Решение от 11.10.2021 по делу № 2-1491/2021 от 20.09.2021

Дело №2-1491/2021 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2021 года г. Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Лебедевой Н.А.,

при секретаре Дошлыгиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Широкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к Широкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № … от 07.03.2013 г. за период с 27.07.2019 по 31.05.2021 в размере 82 924 рубля 02 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 59 916 рублей 28 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 19476 рублей 78 копеек; сумма пени в размере 3530 рублей 96 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 688 рублей 00 копеек, итого размер взыскиваемой суммы с учетом госпошлины: 85612,02 (восемьдесят пять тысяч шестьсот двенадцать рублей 02 копейки).

Заявленные требования обоснованы тем, что 07.03.2013 года Закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014 г.; в соответствие с ФЗ от 05.05.2015г. №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») (далее «Банк», «Кредитор») и Широков Николай Александрович (далее - Заемщик, Ответчик) заключили договор о предоставлении банковских услуг №… (далее - Договор). Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее - Заявление), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 60000 руб.; процентная ставка по кредиту: 30 % годовых. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия - являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 ГК РФ). За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность за период с 27.07.2019 по 31.05.2021 года в размере 82924,02 рублей. В последующем, на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №04/18) и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №3) ПАО Банк «ФК Открытие реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал». С 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал» АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» извещен по месту нахождения посредством направления почтового судебного извещения. Одновременно с исковым заявлением в суд поступило ходатайство истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Широков Н.А. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В судебном заседании, состоявшемся 6 октября 2021 года, ответчик просил о дальнейшем рассмотрении дела в его отсутствие, кроме того, в судебном заседании указал, что исковые требования он не признает, однако не отрицал, что картой банка он пользовался, совершая с её помощью оплату за покупки.

Рассмотрев материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению.

В силу положений ч. ч. 2, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. При этом, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом, оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из представленных документов следует, что 07.03.2013 г. на основании заявления Широкова Н.А. о предоставлении банковских услуг, Условий и Правил предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» между Широковым Н.А. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена платежная карта «Кредитка «Универсальная» с лимитом кредитования до 60 000 руб. Неотъемлемыми частями данного договора являлись заявление вместе с памяткой клиента, Условия и Правила предоставления банковских услуг, Тарифы банка, с которыми Широков Н.А. ознакомился и согласился, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении, в связи, с чем заключенный договор в силу положений ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации является договором присоединения.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, открыл на имя Широкова Н.А. счет, выдал кредитную карту№…, предоставил заемщику денежные средства путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, а также заявлением Широкова Н.А. о предоставлении банковских услуг от 07.03.2013 г.

Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «Универсальная» 55 дней льготного периода», подписанной заемщиком Широковым Н.А.: базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) – 2,5% в месяц; размер обязательного ежемесячного платежа – 7% от задолженности (но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности); срок внесения минимального ежемесячного платежа - до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Ответчику при заключении договора был предоставлен пример формирования графика погашения полной суммы (полной стоимости кредита), исходя из указанной процентной ставки, на котором ответчиком поставлена подпись.

Широков Н.А. воспользовался кредитным лимитом, предоставленным банком, согласно представленной выписки по карточному счету по банковским картам на имя Широкова Н.А., отражающей как расходные операции, так операции по частичному погашению кредитной задолженности, последний получал кредитные средства, в том числе «овердрафт», им осуществлялись расходные операции по счету (оплата товаров и услуг) при недостаточности или отсутствии собственных денежных средств на банковском счете клиента.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что получение Широковым Н.А. кредитной карты, пользование кредитными денежными средствами по карте длительное время до момента обращения в суд, а также изначально исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты (направление на погашение задолженности денежных средств через банкоматы банка) свидетельствуют о согласии Широкова Н.А. с условиями и правилами пользования кредитной карты№…, согласованными сторонами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, Широковым Н.А. в суд не представлено относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих как о надлежащем исполнении им условий кредитного договора, необоснованности расчета взыскиваемых сумм, нарушений прав ответчика условиями договора, так и доказательств того, что кредитный договор между сторонами не заключался, а денежные средства, которыми Широков Н.А. пользовался при осуществлении расчетов по карточному счету банковской карты№…, являются его личными денежными средствами.

В рамках проведенного ребрендинга ЗАО «Москомприватбанк» 2 апреля 2014 г. сменило название на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 2 марта 2015 г. ЗАО «Бинбанк кредитные карты» изменило наименование на АО «Бинбанк кредитные карты», согласно решению общего собрания акционеров от 30 января 2017 г. АО «Бинбанк кредитные карты» изменило наименование на АО «БИНБАНК Диджитал», 26 октября 2018 г. ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано путем присоединения к нему на ПАО «БИНБАНК Диджитал».

Поскольку Широков Н.А. нарушал условия договора по возвращению денежных средств в части сроков и сумм платежей, по кредиту№ … от 07.03.2013 г. за период с 27.07.2019 по 31.05.2021 образовалась задолженность в размере 82 924 рубля 02 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 59 916 рублей 28 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 19476 рублей 78 копеек; сумма пени в размере 3530 рублей 96 копеек.

В связи с тем, что Широковым Н.А. обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, банком направлено заявление о вынесении судебного приказа в отношении Широкова Н.А.

На основании заявления ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» мировым судьей судебного участка №3 Шуйского судебного района в Ивановской области 26 июля 2021 г. вынесен судебный приказ о взыскании с Широкова Н.А. задолженности по кредитному договору№ … от 07.03.2013 года, который отменен определением мирового судьи от 27 августа 2021 г.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, задолженность по кредитному договору № ….. от 07.03.2013 г. за период с 27.07.2019 по 31.05.2021 составляет в размере 82 924 рубля 02 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 59 916 рублей 28 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 19476 рублей 78 копеек; сумма пени в размере 3530 рублей 96 копеек.

В подтверждение приведённых обстоятельств ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» представлен список операций по кредитному договору № … от 07.03.2013 г. г. за период с 05.03.2016 года по 14.12.2019 года, подробный расчет задолженности, с разбивкой его по расчетным периодам.

Данный расчет судом проверен, является правильным, соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

Арифметических ошибок суд не выявил, сведения выписки по счету заемщика корреспондируют данным расчета задолженности, распределения платежей в счет погашения задолженности заключенного между сторонами кредитного договора, все внесенные заемщиком платежи учтены кредитором.

Суд считает, что отсутствуют правовые основания для снижения штрафных санкций в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности взыскиваемой истцом неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер штрафных санкций обоснован, в полной мере обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, причиненного истцу ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств.

Штрафные санкции в силу положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора является мерой ответственности за неисполнения обязательства по своевременному возврату кредита, в то время как проценты в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации являются платой за пользование кредитными денежными средствами, начисляются на остаток основного долга и сами по себе не являются мерой ответственности должника за неисполнение обязательств по кредитному договору. В этой связи одновременное взыскание процентов на просроченный долг и штрафных санкций является обоснованным, соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитного договора.

С учетом изложенного суд находит исковые требования законными и обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 688 рублей, что подтверждается платежными поручениями №888427 от 08.09.2021 года и №888535 от 12.07.2021 года.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 688 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № … ░░ 07.03.2013 ░. ░░ ░░░░░░ ░ 27.07.2019 ░░ 31.05.2021 ░ ░░░░░░░ 82 924 ░░░░░ 02 ░░░░░░░ (░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 59 916 ░░░░░░ 28 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 19476 ░░░░░░ 78 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 3530 ░░░░░░ 96 ░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 688 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ 85612,02 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 02 ░░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.