Решение от 06.09.2022 по делу № 2-702/2022 от 07.04.2022

Дело № 2-702/2022

УИД 75RS0025-01-2022-001289-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года                                                                       г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Шокол Е.В.,

при помощнике судьи Перфильевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Гурулевой С. В., Ральчук И. П. о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества умершей Ральчук И. В., судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением ссылаясь на следующее.

02.10.2017 г. между истцом и Ральчук И.В. был заключен кредитный договор № 1374247097, в сумме 55 527 руб. 03 коп. на срок 36 мес. под 26,4 % годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность.

Истцу стало известно, что Ральчук И.В. умерла 27.02.2018 г., предполагаемым наследником умершей является Гурулева С.В. В связи, с чем просит суд взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Гурулевой С.В. задолженность по кредитному договору № 1374247097 от 02.10.2017 г. в размере 97 567 руб. 18 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 127 руб. 02 коп.

03.06.2022 года ПАО «Совкомбанк» исковые требования уточнили, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, просили взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 88 905 руб. 22 коп., из которых 33 125 руб. 06 коп. – основной долг, 7 370 руб. 56 коп. – проценты, 25 132 руб. 94 коп. – проценты по просроченной ссуде, 19 040 руб. 10 коп. – штрафные санкции по просроченной ссуде, 4 236 руб. 56 коп. штрафные санкции по уплате процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 127 руб. 02 коп.

06.06.2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен супруг умершей Ральчук И. П..

06.07.2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечено ОАО «АльфаСтрахование».

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебном заседание не явились, представителя не направили, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Ральчук И.П. извещен надлежащим образом просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гурулева С.В. о времени и месте извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случает, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ.)

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Как усматривается из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и Ральчук И.В. заключен кредитный договор № 1374247097 от 02.10.2017 г., согласно которому ПАО «Совкомбанк» обязуется предоставить денежные средства в размере 55 527 руб. 03 коп. на срок 36 мес. под 26,4 % годовых.

Условиями по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 15.03.2022 г. в размере 97 567 руб. 18 коп., из них 51 332 руб. 84 коп. – просроченный ссудная задолженность, 16 852 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 11 359 руб. 56 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 836 руб. 73 коп. – неустойка на остаток основного долга, 8 185 руб. 10 коп. – неустойка за просроченную ссуду.

Ральчук И.В. умерла 27.02.2018 года.

Судом установлено, что лицом, фактически принявшими наследство является дочь умершей Гурулева С. В., проживающая по адресу: <адрес>. Супруг умершей - Ральчук И. П., проживающий по адресу: <адрес> от причитающейся ему доли в наследстве отказался. Наследственное дело № открыто нотариусом Читинского нотариального округа Забайкальского края Макаренко Н.Г.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 59 указанного Постановления Пленума ВС РФ указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.810, 819 ГК РФ).

Согласно п.60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года №9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В судебном заседании установлено, что супругом умершей Ральчук И.В. является Ральчук И.П., дочерью – Гурулева С.В. Супруг умершей - Ральчук И. П., проживающий по адресу: <адрес> от причитающейся доли в наследстве после смерти Ральчук И.П. отказался.

Следовательно, наследником по закону 1 очереди является дочь Гурулева С.В. Согласно выписки из ЕГРН от 06.05.2022 года Ральчук И.В. на праве общей долевой собственности принадлежала 1/3 доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 916 825 руб. 81 коп.; земельный участок, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровая стоимость которого составляет 266 960 руб. 94 коп.; объект незавершенного строительства, расположенный по адресу: <адрес> кадастровая стоимость которого не определена; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которого составляет 215 322 руб. 51 коп. (л.д. ).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, при подписании кредитного договора Ральчук И.В. подписала заявление о включении в Программу добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков по договору №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», по одной из программ страхования.

15.03.2018 в адрес Банка обратилась Гурулева С.В. с заявлением о рассмотрении страхового случая с не полным пакетом документов, отсутствовала выписка из медицинской карты застрахованного лица за последние пять лет, с указанием физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, проведенного лечения и т.д., заверенная печатью учреждения.

Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком Гурулевой С.В.

Ответчик просит применить срок исковой давности, полагая, что на дату подачи иска этот срок пропущен.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению к каждому просроченному платежу.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячного взноса 02 числа каждого месяца.

В соответствии с графиком платежей погашение задолженности по кредиту должна производится периодическими платежами в сумме 1096 руб., осуществляемыми 02 числа каждого календарного месяца.

Датой последнего платежа согласно договору является 02.10.2020 г.

Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору датой последнего списания денежных средств в счет погашения задолженности являлось 03.03.2018 г. (л.д. 8-9).

С исковым заявлением истец обратился в суд 07.04.2022 года.

Учитывая дату обращения ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением в суд, принимая во внимание график платежей, суд приходит к выводу, что срок исковой давности относительно периодически платежей за период с 03.03.2018 г. по 06.04.2019 г. истцом пропущен.

Срок исковой давности не истек за период с 02.05.2019 г. по 02.10.2020 г. и просроченная ссудная задолженность составила 33 125 руб. 06 коп.; просроченные проценты составили 7 370 руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде за подлежащий взысканию за указанный период в размере 25 132 руб. 94 коп. (основной долг на начало периода 33 125 руб. 06 коп. х процентную ставку по договору 26.4% х количество дней периода 1049/365); неустойка по просроченной ссуде в размере 19 040 руб. 10 коп. (основной долг на начало расчетного периода 33 125 руб. 06 коп. х количество дней периода 1049/365 х 20%/365 дней в году); неустойка по просроченным процентам в размере 4 236 руб. 56 коп. (сумма процентов 7 370 руб. 56 коп. х количество дней периода 1049/365 х 20%/365 дней в году).

Таким образом, взысканию подлежит задолженность по кредитному договору за последние три года в сумме 88 905 руб. 22 коп.

Согласно ст.ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным снизить размер неустойки по просроченной ссуде в размере 19 040 руб. 10 коп. и неустойки по просроченным процентам в размере 4 236 руб. 56 коп., взыскав ее с ответчицы Гурулевой С.В. в размере 3 000 рублей.

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик Гурулева С.В. фактически приняла наследство после смерти Ральчук И.В., при этом общая стоимость перешедшего к ней наследственного имущества не ниже общей суммы долга наследодателя, суд приходит к выводу о взыскании с Гурулевой С.В. задолженности по кредитному договору частично.

В удовлетворении исковых требований к соответчику Ральчук И.П. надлежит отказать, так как он не принимал наследство, отказался от доли в наследстве после смерти супруги Ральчук И.В.

Также, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных исковых требований (цены иска – 68 628 руб. 56 коп.) в размере 2 259 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 1374247097 ░░ 02.10.2017 ░. ░ ░░░░░░░ 68 628 ░░░. 56 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 259 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

                          ░░░░░:                                                          ░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░