашения установлена процентная ставка в размере ... % годовых.

При этом соглашением <№> ФИО1. выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования) (п. 15 кредитного договора).

В связи с этим <дата обезличена> ФИО1. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредитных продуктов от несчастных случаев, болезней (Программа страхования <№>), подтвердив свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). Согласно п. 4 Заявления Кузнецов А.В. назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования <№>. За подключение к программе страхования заемщик оплатил ... руб.

При этом получение заемщиком Кузнецовым А.В. суммы кредита в размере ... руб. подтверждается банковским ордером <№> от <дата обезличена>.

Также, <дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1. было заключено и соглашение <№> сроком его действия до <дата обезличена>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере ... руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до <дата обезличена>. По условиям п. 4 соглашения установлена процентная ставка в размере ... % годовых.

Кроме того, в соглашении <№> ФИО1. выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования) (п. 15 кредитного договора).

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> Кузнецов А.В. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредитных продуктов от несчастных случаев, болезней (Программа страхования <№>), подтвердив свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). Согласно п. 4 Заявления Кузнецов А.В. назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования <№>. За подключение к программе страхования заемщик оплатил ... руб.

Получение же заемщиком Кузнецовым А.В. суммы кредита в размере ... руб. подтверждается банковским ордером <№> от <дата обезличена>.

При этом Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

Однако, ФИО1. умер <дата обезличена>, после смерти которого обязательства по возврату денежных средств остались неисполненными.

В связи с этим Банк как выгодоприобретатель обратился в страховую компанию за страховым возмещением по событию, произошедшему с ФИО1

Однако, <дата обезличена> АО СК «РСКБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк», что согласно договору и программе коллективного страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной. Согласно представленной выписки ГБУЗ «<адрес обезличен> ЦРБ» ФИО1 с <дата обезличена> по <дата обезличена> получал стационарное лечение по поводу рака легкого. В связи с этим договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным и он исключен из списка застрахованных лиц. Уплаченная страховая премия в размере ... руб. будет возвращена банку.

Суд считает исковое заявление АО «Россельхозбанк» поданным в пределах срока исковой давности и находит доводы ответчика в этой части необоснованным.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся ФИО1, заключен между ОАО «Россельхозбанк» (страхователь) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Выгодоприобретателем же по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО1 является истец, в связи, с чем на него как на лицо, обладающего правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как исключения в Программе страхования N 1: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти (далее страховой случай/риск «смерть в результате несчастного случая и болезни»).

По условиям Программы страхования, под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Как следует из выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного ГБУЗ РБ ГБ <адрес обезличен> терапевтического отделения <№>, ФИО1 проходил лечение с <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Согласно выписки из популяционного канцер-регистра выданной <адрес обезличен> ЦРБ ФИО1 <дата обезличена> установлен морфологический диагноз 8070/3 плоскоклеточный рак, БДУ, сторона поражения слева, стадия IV, причина поздней диагностики скрытое течение болезни.

Из представленных медицинских карт <№> следует, что в <дата обезличена> году ФИО1 лечение по поводу рака легкого не проходил, впервые был поставлен диагноз <дата обезличена>.

В связи с этим, суд считает сообщение АО СК «РСКБ-Страхование» от <дата обезличена> в адрес АО «Россельхозбанк» незаконным, тем более, что иных доказательств, достоверно подтверждающих, что ФИО1 с <дата обезличена> по <дата обезличена> получал стационарное лечение по поводу рака легкого, истцом и АО СК «РСКБ-Страхование» в опровержение имеющихся сведений, указанных в медицинской документации, суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с ч.3 ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Поскольку доказательств того, что заболевание ФИО1, которое явилось причиной его смерти, было диагностировано до заключения договора страхования, в материалы дела не представлено и оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по делу не установлено, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем, соответственно, ответственность перед банком в размере страховой выплаты должен нести страховщик.

При наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права-либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику; в силу ст. 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

Необоснованная несвоевременность действий истца, направленных на реализацию своих прав по получению страхового возмещения в связи со смертью заемщика, не может повлечь за собой риск неблагоприятных последствий для наследника заемщика.

Таким образом, оснований для взыскания задолженности по соглашениям
<№> от <дата обезличена>, <№> от <дата обезличена> с Багаутдиновой Л.А. как с наследника ФИО1 не имеется, поскольку обязательства должника по указанным соглашениям обеспечены условиями страховых договоров, по условиям которых страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая – смерти заемщика.

С учетом вышеизложенного, суд считает заявленные исковые требования
АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 – Багаутдиновой Л.А. о взыскании задолженности по соглашению неподлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 – Багаутдиновой Л.А. о взыскании задолженности по соглашению <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена>, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд РБ в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья     А.Р. Байрашев

Копия верна

Председательствующий судья     А.Р. Байрашев