Решение по делу № 2-1513/2019 от 13.08.2019

Дело № 2-1513/2019

(УИД42RS0013-01-2019-002399-38)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Антиповой И.М.,

при секретаре Фроловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске

28 октября 2019 года

дело по иску Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Глушков В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Глушков В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, и просит взыскать сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 349,56 руб., а именно: 90 948,36 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 989,72 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 411,48 г. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (часть кредита) из расчета 16,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. С ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3 647 руб.

Требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и Глушков В.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 114 861,31 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ)

Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 44,92% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,00 % годовых.

Кредитор надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику, выдача кредита подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 122 349,56 руб., из них: 90 948,36 руб. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 989,72 руб. сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 411,48 руб. задолженность по начисленной неустойки    за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования Банка Ответчик оставил без удовлетворения.

Представитель истца Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3)

    Ответчик Глушков В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.77), ранее предоставил письменные возражения (л.д. 78-82).

    Представитель ответчика Глушкова В.В. –Болматенко Е.А., действующий на основании доверенности от 28.08.2019(л.д.83), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В судебное лицо представитель третьего лица ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", привлеченный к участию в деле определением Междуреченского городского суда от 11.10.2019 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, что на основании заявления Глушкова В.В. (л.д.18), между Банком «СИБЭС» (АО) и ответчиком Глушков В.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 114 861,31 рублей на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 44,92 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,00 % годовых (л.д.9-11).

В договоре ( п. 20.2) указано, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (приложение № 1). График составлен, согласован и подписан сторонами (л.д. 12). Из графика следует что платежи должны производиться ежемесячно в даты не позднее 07, 08 либо 09 числа месяца в размере не менее 4 490, 11 рублей.

Согласно п. 12 Договора потребительского кредитования, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как установлено в судебном заседании, действия ответчика по заключению договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ были добровольными и совершенными в рамках статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчик Глушков В.В. был согласен на уплату процентов, неустойки и прочих платежей, предусмотренных договором кредитования, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о заключении договора кредитования.

Решением арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из иска, представленного истцом расчета (л.д. 5, 25), выписки по счету (л.д. 26-36) заемщиком Глушковым В.В. допущены просрочки в исполнении обязательств по договору (л.д. 36-46), в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 349,56 руб., из которых: 90 948,36 руб. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 989,72 руб. сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 411,48 руб. задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ письмо №, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела обстоятельства, изложенные в иске и расчет истца, ответчиком оспорены, представлены документы о внесении платежей в соответствии с графиком платежей (л.д. 47-73), долг по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ погашен в полном объеме.

Согласно п. 8 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. В том же пункте договора указано, что реквизиты для исполнения обязательств по договору указаны в Приложении №.

Согласно п. 7.2 Договора заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует. Сумма процентов, начисленная с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по график, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору.

В п. 26 кредитного договора указаны реквизиты и наименование получателя денежных средств - ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» и Банка «СИБЭС» (АО).

В соответствии с Приложением № (л.д. 13) к кредитному договору исполнение обязательств по договору может производиться следующими способами:

путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора по адресам <адрес>; <адрес> стр. 2;

путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам: Получатель Банк «СИБЭС» (АО), счет получателя 47№, банк получателя – Банк «СИБЭС» (№, № в Отделении Омск <адрес>, № Наименование платежа: «На исполнение обязательств по договору № ФИО . Без НДС»;

путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по адресам <адрес>.

Как следует из расчета ответчика (л.д. 47-48) и представленных им в ходе рассмотрения дела квитанций платежи ответчиком вносились ежемесячно, суммами превышающими минимальную сумму ежемесячного платежа в размере 4 4901,11 рублей, своевременно или ранее даты платежа по графику, просрочки платежа истец не допускал. При этом, в период июль 2016 - май 2017 платежи вносились в кассу ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по адресу <адрес>, после этого платежи производись безналично с карты заемщика и он-лайн ПАО «Сбербанк» на расчетный счет ООО МФО «Русские Финансы Сибирь». В квитанциях (чеках) указано, что платежи производятся по договору №.

Как следует из графика платежей, заемщик за период пользования должен оплатить 114 861, 31 рублей сумму долга по договору и 46 780, 03 рублей процентов за пользование денежными средствами, всего на сумму 161 641, 31 рублей.

Всего заемщиком произведены платежи: ДД.ММ.ГГГГ - 4509,79 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4600руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4490,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4491,17 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,81 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,81 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4600 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4600руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4607,84 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4607,84 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 600 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 4491руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4509,80руб, ДД.ММ.ГГГГ - 4653 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4554руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 554 руб. Квитанции об оплатах за январь, февраль 2018 года не представлены, утеряны. Однако сумма платежей, подтвержденных представленными квитанциями в размере 163 748,27 рублей, уже превышает сумму необходимых платежей по договору.

Как следует из расчета задолженности истца (л.д. 5), банком признаются произведенные заемщиком платежи в счет погашения долга по ДД.ММ.ГГГГ, по погашению суммы процентов по ДД.ММ.ГГГГ. В выписке по счету (л.д. 26-36) корреспондентом платежей в ДД.ММ.ГГГГ указан Глушков В.В., в ДД.ММ.ГГГГ - ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО).

Из представленных ответчиком документов следует он производил оплаты по кредитному договору через банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», по реквизитам, сообщенным его по условиям договора, что судом признается исполнением надлежащему кредитору. Сведений об уведомлении Глушкова В.В. как заемщика банка «СИБЭС» (АО) о смене банковских реквизитов для производства платежей, о прекращении полномочий ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» как банковского агента на приём платежей по обязательствам по рассматриваемому кредитному договору, суду в ходе рассмотрения дела не представлено.

В соответствии с ч.3 ст. 16.1 ФЗ «О защите прав потребителей» при расчетах денежное обязательство потребителя считается исполненным в момент внесения денег продавцу (исполнителю) или платежному агенту (субагенту), который осуществляет деятельность по приему платежей физических лиц.

В силу действующего законодательства и условий кредитного договора, правоотношения Банка «СИБЭС» (АО) с его платежными агентами, в том числе ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», не влияют на правоотношения заемщика и банка при отсутствии доказательств уведомления заемщика о смене полномочий соответствующих платежных агентов, в том числе при прекращении, замене платежных агентов иными лицами и т.п.. Обстоятельства того, что ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по каким-либо причинам не перечислило банку «СИБЭС» (АО) полученные в счет платы по договору денежные средства не могут быть приняты судом во внимание. В случае, если банк считает свои права нарушенными со стороны ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», он вправе защищать их в предусмотренном законом порядке. ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» принимало от Глушкова В.В. платежи по рассматриваемому кредитному обязательству весь период платежей, не сообщая о необходимости производить платежи иному лицу.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В развитие данной нормы в п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Исходя из установленных фактических обстоятельств дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что Глушков В.В. исполнил надлежаще свои обязательства по кредитному договору № в полном объеме. В связи с чем оснований для взыскания с ответчика Глушкова В.В. суммы долга по кредитному договору, поскольку задолженность ответчиком Глушковым В.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ нет. Исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Глушков В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                                Судья:      И.М. Антипова

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2019 года

Судья                              И.М. Антипова