Решение от 16.05.2023 по делу № 2-1378/2023 от 10.03.2023

Дело № 2-1378/2023

УИД 22RS0015-01-2023-001914-11

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                                                                                                     16 мая 2023 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Андреевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрокредитная компания «Тодиви» к Долгову Н. А. о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО Микрокредитная компания «Тодиви» обратилось в суд с иском к Долгову Н.А. о взыскании задолженности по договору займа от 15.08.2022 НОМЕР в сумме 69 644,78 руб., из которых: основной долг – 30 396,39 руб., проценты за пользование суммой займа за период с 16.10.2022 по 19.02.2023 – 10 064,39 руб., пени за период с 16.11.2022 по 19.02.2023 – 29 184 руб.; о взыскании процентов за пользование займом по ставке 95,160 % годовых на сумму остатка основного долга с 20.02.2023 по день исполнения решения суда; об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль «Mazda Capella» с регистрационным знаком НОМЕР путем реализации с публичных торгов; о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 289 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами был заключен названный договор займа, согласно которому ответчик получил денежные средства в сумме 35 000 руб. на срок до 15.08.2025 под условием уплаты процентов в размере 95,160 % годовых. Договором установлено, что в случае неисполнения заемщиком обязательства по своевременному внесению платежей устанавливаются пени в размере 1 % от суммы займа за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения обязательства между сторонами был заключен договор залога от 15.08.2022 в отношении указанного транспортного средства. Предмет залога оценен сторонами в 83 000 руб. Ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей, в связи с чем истцом 16.01.2023 было направлено требование о досрочном возврате займа с процентами, которое ответчиком не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Долгов Н.А. в судебное заседание не явился, судом были приняты меры к его неоднократному извещению.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В статье 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" указано, что микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" указано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 7 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

По делу установлены следующие обстоятельства.

15.08.2022 между ООО Микрокредитная компания «Тодиви» (займодавец) и Долговым Н.А. (заемщик) был заключен договор потребительского займа НОМЕР, согласно которому сумма займа составляет 35 000 руб., срок возврата займа – 15.08.2025, процентная ставка – 95,16 % годовых.

Проценты за пользование займом начисляются на остаток основного долга за каждый календарный день. Уплата начисленных процентов за пользование займом производится заемщиком ежемесячно в сроки, установленные в графике платежей. Общее количество платежей – 36. Ежемесячный платеж с 1-го по 35-й состоит из начисленных процентов за пользование займом, 36-й платеж состоит из суммы займа (основного долга) и процентов, начисленных за пользование им, в размере 37 828,73 руб.

В случае нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей по графику платежей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних полугода заемщик обязан по письменному требованию займодавца досрочно вернуть оставшуюся сумму займа (основного долга), начисленные проценты и пени не позднее 30 календарных дней с момента направления займодавцем такого требования. За нарушение сроков исполнения обязательств по договору займа начисляются пени в размере 1 % в день от суммы задолженности по займу, но не более 20 % годовых за каждый период нарушения обязательства.

В целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств заемщик предоставляет в залог автомобиль марки «Mazda Capella», 2000 года выпуска, VIN отсутствует, кузов № НОМЕР, шасси (рама) № отсутствует, № двигателя НОМЕР. цвет белый, регистрационный знак НОМЕР ПТС НОМЕР

15.08.2022 между сторонами заключен договор залога данного транспортного средства, в п. 1.8 которого указано, что предмет залога по соглашению между сторонами оценен в 83 000 руб.

Согласно реестру залогов движимого имущества сведения о залоге автомобиля «Mazda Capella» по обязательству Долгова Н.А в пользу ООО Микрокредитная компания «Тодиви» внесены в реестр 15.08.2022, сохраняются в настоящее время.

Согласно акту от 15.08.2022 Долгов Н.А. принял денежные средства в размере 35 000 руб. в качестве займа по договору от 15.08.2022.

Из расчета истца следует, что 13.09.2022 и 11.10.2022 заемщиком был внесены платежи по договору, которые были направлены как на погашение процентов, так и основного долга (в общей сумме 4 603,61 руб.)

16.01.2023 истец направил ответчику требование о досрочном истребовании задолженности.

Согласно информации из ОМВД России по г. Новоалтайску по состоянию на 29.03.2023 автомобиль «Mazda Capella», регистрационный знак НОМЕР, сохраняет регистрацию на Долгова Н.А.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Поскольку доказательств внесения заемщиком платежей в порядке, установленном графиком, не представлено, то суд находит правомерным требование истца о досрочном истребовании задолженности.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно сведениям Банка России для договоров потребительского займа, заключаемых в 3 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями, с иным обеспечением (кроме ипотеки), на срок свыше 365 дней – среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) составляет 38,617 % годовых, предельное значение – 51,489 % годовых.

Используемая истцом полная стоимость займа в 95,160 % (для кредита с обеспечением, свыше 365 дней) не соответствует указанным требованиям Банка России, т.е. взимание процентов по заявленной истцом ставке является неправомерным, и проценты подлежат пересчету по ставке 51,489 % годовых.

