Решение по делу № 2-1969/2024 от 16.10.2024

№ 2-1969/2024

УИД 53MS0002-01-2024-003369-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Боровичи 09 декабря 2024 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Феофановой Т.А.,

при секретаре Рубан А.Г.,

с участием представителя истца Мусевича В.А. – Степанова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

установил:

Мусевич В.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что 02.10.2023 в ПАО СК «Росгосстрах» по Договору страхования КАСКО было застраховано принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство LEXUS RX300 г.р.з. №. Согласно Справке о ДТП и определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 02.04.2024 при проведении ежедневного технического обслуживания транспортного средства в виде помывки кузовных элементов истец обнаружил на своем автомобиле незначительные повреждения лакокрасочного покрытия ряда элементов кузова, возникшие в результате механического воздействия и характерные для участия автомобиля в ДТП. Таким образом, считает, что повреждения на автомобиле по данным органов ГИБДД получены в результате ДТП, которое является страховым случаем. Истцом были в страховую компанию переданы все документы, подтверждающие факт и перечень повреждений автомобиля. Однако, до сих пор, сумма страхового возмещения ему не выплачена. 04.07.2024 истец направил в адрес страховой компании претензию, которая была оставлена без удовлетворения. По результатам рассмотрения его обращения Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требования, с которым истец также не согласен. Согласно Заявке на ремонт № МкП0001181 от 05.06.2024 стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила сумму в размере 59 670,00 руб.. Полагает, что также вправе требовать с ответчика взыскание неустойки, рассчитанной по п.5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителя».

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 927, 931, 935 ГК РФ, ст. ст. 13, 15, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", Мусевич В.А. с учётом уменьшения исковых требований просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» денежные средства в сумме 176063,00 руб., из них: 40 200,00 руб. - сумма невыплаченного страхового возмещения, 135863,00 руб. - неустойка за период с 07.05.2024 по 11.10.2024; а также компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб. и штраф.

В судебном заседании представитель истца Степанов А.В. исковые требования поддержал с учетом их уменьшения в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Истец Мусевич В.А., представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», Финансовый уполномоченный, представитель Роспотребнадзора в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Представителем ответчика ПАО СК «Росгосстрах» представлен письменный отзыв, в котором ответчик исковые требования Мусевича В.А. не признает, указав, что исходя из представленных документов, заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. В ходе проведенной проверки сотрудниками полиции не удалось установить механизм получение автомобилем механических повреждений, дату, время и обстоятельства ДТП, приведшего повреждению транспортного средства. Поскольку риск наступления события, в результате которого было повреждено т/с Lexus RX г.р.з. Е595ХТ53, не предусмотрен договором страхования в качестве страхового риска, то квалифицировать его как страховой случай не представляется возможным. В поданных Заявителем в Финансовую организацию документах не были выбраны детали, в отношении которых необходимо произвести выплату страхового возмещения по Договору страхования на основании пункта 11.15.2 Приложения № 1 к Правилам страхования из числа накладки арки заднего правого крыла, заднего правого крыла, заднего бампера, в связи с чем у Финансовой организации не возникло обязанности по выплате страхового возмещения в соответствии с указанным пунктом. Поскольку требование о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению, полагает, что производные от него требования удовлетворению также не подлежат.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещения в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с Правилами.

В соответствии с абзацем вторым п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19) для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах.

В соответствии с абзацем вторым п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Судом установлено и следует из материалов дела, что Мусевичу В.А. на праве собственности принадлежит транспортное средство LEXUS RX300 г.р.з. Е595ХТ53.

15.09.2023 между Мусевичем В.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства по программе «Lexus страхование. Стандарт КАСКО» серии № № в отношении транспортного средства Lexus RX, VIN №, г.р№ года выпуска, со сроком страхования со 02.10.2023 по 01.10.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № 171, утвержденными приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 03.11.2023 № 23-08/1079 (далее - Правила страхования).

В соответствии с п. 2.23 Правил страхования страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное страховым риском, указанным в договоре страхования, с наступлением которого у страховщика наступает обязанность произвести выплату страхового возмещения (страховую выплату) (пункт 2.24 Правил страхования).

Договором страхования предусмотрены риски: КАСКО (Ущерб + Хищение) (страховая сумма неагрегатная, индексируемая - 6 249 600 руб. 00 коп.), GAP (страховая сумма неагрегатная, индексируемая - 749 952 руб. 00 коп). Размер страховой премии согласно условиям договора страхования составил 135 863 руб. 00 коп.

Определением ст.инспектора ОВ ДПС ОГИБДД МО МВД России «Боровичский» об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 02.04.2024 № 3463-1-2024 установлено, что при проведении ежедневного технического обслуживания транспортного средства в виде помывки кузовных элементов заявителем были обнаружены повреждения лакокрасочного покрытия ряда элементов транспортного средства, возникшие в результате механического воздействия и характерные для участия автомобиля в ДТП. При этом заявитель не смог пояснить где, когда и при каких обстоятельствах автомобиль получил обнаруженные им механические повреждения. В ходе проведенной проверки так же не удалось установить механизм получения автомобилем механических повреждений, дату, время и обстоятельства ДТП, приведшего к повреждению транспортного средства (т.1 л.д.19).

