Решение по делу № 2-426/2024 (2-4167/2023;) от 07.11.2023

31RS0002-01-2023-005057-67

№ 2-426/2024 (2-4167/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород                                                                        26.01.2024

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Тюфановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Тимашовой М.А.,

с участием представителя ПАО Сбербанк – Заблуцкис В.Н., Макарова С.В. – Гармаша Ю.А., представителя АНО «СОДФУ» – Мищенко А.Ю.,

в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В.,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлениями об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 06.10.2023 №У-23-100658/5010-004 по обращению Макарова С.В. №У-23-100658 и решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 10.10.2023 №У-23-100654/5010-004 по обращению Макарова С.В. № У-23-100654.

В обоснование требований сослалось на то, что 05.07.2022 ПАО Сбербанк и Макаровым С.В. был заключен кредитный договор №337692, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 391000 руб. на срок 60 месяцев по 05.07.2027 под 21,1% годовых. Кроме того, 13.10.2022 ПАО Сбербанк и Макаровым С.В. был заключен кредитный договор №619255 на сумму кредита - 310000 руб. на срок 60 месяцев по 13.10.2027 под 20,9% годовых.

При заключении договоров 05.07.2022 и 13.10.2022 в форме электронного документа Макаровым С.В. оформлены заявления на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» и №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» соответственно, в которых Макаров С.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договоры в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях и Условиях участия в программах страхования №1 и №10.

Плата за участие в Программе страхования №1 составила 46920 руб., в Программе №10 – 51150 руб.

23.05.2023 Макаров С.В. исполнил обязательства по кредитным договорам в полном объеме.

Заявления Макарова С.В. от 21.06.2023 об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставлены без удовлетворения. Последующие претензии от 28.07.2023 о возврате платы за участие в программе страхования также отклонены.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 06.10.2023 №У-23-100658/5010-004 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Макарова С.В. взыскана страховая премия в размере 10195,23 руб. Требование о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 10.10.2023 №У-23-100654/5010-004 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Макарова С.В. взыскана страховая премия в размере 17280,88 руб. Требование о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения.

Определением суда от 27.11.2023 дела по заявлениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен судом путем размещения информации на сайте суда в сети Интернет, его ходатайство об отложении судебного заседания отклонено, поскольку сама по себе ссылка на невозможность явки в судебное заседание в связи с удаленностью местонахождения организации не признана уважительной причиной для этого. Заинтересованное лицо Макаров С.В. также не явился в судебное заседание извещен своевременно и надлежащим образом посредством уведомления его представителя (пункт 3 части 2 статьи 117 ГПК РФ), направил последнего для участия в судебном заседании. В этой связи дело рассмотрено в отсутствие представителя заявителя и заинтересованного лица Макарова С.В.

Представители АНО «СОДФУ» и Макарова С.В. возражали против удовлетворения заявлений, представитель ПАО Сбербанк поддержала заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договоров) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу пункта 6 части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (пункт 5 части 5 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 05.07.2022 ПАО Сбербанк и Макаровым С.В. был заключен кредитный договор №337692, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 391000 руб. на срок 60 месяцев по 05.07.2027 под 21,1% годовых. Кроме того, 13.10.2022 ПАО Сбербанк и Макаровым С.В. был заключен кредитный договор №619255 на сумму кредита - 310000 руб. на срок 60 месяцев по 13.10.2027 под 20,9% годовых.

При заключении договоров 05.07.2022 и 13.10.2022 в форме электронного документа Макаровым С.В. оформлены заявления на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» и №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» соответственно, в которых Макаров С.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договоры в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях и Условиях участия в программах страхования №1 и №10.

Плата за участие в Программе страхования №1 составила 46920 руб., в Программе №10 – 51150 руб.

23.05.2023 Макаров С.В. исполнил обязательства по кредитным договорам в полном объеме.

Заявления Макарова С.В. от 21.06.2023 об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставлены без удовлетворения. Последующие претензии от 28.07.2023 о возврате платы за участие в программе страхования также отклонены.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 06.10.2023 №У-23-100658/5010-004 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Макарова С.В. взыскана страховая премия в размере 10195,23 руб. Требование о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 10.10.2023 №У-23-100654/5010-004 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Макарова С.В. взыскана страховая премия в размере 17280,88 руб. Требование о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения.

При вынесении решения финансовый уполномоченный исходил из того, что договоры страхования заключены заемщиком в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, а соответственно, наличия основания для возврата части суммы платы за подключение к программам страхования при досрочном погашении кредитов.

С данными выводами нельзя согласиться, они противоречат материалам дела.

Пунктом 9 Условий кредитных договоров №337692 от 05.07.2022 и №619255 от 13.10.2022 предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно: при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита - договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что не применяются положения об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Таким образом, кредитный договор не предусматривает обязательного условия по заключению договора страхования в обеспечение исполнения обязательства.

В заявлении Макарова С.В. на участие в программе №1 «Защита жизни заемщика» изложены следующие условия договора страхования:

Страховые риски: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие. Страховая сумма является постоянной в течение действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении: 391000 руб.

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В заявлении Макаров С.В. своей подписью подтвердил, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; он выразил согласие внести сумму платы за участие в Программе страхования в размере 46920 руб.

В заявлении на страхование Макаров С.В. подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними.

В заявлении Макарова С.В. на участие в программе №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» изложены следующие условия договора страхования:

Страховые риски: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Дата начала срока страхования: по страховым рискам «госпитализация в результате несчастного случая», «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования; по страховым рискам «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. По страховому риску «первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие. Страховая сумма является постоянной в течение действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении: 310000 руб.

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») –застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В заявлении Макаров С.В. своей подписью подтвердил, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; он выразил согласие внести сумму платы за участие в Программе страхования в размере 51150 руб.

Таким образом, вывод в решениях финансового уполномоченного о том, что плата за страхование включена в расчет полной стоимости потребительского кредита, является несостоятельным.

Как уже указано выше, согласно условиям договоров страхования после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. По страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Индивидуальные условия договоров потребительского кредита не предусматривают альтернативных условий в зависимости от заключения заемщиком договора страхования ни в части срока предоставления кредита, ни в части размера процентной ставки по кредиту, размера и сроков платежей по кредитному договору, либо иных условий.

Пункты 9 и 10 кредитных договоров не предусматривают обязанность заемщика по заключению договора страхования.

В заявлениях на подключение в Программам страхования прямо предусмотрено, что договоры страхования не зависят от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращаются досрочным погашением кредита.

Как следует из условий договоров страхования, страховые суммы 310000 руб. и 391000 руб. остаются неизменными до окончания действия договоров.

Согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Необходимая совокупность условий, предусмотренных Законом, для признания договоров страхования с Макаровым С.В. заключенными в обеспечение кредитных договоров, отсутствует.

То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по части страховых рисков само по себе не позволяет признать договоры страхования обеспечительными по отношению к кредитным договорам без установления того обстоятельства, что страховые суммы по договорам страхования подлежали пересчету соразмерно задолженности по договорам потребительского кредита (займа), что прямо следует из пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Довод представителя АНО «СОДФУ» о недобросовестности в действиях ПАО Сбербанк, выразившейся в целенаправленном обходе требований Федерального закона №353-ФЗ, является субъективным мнением и не основан на условиях кредитных договоров.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

удовлетворить заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) об отмене решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., об отмене решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 06.10.2023 №У-23-100658/5010-004 по обращению №У-23-100658.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 10.10.2023 №У-23-100654/5010-004 по обращению № У-23-100654.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

    Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 29.01.2024.