Решение по делу № 2-1858/2023 от 18.04.2023

    Дело № 2-1858/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2023 года                                                                             г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Меджитовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «ЛОКО-Банк» (АО) об отмене решения финансового уполномоченного,

                                          УСТАНОВИЛ:

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ФИО4 № ... от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания денежных средств, внесенных ФИО2 в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, предусмотренную соглашением о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», заключенным между ФИО2 и ООО «АВТО-ЗАЩИТА».

В обоснование заявления указано, что указанным решением финансового уполномоченного частично были удовлетворены требования ФИО2 С указанным решением банк не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Клиентом собственноручно было подписано заявление-анкета по лучение кредита, содержащее, в том числе, указание о согласии клиента на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии за счет средств кредита. Выводы финансового уполномоченного не основаны на нормах законодательства. Финансовый уполномоченный не учел то обстоятельство, что банк не является исполнителем по указанному договору, платы по нему от клиента не получало и на действия сторон данного договора Банк повлиять не мог. Принятым решением финансовый уполномоченный фактически возложил на кредитную организацию обязанность осуществлять контрольные функции по проверке предоставленных сведений третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (ООО «АВТО-ЗАЩИТА»).

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен, дело просит рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4-ФИО5, действующая на основании доверенности, заявление не поддержала, решение финансового уполномоченного просила оставить без изменения.

Представитель заинтересованного лица ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, представлен отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым в удовлетворении заявления просит отказать.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ было подписано решение финансовым уполномоченным. Оно вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением об отмене решения финансового уполномоченного АО КБ «Локо-банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный законом срок.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 ст.7 указанного Федерального закона предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (ч.2.9 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).Согласно ч.2.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с ч.2.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2.12 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи в том числе в случае: 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита № по кредитному продукту «Лимоны на авто», в соответствии с условиями которого предоставлен кредит в размере 1 587 551 руб. 84 коп. Срок действия кредитного договора - 96 месяцев. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора: процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГ (вкл.) составляет 17,400 % годовых, процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ составляет 29,400 % годовых.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий ФИО2 обязана заключить договор текущего банковского счета, а также договор страхования транспортного средства КАСКО со страховой компанией, аккредитованной Банком.

В пункте 15 индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые Банком ФИО2 за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют («не применимо»).

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2, открытый в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО2 были переведены денежные средства в размере 1 587 551 руб. 84 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе указание о ее согласии на заключение договора/счета гарантия № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 руб. с ООО «Финансовый ассистент» за счет средств кредита, а также указание о ее согласии на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» на сумму 95 491 руб. 84 коп. за счет средств кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на заключение с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», на основании которого ей выдан сертификат № .... Срок действия Сертификата - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма гарантии - 95 491 руб. 84 коп.

Условием исполнения гарантии является наличие факта неисполнения клиентом обязательств по договору потребительского кредита в течение 60 последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым она просила Банк перечислить со счета денежные средства в размере 95 491 руб. 84 коп. в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» с указанием назначения платежа: «Оплата за выдачу независимой гарантии «Платежная гарантия» в сумме 95 491 руб. 84 коп. в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА», без НДС».

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения на перевод Банком в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» были перечислены денежные средства в размере 95 491 руб. 84 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» направила в ООО «АВТО-ЗАЩИТА» заявление о расторжении договора и о возврате денежных средств в размере 95 491 руб. 84 коп.

ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в ответ на заявление об отказе от договора письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что обязательства ООО «АВТО-ЗАЩИТА» по договору перед ФИО2 исполнены в полном объеме, в связи с чем основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» обратилась в Банк с заявлением о возврате, в том числе, денежных средств в размере 95491 руб. 84 коп. в связи с отказом ООО «АВТО-ЗАЩИТА» возвращать денежные средства, уплаченные по договору.

В обоснование заявленного требования ФИО2 сослалась на положения частей 2.9 - 2.10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление Банк письмом № уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, поскольку согласно информации, полученной Банком, в том числе от ООО «АВТО-ЗАЩИТА», обязательства по договору со стороны ООО «АВТО-ЗАЩИТА» перед ФИО2 были исполнены в полном объеме. КБ «ЛОКО-Банк» (АО) также сообщило, что не является стороной оформления дополнительных услуг, ФИО2 самостоятельно согласилась на оказание дополнительных услуг со сторонними организациями.

Не согласившись с отказом в выплате денежных средств, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением № ... от ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным требования ФИО2 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании денежных средств, внесенных ФИО2 в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, предусмотренную соглашением о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», заключенным между ФИО2 и ООО «АВТО-ЗАЩИТА», удовлетворить частично, с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 94 446 руб. 78 коп.

Рассматривая требования ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что заявитель отказался от услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а финансовая организация на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отказала заявителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Оценив истребованные документы финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательство по соглашению на основании которого заявителю выдан Сертификат «Платежная гарантия» не исполнило, денежных средств за ФИО2 не оплачивало.

Пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-Ф3 предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № З53-Ф3).

С выводом финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требования ФИО2 о взыскании денежных средств пропорционально сроку действия гарантии суд соглашается.

Так, в период действия сертификата с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в случае наличия факта неисполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору в течение 60 (шестидесяти) последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по Кредитному договору, сведений, подтверждающих погашение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств ФИО2 перед АО КБ «ЛОКО-Банк» по Кредитному договору и, как следствие, полное исполнение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств по такому Сертификату «Платежная гарантия», в материалы дела не представлено.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что на дату подачи ФИО2 заявления об отказе от соглашения с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» доказательств, что имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором, в полном объеме, не представлено.

При этом довод заявителя о том, что для отказа клиенту в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, в соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Банку достаточно иметь информацию об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги не основан на принципе исполнения обязательств надлежащим образом, в соответствии со ст.309,310 ГК РФ.

Фактически какой-либо услуги третьим лицом в пользу ФИО2 оказано не было.

Таким образом, основания для взыскания денежных средств в размере 94446руб. 78 коп. имелись в соответствии с положениями ч.ч. 2.10-2.11 ст.7 Закона №353-Ф3.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявления АО КБ «Локо-банк» об отмене решения финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания денежных средств в размере 94446руб. 78 коп. не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление КБ «ЛОКО-Банк» (АО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №... от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания денежных средств в размере 94446руб. 78 коп., оставить без удовлетворения.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 06.06.2023.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Зеленодольского городского суда РТ:                               Э.А. Булатова