06.04.2024 Мусевич В.А. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении в виде ремонта на СТОА по договору КАСКО (т.1 л.д. 136).

06.04.2024 ПАО СК «Росгосстрах» организовало осмотр транспортного средства Lexus RX, г.р.з№ по результатам которого составлен Акт осмотра № 19947976 (т.1 л.д.132-134).

10.04.2024 и 12.04.2024 письмами N 1913035-24/А ПАО СК «Росгосстрах» уведомило Мусевича В.А. об отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку из представленных документов не удалось установить дату, время и обстоятельства получения повреждений застрахованным транспортным средством Lexus RX300 г.№ (т.1 л.д.141, 142).

04.07.2024 Мусевич В.А. направил в ПАО СК «Росгосстрах» претензию с требованием исполнить обязанность по возмещению страхового возмещения в результате страхового случая. Претензия получена страховщиком 09.07.2024 (т.1 л.д.22-24).

23.07.2024 N 1974399-24/А ПАО СК «Росгосстрах» уведомило Мусевича В.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований (т.1 л.д.25).

09.08.2024 Мусевич В.А. обратился к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении ПАО СК «Росгосстрах».

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения Муевича В.А. финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы.

Согласно экспертному заключению ИП Куркулева А.С. от 03.09.2024 № У-24-81371/3020-004, повреждения двери передней правой, двери задней правой не могли быть образованы при рассматриваемых обстоятельствах. Повреждения накладки арки заднего правого крыла, заднего правого крыла, заднего бампера в правой части в виде потертостей и царапин транспортного средства могли быть образованы в результате одного события, что могло быть причиной дорожно-транспортного происшествия, то есть события, при котором транспортное средство перемещалось в режиме заднего хода и контактировало с неподвижным объектом, либо событие при котором объемный следообразующий объект в момент контакта перемещался сзади вперед относительно расположения транспортного средства.

Как следует из выводов заключения эксперта ИП Тихомирова В.С. от 17.09.2024 № У-24-813-71/3020-007, в отношении повреждений накладки арки заднего правого крыла, заднего правого крыла, заднего бампера размер расходов на восстановительный ремонт без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) составляет 40200 рублей, с учетом износа – 39500 рублей.

27.09.2024 решением Финансового уполномоченного №У-24-81371/5010-015 в удовлетворении требований Мусевича В.А. отказано в полном объеме.

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного и не находит оснований для удовлетворения исковых требований исходя из следующего.

Пунктом 3.2.1 Приложения №1 к Правилам страхования, «Ущерб» - повреждение или полная гибель ТС/ДО, не являющегося коммерческим ТС (п.2.20 Правил страхования), (если иного не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон), в период действия договора страхования в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате следующих событий (страховых рисков): а) дорожно - транспортное происшествие (ДТП) - внешнее воздействие на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих законное право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования; е) противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ) - внешнее воздействие на указанное в договоре застрахованное ТС/ДО третьих лиц, связанное с: умышленным уничтожением, повреждением или хищением отдельных частей (деталей, принадлежностей) ТС/ДО (в том числе уничтожение или повреждение застрахованного ТС/ДО, произошедшего в результате поджога, подрыва); уничтожением или повреждением ТС/ДО по неосторожности.

Согласно п. 10.2.4 Приложения № 1 к Правилам страхования в случае наступления события, обладающего признаками страхового случая по риску «Ущерб», Страхователем (Выгодоприобретателем) совместно с заявлением с подробным описанием обстоятельств события, обладающего признаками страхового, представляются оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, МВД и т.д.), подтверждающих факт наступления события. Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах события; лице, управлявшем застрахованным транспортным средством (если оно находилось в движении), лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены) с указанием адресов, паспортных данных и телефонов, данные о полисах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - участников ДТП или сведения об отсутствии таковых/постановление о привлечении к административной ответственности в связи с несоблюдением требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также перечень повреждений, причиненных транспортному средству.

Из определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 02.04.2024 следует, что в ходе проведенной проверки не удалось установить механизм получения автомобилем механических повреждений, дату, время и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, приведшего к повреждению транспортного средства. Опрошенный заявитель не смог пояснить где, когда и при каких обстоятельствах автомобиль получил обнаруженные им механические повреждения.

Как следует из пункта 10.1 Приложения № 1 к Правилам страхования, страхователь обязан предоставить Страховщику наряду с заявлением все необходимые документы, подтверждающие причины, обстоятельства и размер заявленного убытка (в зависимости от характера произошедшего события), указанные в настоящих Правилах страхования. Не предоставление таких документов дает Страховщику право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденного документально.