За период до 15.10.2022 проценты заемщиком были уплачены и истцом до указанной даты проценты к взысканию не заявляются.

По состоянию на 15.10.2022 в погашение основного долга истцом были направлены поступившие от ответчика средства в общей сумме 4 603,61 руб., т.е. остаток основного долга составит 30 396,39 руб.

За заявленный истцом период пользования займом с 16.10.2022 по 19.02.2023 сумма процентов составит: 30 396,39х51,489%/365х127=5 445,62 руб.

Поскольку истцом заявлено требование и о взыскании процентов на будущее время, то суд производит расчет процентов на дату вынесения решения суда. За период с 16.10.2022 по 16.05.2023 сумма процентов составит 9 133,20 руб. (30396,39х51,489%/365х213).

С представленным истцом расчетом пени суд также не соглашается.

Истцом расчет пени произведен по ставке 1 % в день.

Однако согласно условиям договора займа размер пени составляет 1 % в день, но не более 20 % годовых.

При этом в части 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено ограничение для ставки неустойки: 20 % годовых в случае начисления процентов за пользование займом за данный период, и 0,1 % от просроченной задолженности в день, если проценты за пользование займом за этот период не начисляются.

Обязанность по возврату всей суммы основного долга возникла у заемщика 16.02.2023 – после истечения 30 календарных дней с даты выставления истцом требования от 16.01.2023 о досрочном возврате займа, следовательно с 16.11.2022 начисление неустойки не может осуществляться на сумму основного долга, при этом, поскольку за указанный период происходит начисление процентов за пользование займом, то начисление неустойки следует производить по ставке 20 % годовых.

Поскольку графиком погашения на заемщика не была возложена обязанность погашения основного долга хоть в каком-либо размере до 15.08.2023, то пеня за просрочку возврата основного долга в 30 396,39 руб. может быть начислена только с 16.02.2023 (истечение 30 дней с даты выставления требования от 16.01.2023), и следовательно сумма пени за период с 16.02.2023 по 19.02.2023 (эта дата заявлена истцом в расчете) составит 66,62 руб. (30 396,39х20%/365х4).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в 39 596,21 руб., из которой: 30 396,39 руб. – основной долг, 9 133,20 руб. – проценты за пользование займом за период с 16.10.2022 по 16.05.2023, 66,62 руб. – пени за период с 16.02.2023 по 19.02.2023.

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 350.2 ГК РФ реализация заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда осуществляется судебным приставом-исполнителем.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа и досрочным взысканием задолженности подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – вышеназванный автомобиль путем реализации с публичных торгов.

Требование истца о взыскании процентов за пользование займом по день исполнения решения суда подлежит частичному удовлетворению.

Расчет данных процентов следует производить, как указано выше, по ставке 51,489 % годовых.

Кроме того общая сумма взыскиваемых процентов и пени не может превышать полуторакратного размера суммы займа, как это установлено ч. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", т.е. 52 500 руб.

Указание в этой норме, что данное ограничение устанавливается по договорам, срок возврата по которым не превышает одного года, не является препятствием для применения положений данной нормы к спорному договору займа.

Из вышеприведенных положений ч. 4 ст. 6, ч. 7 ст. 6, ч. 15 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что ежемесячный платеж по договору займа должен включать суммы, направляемые как на уплату процентов, так и на погашение основного долга.

В нарушение указанных норм истец составляет график погашения займа, согласно которому в течение трех лет гашение основного долга заемщиком не осуществляется, а ежемесячные платежи идут только на уплату процентов, т.е. срок возврата займа искусственно увеличен.

При таких обстоятельствах ответственность заемщика по уплате процентов и неустойки должна быть ограничена полуторакратным размером суммы займа, т.е. составлять не более 52 500 руб.

Поскольку на дату вынесения решения суда проценты и неустойка уже взысканы в общей сумме 9 199,82 руб., то проценты за пользование займом с 17.05.2023 подлежат начислению по ставке 51,489 % годовых на сумму основного долга в 30 396,39 руб. до фактического исполнения решения суда, но только до тех пор, пока начисленная сумма не превысит 43 300,18 руб. (52 500-9 199,82).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требование об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворено в полном объеме, то государственная пошлина за данное требование – 6 000 руб. подлежит возмещению истцу в полном объеме.

В оставшейся части пошлина подлежит возмещению истцу частично - в сумме 1 301,40 руб. (39 596,21х2289/69644,78).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» (░░░░ 1182468002925) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 15.08.2022 ░░░░░ ░ ░░░░░ 39 596,21 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 30 396,39 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░, 9 133,20 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░, 66,62 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░ 1 301,40 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 40 897,61 ░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ 51,489 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 30 396,39 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 17.05.2023 ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 43 300,18 ░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «Mazda Capella», 2000 ░░░░ ░░░░░░░, VIN ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ № ░░░░░, ░░░░░ (░░░░) № ░░░░░░░░░░░, № ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.05.2023.