Как установлено при рассмотрении дела, истец в нарушение пунктов 10.1 и 10.2.4 Приложения № 1 к Правилам страхования не представил в страховую компанию документы, подтверждающие причины и обстоятельства произошедшего события, в том числе документы из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, МВД и т.д.), содержащие все необходимые сведения - о месте, времени и обстоятельствах события; лице, управлявшем застрахованным транспортным средством (если оно находилось в движении), лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены) с указанием адресов, паспортных данных и телефонов, данные о полисах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - участников ДТП или сведения об отсутствии таковых/постановление о привлечении к административной ответственности в связи с несоблюдением требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того, достоверных сведений о том, что повреждения застрахованного транспортного средства получены в пределах территории страхования, в материалах дела также не имеется, как и доказательств того, что если в момент ДТП транспортное средство находилось в движении, то им управляло лицо, указанное в договоре страхования, имеющее законное право на управление ТС соответствующей категории, и не находящееся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сам факт наличии повреждений транспортного средства не может однозначно свидетельствовать о наступлении страхового случая, несмотря на имеющиеся повреждения у автомобиля, страховой случай не наступил, следовательно, оснований для возложения на страховую компанию обязательства выплатить страховое возмещение не имеется.

Однако, в соответствии с п. 11.15.2 Приложения № 1 к Правилам страхования, если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон, в случае повреждения в результате одного страхового случая, за исключением повреждения транспортного средства в результате события, предусмотренного пп. «в» п. 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования, Страховщик выплачивает страховое возмещение без предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) документов из компетентных органов (в любой комбинации) один раз в течение каждого года страхования (в течение каждого периода страхования) в пределах страховой суммы (без лимитов выплат/с установленным лимитом по выплате) при повреждении: 1 (одного) кузовного элемента легкового транспортного средства, с установленной договором страхования страховой (действительной) стоимостью до 2 500000,00 руб. на дату заключения договора страхования; не более 2 (двух) смежных кузовных элементов легкового транспортного средства, с установленной договором страхования страховой (действительной) стоимостью свыше 2500000,00 руб. включительно на дату заключения договора страхования.

В соответствии с п. 11.15.3 Приложения № 1 к Правилам страхования кузовной элемент - это часть конструкции транспортного средства, предусмотренная заводом-изготовителем, повреждение которой может быть зафиксировано внешним осмотром без открывания дверей, капота, крышки багажника. Кузовными элементами являются: капот, включая накладки, решетки, эмблему; крыло заднее, крыло переднее, включая накладки; дверь, включая наружную ручку, накладки, эмблему; наружное зеркало заднего вида в сборе; порог, включая накладки; подножка (пластиковая накладка) без силового элемента; панель боковины наружной (крыла заднего), включая накладки, лючок бензобака; крышка багажника, включая накладки, эмблему; стеклоочистители (со щетками) переднего ветрового стекла; облицовка бампера, включая накладки, форсунки омывателей фар и решетки; облицовка радиатора, включая накладки, решетки, эмблему; фара головного света или задний фонарь; противотуманная фара или фонарь (штатные или застрахованные как ДО); указатель/повторитель поворота; светоотражатель (катафот); датчики парковки, камера заднего вида.

Согласно пункту 11.15.5 Приложения № 1 к Правилам страхования, при повреждении более 2 (двух) смежных кузовных элементов, для ТС со страховой (действительной) стоимостью свыше 2 500 000 рублей в результате одного события и отсутствии фиксации его обстоятельств правоохранительными и/или иными компетентными органами страховая выплата осуществляется Страховщиком в объеме повреждений 2 (двух) смежных кузовных элементов, устанавливаемого по выбору Страхователя (выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.15.3 настоящего Приложения. При этом страховое возмещение за остальные поврежденные элементы (или их части) не производится, и Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан устранить повреждения остальных поврежденных элементов самостоятельно.

По соглашению Сторон договором страхования может быть предусмотрено, что представление документов из компетентных органов не является обязательным, если размер ущерба не превышает установленной по договору страхования денежной суммы или процента от страховой суммы (пункт 11.16 Приложения № 1 к Правилам страхования). Однако, как следует из условий заключенного между сторонами договора, стороны к такому соглашению не пришли.

Согласно пункту 9.5 Приложения № 1 к Правилам страхования, ущерб, при котором предоставление документов из компетентных органов не требуется (включая положения пункта 11.15 настоящего Приложения) должен быть заявлен, и поврежденное имущество должно быть предоставлено на осмотр Страховщику в течение срока страхования.

Таким образом, Мусевич В.А. в силу п. 11.15 Приложения № 1 к Правилам добровольного страхования был вправе обратиться в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в пределах страховой суммы при повреждении: не более 2 (двух) смежных кузовных элементов легкового транспортного средства, с установленной договором страхования страховой (действительной) стоимостью свыше 2 500000,00 руб. включительно на дату заключения договора страхования.

Вместе с тем о возмещении ущерба, при котором предоставление документов из компетентных органов не требуется, Мусевичем В.А. в адрес Страховщика не заявлено, в поданных им в ПАО СК «Росгосстрах» документах не были выбраны детали, в отношении которых необходимо произвести выплату страхового возмещения по Договору страхования на основании пункта 11.15.2 Приложения № 1 к Правилам страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.А. Феофанова